Un piano di salute in bronzo è un tipo di assicurazione sanitaria che paga, in media, il 60% delle spese sanitarie degli iscritti (ma questa è una media tra tutti gli iscritti: la percentuale di la tua i costi che coprono il piano varieranno enormemente a seconda che abbiate bisogno di molte cure mediche durante l’anno, o non molto). Gli iscritti pagano l’altro 40 percento delle loro spese di assistenza sanitaria totali sotto forma di copagamenti, coassicurazione e franchigie.
La determinazione del fatto che un piano si adatti al livello di copertura del bronzo si basa sul valore attuariale, spiegato qui più in dettaglio. I piani di bronzo sono disponibili sia nel mercato delle assicurazioni sanitarie individuali che in piccoli gruppi, in borsa o fuori borsa.
Come confrontare i piani
Per semplificare il confronto sul valore che si ottiene con i soldi spesi per i premi dell’assicurazione sanitaria, i livelli di valore standardizzati per i piani individuali e per piccoli gruppi in quattro livelli. Questi livelli sono bronzo, argento, oro e platino.
Tutti i piani sanitari di un dato livello offrono lo stesso valore complessivo, sebbene possano oscillare entro un intervallo di + 2 / -2 de minimus (l’intervallo è aumentato a + 2 / -4 per il 2018, e i piani di bronzo hanno un intervallo minimo di + 5 / -4, questo faceva parte della regola di stabilizzazione del mercato che HHS aveva finalizzato ad aprile 2017).
Per i piani in bronzo, il valore medio attuariale è circa del 60 percento.
Ma con l’intervallo de minimus consentito, i piani 2018 con valori attuariali del 56 percento al 65 percento saranno considerati piani in bronzo. Quindi, anche se le designazioni dei livelli di metallo dell’ACA aiutano a rendere più facile il confronto generale tra i piani, è comunque importante esaminare la stampa fine, poiché due piani in bronzo possono avere design e livelli di copertura molto diversi.
Che valore significa
Il valore, o valore attuariale, ti dice quale percentuale delle spese sanitarie coperte dovrebbe coprire un piano per un’intera popolazione standard. Questo non significa che tu, personalmente, avrai esattamente il 60 percento dei costi sanitari pagati dal tuo piano di bronzo. A seconda di come usi la tua assicurazione sanitaria, potresti avere più o meno del 60 percento delle spese pagate.
Una persona con costi sanitari molto elevati pagherà ovviamente molto meno del 40 percento dei costi totali perché il massimale out-of-pocket del programma limiterà l’importo pagato dal socio. D’altra parte, una persona con spese complessive molto basse può aspettarsi di pagare molto più del 40 percento dei costi totali, dal momento che lui o lei potrebbe anche non incontrare la franchigia per l’anno. Questo è spiegato in maggior dettaglio qui.
Le spese sanitarie non coperte non vengono prese in considerazione quando si determina il valore di un piano sanitario. Anche i costi fuori rete non vengono conteggiati, e nemmeno i costi per il trattamento che non rientrano nelle categorie di benefici per la salute essenziali dell’ACA.
Cosa dovrai pagare
Dovrai pagare premi mensili per il piano sanitario. Dovrai anche pagare la condivisione dei costi come franchigie, coassicurazione e copays quando utilizzi la tua assicurazione sanitaria.
I premi mensili del piano Bronzo tendono ad essere più economici dei piani a più alto valore perché i piani di bronzo prevedono di pagare meno denaro per le bollette dell’assistenza sanitaria. Si ottiene quello che si paga.
Il modo in cui ciascun piano ti fa pagare la tua quota delle spese per la tua assistenza sanitaria varierà. Ad esempio, un piano di bronzo potrebbe avere una franchigia di $ 6.000 di fascia alta abbinata a una coinurance bassa del 10%. Un piano di bronzo concorrente potrebbe avere una franchigia inferiore di $ 4.000 abbinata a una maggiore gettonatura del 35% e una copertura di $ 45 per visite d’ufficio (tutti i piani individuali e di piccoli gruppi conformi all’ACA prevedono limiti massimi per i costi extra tascabili applicabili indipendentemente dal livello di metallo: nessun piano può avere limiti individuali, inclusi deducibili, copay e coassicurazioni, superiori a $ 7.150 nel 2017, o $ 7.350 nel 2018).
Ragioni per scegliere un piano di bronzo
Nella scelta di un piano sanitario, se il fattore più importante per te è un basso premio mensile, un piano sanitario di livello bronzo può essere una buona scelta. Se non prevedi di utilizzare la tua assicurazione sanitaria molto o se l’alta condivisione dei costi inerente a un piano di bronzo non ti riguarda, un piano di salute in bronzo potrebbe adattarsi al conto.
Se hai meno di 30 anni e non hai diritto a sovvenzioni premium, potresti scoprire che un piano catastrofico offre un premio mensile ancora più basso, insieme a un valore attuariale leggermente inferiore (i piani catastrofici non hanno un valore attuariale come il metallo i piani di livello lo fanno, devono semplicemente avere valori attuariali inferiori al 60%, anche se devono coprire anche tre visite di assistenza primaria all’anno e rispettare gli stessi limiti massimi per i costi extra-tascabili degli altri piani).
Se hai più di 30 anni, però, non sarai in grado di acquistare un piano catastrofico su uno scambio di assicurazione sanitaria a meno che tu non abbia un certificato di esenzione dall’assicurazione sanitaria. E i sussidi premium non possono essere applicati a piani catastrofici, il che li rende una scelta sbagliata per la maggior parte delle persone che possono beneficiare di sovvenzioni premium.
Motivi per non scegliere un piano di bronzo
Non scegliere un piano sanitario di livello bronzo se si desidera un piano che paga per la maggior parte delle spese di assistenza sanitaria. Se prevedi di utilizzare la tua assicurazione sanitaria molto o non puoi permetterti copays alte, monete e franchigie, un piano di bronzo potrebbe non essere adatto a te.
Se hai diritto a sussidi per la condivisione dei costi perché il tuo reddito è pari al 250% del livello di povertà federale o inferiore, puoi ottenere i sussidi per la condivisione dei costi solo se scegli un piano di livello argento. Non avrai i sussidi per la condivisione dei costi a cui sei idoneo se scegli un piano di bronzo.
I sussidi per la condivisione dei costi riducono la franchigia, il versamento e la coassicurazione, in modo da pagare meno quando si utilizza l’assicurazione sanitaria. In effetti, un sussidio per la condivisione dei costi aumenterà il valore del tuo piano sanitario senza aumentare i premi mensili. È come ottenere un aggiornamento gratuito sul valore. Non otterrai l’upgrade gratuito se scegli un piano di bronzo.
