Ci sono molti motivi per cui potresti andare fuori dalla tua rete di assicurazioni sanitarie per ottenere assistenza. Tuttavia, ottenere cure fuori dalla rete aumenta il rischio finanziario e il rischio di avere problemi di qualità con l’assistenza sanitaria che ricevi. Sebbene non sia possibile eliminare del tutto il rischio aumentato, puoi diminuirlo se fai i compiti in anticipo.
Prima di uscire dalla rete, ottenere una chiara comprensione dei rischi coinvolti e di cosa si può fare per gestirli. Inizia comprendendo perché ottenere assistenza sanitaria fuori dalla rete comporta più rischi.
Perché l’assistenza fuori dalla rete è finanziariamente rischiosa
Si perde lo sconto del piano sanitario.
Quando la tua compagnia di assicurazione sanitaria accetta un medico, una clinica, un ospedale o un altro tipo di fornitore nella sua rete di fornitori, negozia tariffe scontate per i servizi di quel fornitore. Quando esci fuori dalla rete, non sei protetto dallo sconto del tuo piano sanitario. L’unico sconto negoziato che otterrai è lo sconto da te negoziato. Dal momento che non hai negoziatori di alto livello sul personale che ti assicurano un buon affare, hai un rischio maggiore di essere accusato troppo per le tue cure.
La tua quota di costo è più alta
La tua quota di costo è la franchigia, il copay o la coassicurazione che devi pagare per un determinato servizio.
Quando esci dalla rete, la tua quota del costo è più alta. Quanto più alto è dipende dal tipo di assicurazione sanitaria che hai.
Se il tuo piano sanitario è un HMO o EPO, potrebbe non coprire affatto l’assistenza fuori dalla rete. Ciò significa che sarai responsabile per il pagamento del 100% del costo della tua assistenza fuori rete.
Se il tuo piano sanitario è un PPO o un piano POS, può contribuire in parte al costo dell’assistenza fuori rete. Tuttavia, non pagherà una percentuale così elevata del conto che avrebbe pagato se fossi rimasto nella rete. Ad esempio, puoi avere una coassicurazione del 20% per l’assistenza in rete e una coassicurazione del 50% per l’assistenza fuori rete.
Anche la franchigia può essere influenzata. Se il tuo piano sanitario contribuisce al costo dell’assistenza fuori rete, potresti scoprire di avere una franchigia per l’assistenza in rete e un’altra, più alta, deducibile per l’assistenza fuori rete.
Puoi essere in saldo.
Quando si utilizza un provider in-network per i servizi del piano sanitario coperto, tale fornitore ha accettato di non fatturare nulla che non sia deducibile, copiato e coassicurato negoziato dal proprio piano sanitario.
Quando si utilizza un fornitore fuori dalla rete, non solo è possibile che quel fornitore ti addebiti ciò che vuole, ma può anche fatturarti per ciò che rimane dopo che la tua assicurazione sanitaria paga la sua parte. Chiamato la fatturazione del saldo, questo può potenzialmente costare migliaia di dollari.
Ecco come funziona. Decidi di utilizzare un fornitore fuori dalla rete per la cateterizzazione cardiaca. Il PPO ha una coassicurazione del 50% per l’assistenza fuori rete, quindi presumi che il tuo piano sanitario paghi metà del costo della tua assistenza fuori rete e pagherai l’altra metà.
Il cateterismo cardiaco viene fornito con una fattura di $ 15.000, quindi pensi che dovrai $ 7.500, giusto? Sbagliato!
Il tuo PPO esaminerà quel conto da $ 15.000 e dirà qualcosa con l’effetto di "È troppo. Una spesa più ragionevole per quella cura è di $ 6.000, quindi stiamo permettendo solo un addebito di $ 6.000. Pagheremo la nostra metà del ragionevole $ 6.000. "Il PPO paga $ 3.000.
Il fornitore fuori dalla rete non si cura di ciò che il tuo piano sanitario pensa sia un costo ragionevole. Tiene conto del pagamento di $ 3000 del tuo PPO per la fattura da $ 15.000 e ti invia una fattura per il saldo (ecco perché si chiama fatturazione dell’equilibrio). Ora devi $ 12.000 anziché $ 7,500 che pensavi di dover.
Limiti a proteggere il tuo massimo esponenziale.
Il massimale out-of-pocket della polizza di assicurazione sanitaria è progettato per proteggerti da costi medici illimitati. Mette un limite, o massimo, sull’importo totale che dovrai pagare ogni anno in franchigie, copays e coassicurazione. Ad esempio, se il budget massimo del tuo piano sanitario è di $ 6,600, una volta che hai pagato un totale di $ 6,600 in franchigie, copays e coinsurance in quell’anno, puoi smettere di pagare i costi di condivisione dei costi. Il tuo piano sanitario raccoglie il 100% della scheda per i costi coperti dell’assistenza sanitaria per il resto dell’anno.
Tuttavia, molti piani di assistenza sanitaria non danno credito a te quando sei fuori dalla rete verso il massimo possibile. Dal momento che il massimo out-of-pocket potrebbe essere l’unica cosa che si frappone tra te e l’assoluta rovina finanziaria se sviluppi una costosa condizione di salute, la scelta di prendersi cura all’esterno proteggendo il massimo esponenziale aumenterà il tuo rischio finanziario.
Problemi di qualità dell’assistenza con l’assistenza fuori dalla rete
Molte persone cercano assistenza fuori dalla rete perché ritengono di poter ottenere un’assistenza di qualità superiore rispetto a quella offerta dai fornitori interni della rete. Anche se questo può o non può essere vero, tieni presente che potresti perdere alcune protezioni di qualità quando esci fuori dalla rete.
Potresti avere problemi con il coordinamento delle tue cure.
Soprattutto nei piani sanitari che non pagheranno nulla per l’assistenza fuori rete, non ci sono buoni sistemi per il regolare coordinamento delle cure fornite da un fornitore non di rete con l’attenzione prestata dai fornitori in rete .
In definitiva, on
