Se sei nuovo all’assicurazione sanitaria, potresti essere sorpreso di dover pagare per l’assistenza sanitaria. Il tuo piano sanitario non dovrebbe pagare le tue spese mediche adesso?
Bene, sì e no. La tua assicurazione sanitaria dovrebbe pagare parte del costo della tua assistenza sanitaria, ma finirai comunque per pagare franchigie, permessi e coassicurazioni.
Perché devi ancora pagare le bollette mediche quando hai l’assicurazione sanitaria
Gli assicuratori sanitari vogliono che tu abbia un po ‘di pelle nel gioco in modo da non ricevere costose cure sanitarie in modo frivolo.
Se devi pagare qualcosa, anche un piccolo rimborso ogni volta che vedi il medico o se rispondi una prescrizione, è più probabile che tu usi un buon giudizio sull’opportunità o meno di vedere il medico o di riempire quella prescrizione. Non correrai dal dottore per ogni piccola cosa o riempirai le prescrizioni di medicine che potresti non aver davvero bisogno.
Ancora più efficace del copays, la coassicurazione che ti obbliga a pagare una percentuale del conto è studiata per motivarti ad assicurarti che l’assistenza sanitaria che stai ricevendo sia non solo necessaria, ma sia anche la scelta di trattamento più economica che funzioni per te.
Ad esempio, quando il mio amico ha scoperto che la prescrizione per la medicina dell’acne prescritta per suo figlio adolescente sarebbe costata $ 1.000 (dopo lo sconto negoziato del piano sanitario), ha deciso che era eccessivo e doveva esserci un’opzione di trattamento più ragionevole. Con la sua gettoniera del 30%, avrebbe pagato circa $ 300 per ogni riempimento di prescrizione.
L’assicurazione sanitaria avrebbe pagato $ 700.
Invece di accumulare molte spese mediche, ha studiato le opzioni di trattamento meno costose. Ha parlato con il dermatologo e ha scoperto che un farmaco vecchio che costava molto meno era quasi altrettanto efficace. Dal momento che doveva pagare una percentuale di coassicurazione per la medicina, scegliendo una droga meno costosa, poteva risparmiare un sacco di soldi.
In cosa consiste l’assicurazione sanitaria, comunque?
L’assicurazione sanitaria non è progettata per pagare ogni piccola parte delle spese di assistenza sanitaria. È progettato per pagare molto quando si hanno spese catastrofiche e per aiutarti un po ‘quando si hanno spese più moderate.
Anche se copays, coassicurazioni e soprattutto franchigie possono essere piuttosto costosi, sei protetto dal massimo del tuo piano sanitario. Quando le franchigie, il copays e il coassicurazione che hai pagato quest’anno si sommano al massimo previsto del tuo piano, il tuo piano sanitario inizia a raccogliere il 100% delle spese sanitarie coperte.
Questo significa che potresti dover pagare qualche migliaio di dollari ogni anno per le tue spese di assistenza sanitaria, anche se hai un’assicurazione sanitaria. Ma significa anche che quando hai bisogno di un trapianto di midollo osseo da 400.000 dollari per salvarti la vita, la tua assicurazione sanitaria paga per poche migliaia di dollari.
Il problema è che l’assistenza sanitaria costa così tanto; è facile sommergere il budget familiare medio con spese sanitarie anche moderate. Mentre non esiste una soluzione perfetta per questo dilemma, ci sono alcune cose che aiuteranno nel tempo.
Se hai diritto a un sussidio Affordable Care Act per ridurre i premi dell’assicurazione sanitaria mensile, fai domanda per questo (questo significa che dovrai acquistare il piano sanitario nello scambio nel tuo stato).
Esistono anche sussidi per ridurre il costo della franchigia, del copays e della coassicurazione. Ulteriori informazioni su questi sussidi in "Posso ottenere aiuto pagando per l’assicurazione sanitaria?"
Assicurati di aver compreso il tuo piano sanitario e stai ottenendo il miglior risultato in assoluto. Scopri come in:
- Come ottenere il massimo dal tuo PPO
- Come ottenere il massimo dal tuo HMO
E tieni presente che, mentre è possibile acquistare una copertura con costi molto bassi, di solito paghi un molto di più in premi mensili di conseguenza. Assicurati di scricchiolare i numeri e vedere esattamente quanto più pagherai in cambio di un’esposizione più bassa.
Potrebbe non valerne la pena, specialmente se sei relativamente sano e non prevedi costi medici significativi.
FSA, HSA e copertura supplementare
Se il tuo luogo di lavoro offre un conto di spesa flessibile, partecipa. La FSA ti consentirà di pagare la franchigia, il copays e il coassicurazione con i soldi al lordo delle imposte. Inoltre, la FSA è finanziata da piccole somme prelevate da ogni busta paga. È molto più facile pagare una franchigia di $ 2,000 con $ 77 prelevati dalla tua busta paga ogni due settimane piuttosto che generare magicamente $ 2000 dal tuo conto corrente quando sei malato.
Se hai diritto a un conto di risparmio sanitario, iscriviti per questo. Si appianerà il budget sanitario come fa un FSA, ma ha diversi vantaggi rispetto a un FSA. Scopri di più in "5 modi e HSA è meglio di FSA".
In alcune circostanze, l’assicurazione integrativa potrebbe essere utile. Ma può anche essere uno spreco di denaro in alcuni casi. Ecco alcune risorse se sei curioso di aggiungere una copertura supplementare:
- Cos’è l’assicurazione sanitaria supplementare e come funziona?
- 5 cose da sapere prima di acquistare l’assicurazione sanitaria supplementare
- 6 cose da sapere sull’assicurazione sanitaria catastrofica
