Se la tua assicurazione sanitaria include uno o più franchigie, finirai per pagare alcune centinaia di dollari per diverse migliaia di dollari. Capire cosa è questa franchigia, come funziona, quando devi pagare, e quando non devi pagare fa parte dell’uso della tua assicurazione sanitaria saggiamente.
Che cos’è un’assicurazione sanitaria?
La franchigia è un importo fisso che devi pagare ogni anno per il costo delle tue bollette sanitarie prima che la copertura assicurativa sanitaria entri a pieno regime e inizi a pagare (se sei iscritto a Medicare, la franchigia parte A si basa sul beneficio periodi piuttosto che l’anno solare).
Come funziona una franchigia: un esempio
Diciamo che la tua assicurazione sanitaria richiede una franchigia annuale di $ 1000 e tutti i servizi non preventivi vengono conteggiati per la franchigia.
- A gennaio, hai la bronchite.
- Fattura totale = $ 200. (Dottore, prescrizione).
- Paghi $ 200.
- La tua assicurazione sanitaria paga $ 0.
- $ 200 sono accreditati per la franchigia.
- $ 800 rimanenti prima della deduzione sono soddisfatti.
- Ad aprile, trovi un nodulo al seno. Il grumo si rivela benigno; sei sano
- Fattura totale = $ 4000. (Medici, test, biopsia.)
- Paghi $ 800. (Ora hai soddisfatto la tua franchigia di $ 1000.)
- Paghi qualsiasi coagulazione o coassicurazione richiesta dal tuo piano sanitario.
- La tua assicurazione sanitaria paga il resto del conto.
- A settembre, ti spezzi il braccio.
- Fattura totale = $ 2,500. (Pronto soccorso, dottore, raggi X, cast.)
- Paghi i pagamenti e la coassicurazione, ma nessuna franchigia.
- L’assicurazione sanitaria paga l’intero conto meno il pagamento anticipato e la coassicurazione.
- Il prossimo gennaio inizierai di nuovo il processo.
Nella maggior parte dei piani sanitari, una volta che hai pagato la franchigia per l’anno, hai finito con pagamenti deducibili fino al prossimo anno. Ogni anno, il piano sanitario stabilisce una nuova franchigia. A volte è lo stesso importo dell’anno precedente; a volte sale.
Diversi tipi di franchigia
Alcuni piani sanitari hanno più di un tipo di franchigia.
- Deducibilità annuale
Questo è il tipo più comune di franchigia ed è ciò che è descritto nell’esempio sopra.
- Deducibile per episodio
A differenza di una franchigia annua, una deduzione per episodio si verifica ogni volta che si riceve un particolare tipo di servizio. Ad esempio, la tua assicurazione sanitaria potrebbe richiedere una franchigia di $ 1.000 ogni volta sei ricoverato in ospedale (alcuni piani si riferiscono a questo come una copia, invece, ma l’entità della carica significa che dal punto di vista del consumatore, è simile a una franchigia) . Le franchigie per episodio sono meno comuni delle franchigie annuali, sebbene, come indicato sopra, la Parte A di Medicare valuti le franchigie in base ai periodi di vantaggio piuttosto che agli anni di calendario. Deducibile fuori rete
- Alcuni piani sanitari, in particolare gli OPP, prevedono una franchigia annua per le cure che ricevi dai medici in rete e una franchigia annua più elevata per le cure che ricevi da fornitori esterni alla rete.
Ad esempio, se il tuo piano sanitario ha una franchigia annua in rete di $ 1.000 e una franchigia fuori rete di $ 2.000, il tuo piano sanitario inizierà a pagare per l’assistenza sanitaria in rete dopo aver pagato $ 1.000 verso la tua rete fatture. Se poi hai iniziato a vedere uno specialista fuori dalla rete, dovresti pagare $ 2,000 per quella assistenza fuori rete prima che il tuo piano sanitario inizi a pagare qualcosa per la tua assistenza fuori rete.
I $ 1.000 che hai già pagato come franchigia in rete non contano per la franchigia fuori rete.
In alcuni piani sanitari, qualsiasi importo pagato per la franchigia fuori rete è valido anche per la franchigia in rete. In altri piani sanitari, le due franchigie sono totalmente separate (si noti che alcuni piani semplicemente non coprono affatto l’assistenza fuori dalla rete, il che significa che si sarebbe responsabili per l’intero disegno di legge, senza alcun limite massimo). -carico spese-a meno che non si tratti di una situazione di emergenza).
Deducibile per famiglia
- Se la polizza di assicurazione sanitaria copre l’intera famiglia, è probabile che si tratti di una franchigia per famiglia.
Le franchigie familiari funzionano in modo diverso rispetto alle singole franchigie e sono disponibili in diversi tipi, ad esempio deducibili incorporati e deducibili aggregati. Scopri di più in "Come funziona la tua famiglia deducibile". Si noti che l’Affordable Care Act richiede piani di salute per limitare la spesa totale di un singolo individuo (per l’assistenza in rete) in un determinato anno, anche se tale persona è coperta da un piano famiglia che ha una franchigia per famiglia.
Per il 2017, il limite superiore è di $ 7.150 in costi per una singola persona, compresi deducibili, copays e coassicurazioni. Per il 2018, saranno $ 7.350. La franchigia che un singolo individuo può essere tenuto a pagare può essere tanto alta quanto quella, ma non superiore.
Quando
Non Paghi la franchigia? Negli Stati Uniti, grazie alla Affordable Care Act, non devi pagare una franchigia quando ricevi un servizio di assistenza preventiva da un medico in rete. Cose come la tua mammografia di screening annuale, la colonscopia che ottieni quando compii 50 anni e il tuo vaccino antinfluenzale annuale non sono soggetti alla franchigia. Il tuo piano sanitario pagherà quei servizi di prevenzione anche se non hai ancora raggiunto la tua franchigia.
Alcuni piani sanitari, in particolare alcuni HMO, non richiedono affatto una franchigia. Tuttavia, questi piani di solito fanno pagare copays per cose come visite mediche, prescrizioni, visite al pronto soccorso e ricoveri.
Cosa non conta verso la franchigia?
Le spese per l’assistenza sanitaria che non costituiscono un vantaggio coperto dal piano sanitario non sono considerate deducibili dall’assicurazione sanitaria anche se le hai pagate. Ad esempio, se la tua assicurazione sanitaria non copre inserti di scarpe ortesi, allora i $ 400 che hai pagato per un paio di plantari prescritti dal tuo podologo non contano per la franchigia. Allo stesso modo, se il tuo piano sanitario non copre l’assistenza fuori dalla rete, qualsiasi importo che paghi per cure fuori rete non verrà conteggiato come deducibile.
Se la tua assicurazione sanitaria richiede una franchigia per episodio e una franchigia annua, i soldi che paghi per la franchigia per episodio non possono essere considerati come deducibili annui.
Se disponi di franchigie separate per l’assistenza in rete e l’assistenza fuori rete, l’importo già versato per la franchigia in rete non viene conteggiato per la franchigia fuori rete. A seconda delle regole del tuo piano sanitario, l’importo che hai pagato per la franchigia fuori rete potrebbe non valere anche per la tua deducibilità in-network.
Nella maggior parte dei piani sanitari, i rimborsi non contano per la franchigia annua, sebbene contino per i costi totali per l’anno. Ulteriori informazioni in "Contare le spese di spedizione verso la franchigia dell’assicurazione sanitaria?"
Medicare.gov. I costi di Medicare 2016 e 2017 a colpo d’occhio.
