Assicurazione sanitaria catastrofica è intesa come una rete di sicurezza finanziaria in caso di una catastrofe sanitaria. Non pagherà per problemi di salute di tutti i giorni, ma pagherà quando si hanno esigenze di assistenza sanitaria molto costose. Per questo motivo, piani sanitari catastrofici di solito costano meno di altri piani sanitari.
Se desideri un’assicurazione sanitaria che paghi per le necessità di assistenza sanitaria come le caviglie slogate e l’influenza, un piano catastrofico non fa per te.
Se puoi pagare per le tue esigenze di assistenza sanitaria di routine e vuoi solo che la tua assicurazione sanitaria ti copra in caso di una catastrofe sanitaria come la necessità di un intervento chirurgico d’urgenza, la copertura catastrofica potrebbe essere proprio quello che stai cercando.
La franchigia annua per un’assicurazione sanitaria catastrofica è così elevata che la maggior parte delle persone sane non la pagherà mai; l’anno sarà finito prima di aver speso così tanto in sanità. Tuttavia, se hai davvero bisogno di cure sanitarie costose, un piano catastrofico prenderà il via e inizierà a pagare dopo aver pagato la franchigia di grandi dimensioni.
Il termine "catastrofico" è spesso usato per descrivere qualsiasi piano sanitario con un’elevata franchigia. Ma sotto l’Affordable Care Act, è un tipo specifico di piano, differenziato da altre opzioni altamente deducibili.
Cosa definisce un piano sanitario catastrofico?
Assicurazione sanitaria catastrofica offerta negli scambi di assicurazione sanitaria dell’Affordable Care Act (e al di fuori degli scambi)
- ha una franchigia molto elevata.
- Copre tutti i benefici per la salute essenziali.
- Limiti che possono iscriversi. Non tutti sono idonei a comprare un piano catastrofico.
- Non può essere utilizzato con un sussidio di assicurazione sanitaria per aiutare a pagare i premi mensili.
I piani catastrofici offerti negli scambi di assicurazione sanitaria statale e federale hanno una franchigia molto elevata rispetto ad altri tipi di piani.
Ad esempio, i piani catastrofici offerti nel 2017 hanno una franchigia di $ 7.150 per un individuo. In effetti, la deducibile per piani catastrofici è la stessa del massimale out-of-pocket. La franchigia per il tuo piano catastrofico per la salute aumenterà ogni anno in quanto il governo consente aumenti del massimale out-of-pocket (nel 2014 era di $ 6.350, e da allora è cresciuto ogni anno).
Una volta che hai pagato abbastanza di tasca propria per soddisfare la franchigia, il piano di salute catastrofica inizierà a pagare per le spese sanitarie coperte. Nella maggior parte dei casi, se rimani in rete, il piano catastrofico pagherà il 100% delle spese sanitarie coperte una volta che hai pagato la franchigia.
Cos’è una spesa sanitaria coperta? Un piano catastrofico deve coprire gli stessi benefici per la salute che tutti gli altri piani sanitari di Obamacare devono coprire. Ad esempio, deve pagare per cose come visite mediche, esami del sangue, cure per la maternità, cure mentali e trattamento di abuso di sostanze. Tuttavia, non inizierà a pagare per quei benefici fino a quando non avrai pagato la tua enorme franchigia.
Esistono due eccezioni a tale regola:
- L’assicurazione sanitaria catastrofica deve pagare l’assistenza sanitaria preventiva anche se non hai pagato la franchigia. Questo include cose come il vaccino antinfluenzale annuale, la mammografia di screening, la visita della donna e la contraccezione.
- I piani di salute catastrofici devono pagare per vedere il tuo fornitore di cure primarie tre volte all’anno senza dover pagare prima la franchigia.
Solo alcune persone si qualificano per acquistare un’assicurazione sanitaria catastrofica venduta negli scambi di assicurazione sanitaria dell’Affordable Care Act. Devi avere meno di 30 anni, o avere una esenzione per disagio o un’esenzione economica per la penalità del mandato individuale dell’ACA. Scopri se sei idoneo in "Qualificati per l’assicurazione sanitaria catastrofica?"
Se hai diritto a un sussidio di assicurazione sanitaria per aiutarti a pagare i premi mensili dell’assicurazione sanitaria, non puoi utilizzare tale sussidio con una catastrofe piano sanitario .Devi scegliere un piano in bronzo, argento, oro o platino per utilizzare la sovvenzione. Ulteriori informazioni su chi è idoneo per un sussidio di assicurazione sanitaria e quali tipi di sussidi sono disponibili in "Posso ottenere aiuto pagando per l’assicurazione sanitaria?"
Alcuni piani di bronzo hanno franchigie quasi come piani catastrofici (e costi totali tascabili equivalenti a quelli su piani catastrofici), ma nessuna copertura per le visite di assistenza primaria prima della franchigia. Althouh sovvenzioni sui premi non può essere utilizzato su piani catastrofici, un giovane sano che non ha i requisiti per sussidi premio potrebbe trovare un piano catastrofico per essere un affare migliore di un piano di bronzo.
Beneficio nascosto dell’assicurazione sanitaria catastrofica
Anche se non spendi abbastanza per l’assistenza sanitaria per soddisfare la franchigia del tuo programma catastrofico, pagherai comunque meno spese mediche dirette con un piano catastrofico che se non avessi assicurazione sanitaria. I piani più catastrofici sono un piano HMO, PPO, EPO o POS. Questi piani negoziano tariffe scontate con medici, ospedali, laboratori e farmacie che fanno parte della loro rete di fornitori. Come abbonato al piano catastrofico della salute, ottieni il beneficio di queste tariffe scontate anche prima di aver pagato la franchigia.
Ecco un esempio. Diciamo che non hai ancora raggiunto la franchigia del tuo piano catastrofico di $ 7.150. Ti ferisci alla caviglia e hai bisogno di una radiografia alla caviglia. La tariffa rack per la tua radiografia è di $ 200. Senza la tua catastrofica assicurazione sanitaria, dovresti pagare $ 200 di tasca propria. Il tasso di sconto in rete per i membri del piano sanitario è di $ 98. Dato che sei un membro del piano sanitario che utilizza una struttura a raggi X in-network, dovrai pagare solo la tariffa scontata di $ 98. Pagherai $ 102 in meno di quello che pagheresti se non fossi assicurato.
Attenzione quando acquisti per l’assicurazione sanitaria catastrofica
È facile fare l’errore di pensare che un piano di assicurazione sanitaria catastrofica è la stessa cosa di un piano sanitario ad alta deducibilità, o HDHP. Dopo tutto, un piano catastrofico ha un’alta deducibilità, quindi deve essere un piano sanitario alto deducibile, giusto?
Sbagliato.
Un HDHP qualificato è un tipo di assicurazione sanitaria molto specifico progettato per essere utilizzato con un conto di risparmio sanitario. Scopri la differenza tra un HDHP e un piano catastrofico e cosa potrebbe accadere se acquisti un piano catastrofico quando pensi di acquistare un HDHP.
