Nel 2003, il governo federale ha progettato un nuovo tipo di conto, chiamato conto di risparmio sanitario (HSA), per rendere più facile per alcune persone l’assicurazione sanitaria. Coloro che sono ammissibili possono ridurre i premi dell’assicurazione sanitaria e risparmiare anche le tasse.
Gli HSA si uniscono a un elenco di altri conti di ritiro che potrebbero farci risparmiare sulle imposte su determinate spese.
In primo luogo, i conti di spesa flessibile (FSA) consentono di mettere da parte i soldi per cose importanti come le spese sanitarie o l’asilo nido. Per alcune persone sono disponibili anche conti di risparmio medici. Ma per entrambi questi tipi di conti, alla fine dell’anno, se non hai speso i soldi che salvi, allora lo perdi. A causa della regola del forfeit, molte persone non prenderanno in considerazione l’idea di creare questo tipo di account. Perché rischierebbero di perdere i loro risparmi?
Ecco perché un conto di risparmio sanitario può essere così utile. È un modo per risparmiare denaro da utilizzare per le spese sanitarie, sapendo che il denaro non sarà mai incamerato solo perché non verrà utilizzato entro il 31 dicembre.
Gli HSA sono usati insieme a piani di assicurazione sanitaria deducibili
Solo chi sceglie un alto -assicurazione sanitaria o catastrofica piano di assicurazione sanitaria può usufruire di un HSA. Con l’aumento dei premi delle casse malati, i datori di lavoro offrono piani più alti e deducibili.
Sono molto probabilmente disponibili per coloro che sono lavoratori autonomi e coloro che devono acquistare un’assicurazione individuale.
Un piano assicurativo altamente deducibile richiede premi mensili più bassi. Poiché la franchigia è così alta, il premio mensile è più basso.
L’idea, quindi, è quella di scegliere un piano ad alta deducibilità, pagare un premio inferiore per l’assicurazione e mettere la differenza in un HSA per pagare le cure che l’assicurazione non coprirà.
Il denaro viene risparmiato dai dollari al lordo delle imposte, quindi nessuna tassa sul reddito viene pagata su quei dollari.
Quanto deve essere elevata la franchigia assicurativa? Per il 2014, un individuo deve scegliere un piano con una franchigia di $ 1.250 o superiore. La franchigia per una famiglia deve essere un minimo di $ 2,500.
Un esempio di come funziona un HSA
Supponiamo che tu abbia una scelta tra un piano deducibile da $ 500 che costa $ 1.000 al mese o un piano deducibile da $ 2.500 che costa $ 500 al mese. Si è tentati di scegliere il premio più basso, ma spaventoso pensare di essere colpiti con la necessità di pagare $ 2.500 di tasca. Quindi scegli quella più alta deducibile e il suo premio più basso, quindi risparmia $ 2.500 durante l’anno in un HSA usando dollari prima delle tasse. Ti farà risparmiare parecchie centinaia di dollari in tasse, in più avrai accesso a quel conto di risparmio per eventuali spese sanitarie potenziali.
Il denaro è tuo da conservare di anno in anno ed è trasferibile dal datore di lavoro al datore di lavoro o dal luogo all’ubicazione finché non è necessario ritirarlo per le spese mediche. Non sarà perso per non uso. Inoltre, non si paga mai le tasse su quei soldi finché viene utilizzato solo per le spese mediche.
Se incorri in una spesa medica qualificata, da un appuntamento medico a un esame medico, a farmaci con obbligo di prescrizione medica, anche alcune forme complementari o alternative di medicina, puoi usare i soldi della tua HSA se non sei rimborsato dalla tua salute assicurazione.
Pro e Contro
Gli HSA sono una buona scelta per alcune persone, ma non hanno molto senso per gli altri. Se l’assistenza sanitaria non è una grande spesa per te, una HSA potrebbe funzionare bene. Trasferirai la maggior parte dei tuoi dollari per la salute in denaro che puoi risparmiare e userai più tardi quando ne avrai davvero bisogno. Invierai meno alle compagnie assicurative dove sparirà solo se non verrà mai usato.
La maggior parte delle persone che hanno costi medici più alti non troveranno un vantaggio nell’utilizzo di un HSA. Spesso i piani più alti deducibili sono accompagnati da co-paga più alti e altri limiti, quindi qualsiasi vantaggio attraverso l’uso della HSA è perso su tali spese.
Potrebbe esserci ancora qualche vantaggio fiscale. Avrai bisogno di scricchiolare alcuni numeri o parlare con il tuo consulente fiscale per vedere se un HSA ti farà risparmiare denaro.
La creazione del conto di risparmio è abbastanza semplice. Sono offerti da alcuni datori di lavoro, ma più probabilmente troverete che la vostra compagnia di assicurazione, la banca, l’unione di credito o altre istituzioni finanziarie ne prepareranno uno.
Come è vero per molti di questi piani, ci sono un sacco di regole e limiti su chi può partecipare, chi può contribuire al tuo account, come possono essere utilizzati i soldi, e quanto può essere risparmiato o speso. Chiedi a qualcuno nel dipartimento risorse umane del tuo datore di lavoro di aiutarti con le regole e di aiutare a determinare se una HSA ha senso per te.
Se hai altre domande, il governo ha pubblicato una buona lista di nozioni di base sulla HSA e domande frequenti.
