Hai mai provato ad iscriverti all’assicurazione sanitaria per sentirti dire che non sei autorizzato ad acquistare un’assicurazione sanitaria fino all’iscrizione aperta? Se vai in un concessionario per comprare un’auto, la concessionaria non si rifiuta di venderti un’auto fino al prossimo novembre. Ma le compagnie di assicurazione sanitaria non ti permetteranno di iscriverti all’assicurazione sanitaria quando vorrai, sia che tu stia cercando di acquistare un piano sanitario sugli scambi di assicurazione sanitaria Affordable Care Act, iscriverti attraverso il tuo datore di lavoro, o addirittura iscriverti a Medicare.
I piani sanitari limitano l’iscrizione al periodo di iscrizione aperto al fine di scoraggiare la selezione avversa. La selezione avversa avviene quando le persone malate si iscrivono all’assicurazione sanitaria, ma le persone sane non lo fanno. Allontana la quantità di rischio che un piano sanitario assume quando si assicura qualcuno, quindi l’intera industria dell’assicurazione sanitaria cerca di impedirlo.
Come funziona la selezione avversa
Una compagnia di assicurazione sanitaria può esistere solo se prende più denaro in premi ogni anno di quanto paghi nei crediti. Perché ciò accada, ha bisogno di membri più sani rispetto ai membri malati.
Ecco un esempio semplificato. Diciamo che ogni membro del piano sanitario paga $ 6.000 all’anno per l’assicurazione sanitaria. Per ogni membro che ha bisogno di un trapianto di midollo osseo da $ 400.000 quell’anno, ci devono essere 67 membri che pagano i loro premi per tutto l’anno senza avere un solo reclamo. (67 X $ 6.000 = $ 402.000.) La compagnia di assicurazione sanitaria utilizza i premi dei 67 membri che non hanno avuto bisogno di alcuna cura per pagare le spese mediche per il membro che aveva bisogno di molta cura.
Perché la selezione avversa fa male a tutti
L’intero sistema crollerebbe se tutte le persone sane pensassero a se stesse, "Perché dovrei pagare $ 6.000 all’anno per l’assicurazione sanitaria? Sono sano. Mi limiterò a salvare quei $ 6.000 e aspetterò finché non sarò malato per acquistare un’assicurazione sanitaria. "Quindi, solo le persone malate, le persone le cui richieste ammontano a più dei loro premi, si iscriverebbero all’assicurazione sanitaria.
Il piano sanitario non prenderebbe abbastanza denaro in premi per pagare tutte le richieste. Se ciò accadesse, il piano sanitario avrebbe due opzioni: cessare l’attività o aumentare i premi.
Se va fuori mercato, è male per tutti. Avremmo tutti meno opzioni disponibili quando acquistiamo un’assicurazione sanitaria e ci sarebbe meno concorrenza. Meno compagnie di assicurazione sanitaria in competizione per il business significa che ci sono meno incentivi per i piani sanitari per fornire un buon servizio clienti e meno incentivi per mantenere bassi i premi per attirare i clienti.
Se aumenta i premi, è anche un male per tutti. Dovremmo pagare di più per l’assicurazione sanitaria. Con l’aumento dei premi, le persone sane sarebbero anche più propense a pensare a se stesse: "Perché pagare così tanto per l’assicurazione sanitaria? Aspetterò fino a quando non sono malato e poi mi iscriverò a un piano sanitario. "Ciò indurrebbe le tariffe premium a salire a spirale fino a quando nessuno potrebbe permettersi l’assicurazione sanitaria. In che modo gli assicuratori della salute impediscono la selezione avversa
Gli assicuratori sanitari non possono impedire totalmente la selezione avversa, ma possono renderla meno probabile limitando la possibilità di iscriversi all’assicurazione sanitaria solo una volta all’anno. Un periodo di iscrizione aperto consente a tutti coloro che desiderano iscriversi a un piano sanitario di farlo, ma impedisce anche alle persone sane di pensare: "Aspetterò solo fino a quando non sono malato per acquistare l’assicurazione sanitaria". A meno che non capiscano malati durante il periodo di iscrizione aperta annuale, saranno sfortunati e non potranno iscriversi all’assicurazione sanitaria quando sono malati.
Un’altra tecnica che scoraggia la selezione avversa è il breve periodo di attesa tra l’iscrizione aperta e l’inizio della copertura assicurativa sanitaria. Ad esempio, se ti iscrivi all’assicurazione sanitaria durante l’iscrizione aperta in autunno, la copertura di solito inizia il 1 ° gennaio. Questo impedisce alle persone di iscriversi all’assicurazione sanitaria sulla strada per l’ospedale, sperando che il loro nuovo piano sanitario paghi il conto per il loro ricovero.
Inoltre, l’Affordable Care Act ha l’obiettivo di ridurre la selezione avversa stabilendo che tutti abbiano un’assicurazione sanitaria o paghino una multa.
Eccezioni alla registrazione aperta
Ci sono alcune eccezioni che consentono alle persone di iscriversi all’assicurazione sanitaria al di fuori dell’iscrizione aperta.
Il periodo di ammissibilità iniziale.
- Un periodo di iscrizione speciale.
- Medicaid e CHIP.
- nativi americani.
- Un periodo di eleggibilità iniziale si verifica quando si diventa idonei per l’assicurazione sanitaria al lavoro, di solito un mese o due dopo l’assunzione. Questo periodo di ammissibilità iniziale probabilmente non coincide con l’iscrizione aperta perché le persone vengono assunte durante l’anno. Tuttavia, il periodo di ammissibilità iniziale è limitato; se non si effettua la registrazione durante una specifica finestra di opportunità quando si diventa idonei per la copertura, è necessario attendere fino al successivo periodo di iscrizione aperto.
Avrai anche un periodo di sette mesi di eleggibilità iniziale per Medicare quando compi il 65 ° anno. Se non ti iscrivi durante il tuo periodo di eleggibilità iniziale, non solo dovrai aspettare fino al prossimo periodo di iscrizione generale annuale, può anche essere penalizzato con premi più elevati.
Un periodo speciale di iscrizione viene attivato da determinati eventi della vita, come sposarsi o divorziare, avere un bambino, perdere l’assicurazione sanitaria basata sul lavoro, o spostarsi dall’area di servizio del piano sanitario. Quando viene attivata un’iscrizione speciale, hai una finestra di opportunità, in genere 30-60 giorni, per modificare il piano sanitario corrente o iscriverti a un nuovo piano. Se ti manca questa finestra di opportunità, dovrai aspettare fino al prossimo periodo di iscrizione aperto.
Si noti che il mercato individuale non ha avuto periodi speciali di iscrizione prima del 2014, ma ora ha periodi di iscrizione speciali che sono generalmente simili a quelli che si applicano all’assicurazione sanitaria sponsorizzata dal datore di lavoro. Il mercato individuale non utilizzava periodi speciali di iscrizione (o periodi di iscrizione aperti) prima del 2014 perché le persone potevano iscriversi in qualsiasi momento volessero … ma il trade-off era che in tutti gli stati, tranne alcuni, l’ammissibilità per la copertura nel mercato individuale dipendeva da la tua storia medica. Gli assicuratori rifiuterebbero del tutto le domande (o escluderebbero le condizioni preesistenti) se le persone tentassero di iscriversi o cambiare piano dopo aver subito una condizione medica.
Ora che la copertura è garantita-problema nel mercato individuale (proprio come è per i dipendenti che sono idonei per il piano sanitario del loro datore di lavoro), il mercato individuale utilizza periodi di iscrizione aperta e speciali, proprio come l’assicurazione sanitaria sponsorizzata dal datore di lavoro.
Medicaid, il programma di assistenza sociale statale che fornisce copertura sanitaria ai residenti a basso reddito, è diverso da altri tipi di assicurazione sanitaria in quanto non limita l’iscrizione a particolari periodi dell’anno. Al contrario, limita l’iscrizione solo alle persone che soddisfano il suo rigoroso reddito e altri criteri di ammissibilità. Se sei idoneo per Medicaid, puoi iscriverti in qualsiasi momento dell’anno. Lo stesso vale per il CHIP (Children’s Health Insurance Program).
Medicaid non ottiene i suoi soldi dall’addebito dei premi mensili ai beneficiari di Medicaid. Invece, è finanziato dalle tasse statali e federali. Dal momento che la maggior parte dei beneficiari di Medicaid non paga i premi, c’è poco rischio di selezione avversa a causa di persone sane che cercano di risparmiare sui premi.
Qual è la differenza tra Medicaid e Obamacare?
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