Se hai perso l’assicurazione sanitaria e stai cercando un piano sanitario sostitutivo, potresti essere allarmato dall’apprendere che lo scambio di assicurazione sanitaria del tuo stato (e il mercato fuori borsa in ogni stato eccetto il Nevada) ti consente solo iscriversi a un piano sanitario durante il periodo annuale di iscrizione aperta. Ma cosa succede se stai perdendo la tua assicurazione sanitaria e hai mesi per andare prima del prossimo periodo di iscrizione aperto?
Come si ottiene l’assicurazione sanitaria ed evitare di non essere assicurati?
Periodo di iscrizione speciale
A seconda del momento e del motivo per cui hai perso l’assicurazione sanitaria, potresti avere diritto a un periodo speciale di iscrizione alla borsa di assicurazione sanitaria del tuo Stato (nella maggior parte dei casi si applicano periodi speciali di iscrizione anche al di fuori dello scambio). Un periodo di iscrizione speciale ti consente di iscriverti all’assicurazione sanitaria anche se non è un’iscrizione aperta.
I periodi di iscrizione speciali sono limitati nel tempo, in genere 60 giorni, e sono attivati da tipi specifici di eventi. Se si blocca e non si iscrive a un nuovo piano prima della fine del periodo di iscrizione speciale, è necessario attendere fino al successivo periodo di iscrizione aperto per registrarsi. Nel frattempo, potresti trovarti non solo non assicurati ma anche soggetto alla sanzione dell’ACA per non avere l’assicurazione sanitaria.
Sei idoneo per l’iscrizione speciale?
Alcuni eventi qualificanti innescano un periodo di iscrizione speciale (SEP) che ti consente di iscriverti a un piano sulla borsa di assicurazione sanitaria del tuo stato, o direttamente attraverso una compagnia di assicurazione sanitaria nel mercato fuori borsa.
Di solito sono cose come la perdita di altre assicurazioni sanitarie e i cambiamenti nelle dimensioni della famiglia. Ecco alcuni esempi specifici di eventi scatenanti che ti rendono idoneo per un periodo di iscrizione speciale:
- Sei licenziato e perdi l’assicurazione sanitaria basata sul lavoro.
- Diventi divorziato e perdi l’assicurazione sanitaria fornita dal tuo ex coniuge.
- Hai compiuto 26 anni e non sei più idoneo per la copertura sotto il piano sanitario di tuo padre.
- Il coniuge muore causando la perdita dell’assicurazione sanitaria fornita da lui o lei.
- Esci dall’area di servizio del tuo piano sanitario corrente e non ti coprirà al tuo nuovo indirizzo (tieni presente che passare a una nuova area è solo un evento valido se eri già coperto da un’assicurazione nella tua sede precedente).
- Il tuo datore di lavoro riduce il tuo orario di lavoro, rendendoti non idoneo all’assicurazione sanitaria basata sul lavoro.
- Hai un figlio o ti sposi.
In due casi, i periodi speciali di iscrizione non si applicano al di fuori degli scambi. In altre parole, puoi ottenere la copertura nello scambio con questi periodi speciali di iscrizione, ma se vai direttamente a un assicuratore sanitario, non sono tenuti ad accettare la tua iscrizione:
- Essere un nativo americano (i periodi speciali di iscrizione continuano durante tutto il anno)
- Guadagnare la cittadinanza americana o presentare legalmente lo stato di residenza negli Stati Uniti
Una cosa che non di solito innesca un periodo di iscrizione speciale sta perdendo l’assicurazione sanitaria perché non hai pagato i premi mensili o perché hai annullato volontariamente la copertura . Questo non è incluso come evento scatenante perché permetterebbe alle persone di giocare al sistema e passare a un nuovo piano sanitario ogni volta che lo volessero.
Ad esempio, è possibile acquistare un piano sanitario con copertura pessima a buon mercato e quindi passare a un piano con una copertura migliore quando si ammala. Ciò vanificherebbe lo scopo di un periodo di iscrizione aperto.
La perdita di un posto di lavoro e / o un calo di reddito non è un evento di qualificazione, a meno che tu non sia già iscritto a un piano attraverso lo scambio, nel qual caso potresti avere l’opportunità di passare a un piano diverso. Ma se sei iscritto a un piano al di fuori dello scambio – perché non sei idoneo per sussidi quando ti sei iscritto, ad esempio – e perdi il lavoro a metà anno, non avresti l’opportunità di passare a un piano in lo scambio a quel punto.
Come funziona l’iscrizione speciale
Ecco un esempio.
Hai un’assicurazione sanitaria attraverso il tuo lavoro, ma la tua azienda non sta facendo molto bene finanziariamente. Un paio di mesi dopo la chiusura del periodo di iscrizione aperto Obamacare, vieni licenziato e perdi l’assicurazione sanitaria basata sul lavoro.
Potresti essere idoneo a continuare il tuo attuale piano sanitario utilizzando la copertura di continuazione di COBRA, ma invece, decidi che preferiresti ottenere un nuovo piano sanitario sulla borsa di assicurazione sanitaria del tuo stato. Hai diritto a un periodo di iscrizione speciale perché hai appena perso l’assicurazione sanitaria basata sul lavoro a causa del licenziamento (tieni presente che sei idoneo a ricevere un piano nel mercato individuale o fuori borsa, anche se anche tu avere l’opzione di continuare la tua assicurazione basata sul lavoro tramite COBRA. Hai il periodo di elezioni di 60 giorni per scegliere COBRA o un piano di mercato individuale, e ti è permesso cambiare idea anche all’interno di quella finestra di 60 giorni, che non era ‘il caso prima del 2017).
Vai al sito web della tua assicurazione sanitaria o chiama il tuo scambio un paio di settimane più tardi e iscriviti a un nuovo piano sanitario. Se il piano del tuo datore di lavoro copriva il tuo coniuge e i tuoi figli, hanno anche diritto a un periodo di iscrizione speciale. È possibile iscriversi a ciascuna assicurazione sanitaria individuale o è possibile ottenere un piano famiglia sullo scambio.
Poiché il tuo reddito ha subito un duro colpo, potresti anche beneficiare di un sussidio per aiutarti a pagare i premi mensili dell’assicurazione sanitaria. L’idoneità al sussidio si basa sul tuo reddito e può essere pagata direttamente alla tua nuova compagnia assicurativa per ridurre l’importo che devi pagare ogni mese per la copertura. Ci sono anche sussidi per aiutare a ridurre i tuoi obblighi di condivisione dei costi come franchigie, copagamenti e coassicurazione. E, c’è un sussidio per abbassare il massimo al di fuori della tasca.
Il sussidio che riduce la condivisione dei costi e il massimale extra-tascabile è chiamato riduzioni della condivisione dei costi, o CSR, ed è disponibile solo se si dispone di entrate idonee e si sceglie un piano d’argento. Il sussidio per ridurre i premi può essere utilizzato con qualsiasi piano a livello di metallo (bronzo, argento, oro o platino).
Fai domanda per questi sussidi tramite la tua assicurazione sanitaria mentre stai attraversando il processo di iscrizione alla cassa malati. Le sovvenzioni possono essere utilizzate solo con l’assicurazione sanitaria acquistata presso lo scambio di assicurazione sanitaria Affordable Care Act del vostro stato. Quindi, anche se il tuo periodo di iscrizione speciale ti darà la possibilità di iscriverti al di fuori dello scambio se preferisci, non puoi ottenere un sussidio per aiutare a pagare l’assicurazione sanitaria non acquistata tramite il tuo scambio (che include COBRA, se si sceglie di mantenere la copertura tramite COBRA, dovrai pagare tu stesso il premio completo).
Nessun SEP se stai perdendo copertura che non è minima Copertura essenziale
La perdita involontaria di copertura è un evento qualificato che innesca un periodo di iscrizione speciale, ma solo se la copertura che stai perdendo è considerata copertura minima essenziale. Se si dispone di una copertura che non è considerata copertura minima essenziale (un piano a breve termine, ad esempio, o una politica di indennità fissa), la perdita di tale piano non innescherà un periodo di iscrizione speciale.
Questo è particolarmente importante per capire se hai una copertura in un piano a breve termine, poiché tali polizze hanno date di scadenza predeterminate e, a partire dal 2017, non possono durare più di 90 giorni (è probabile che cambi con L’ordine esecutivo del presidente Trump nell’ottobre 2017). Al termine del piano a breve termine, tuttavia, non sei idoneo a registrarsi per un piano conforme a ACA se è al di fuori dell’iscrizione aperta.
