Il Consolidato Omnibus Budget Reconciliation Act, noto anche come COBRA, richiede ai datori di lavoro di continuare a offrire copertura sanitaria o sanitaria ai dipendenti o alle loro famiglie dopo determinati eventi qualificanti. Questa estensione limitata della copertura può dare il tempo di trasferire a un nuovo piano di assistenza sanitaria.
Cos’è COBRA?
Se abbandoni volontariamente il lavoro o vieni risolto per motivi diversi da una colpa grave, puoi estendere la copertura fino a 18 mesi e per ulteriori 11 mesi se sei disabile.
Ciò si applica anche se le ore di lavoro sono ridotte al punto in cui non si qualifica più per la copertura assicurativa sanitaria del datore di lavoro. Il tuo coniuge o i tuoi figli possono continuare la copertura per ulteriori 18 mesi se c’è un secondo evento di qualificazione, come la pensione, il divorzio o la morte.
Ci sono ulteriori titoli e condizioni COBRA per i datori di lavoro. Ad esempio, COBRA si applica solo ai datori di lavoro che hanno 20 o più dipendenti. Possono essere datori di lavoro del settore privato, organizzazioni di dipendenti o datori di lavoro statali o locali. Trova maggiori informazioni sulle qualifiche e le regole del datore di lavoro sul sito web COBRA del Dipartimento del Lavoro degli Stati Uniti.
In alcuni stati, esiste una continuazione di copertura statale per i dipendenti che lavorano per aziende più piccole e non hanno accesso a COBRA.
Come richiedere la copertura COBRA
Quando si è pronti a lasciare il lavoro, il datore di lavoro deve fornire le informazioni COBRA che includeranno i passaggi da seguire per estendere la copertura dopo aver lasciato il lavoro.
Se non hai ricevuto tali informazioni entro 14 giorni, contatta il dipartimento risorse umane del tuo datore di lavoro e chiedi loro di fornirtele.
Hai 60 giorni per decidere se continuare o meno la copertura con COBRA. Questo ti darà il tempo di vedere quale altra copertura potrebbe essere disponibile. Non avrai alcuna lacuna nella copertura del tuo precedente piano fino a quando prenderai una decisione entro il giorno 59.
Sei responsabile dei tuoi premi COBRA che si applicano durante quel periodo. La copertura COBRA sarà retrodatata in modo da coprire eventuali spese mediche sostenute durante tale periodo.
Assicurati di non superare la finestra di 60 giorni senza richiedere un altro piano di assistenza sanitaria. Potrebbe essere necessario colmare il divario con l’assicurazione sanitaria a breve termine se si sta aspettando l’entrata in vigore di un’assicurazione sanitaria di un nuovo datore di lavoro. Anche Medicaid può essere un’opzione per te.
La copertura sotto COBRA
Se usufruisci di COBRA, il piano di copertura che avrai sarà quello che avevi al momento dell’evento che ha causato la perdita di assistenza sanitaria del datore di lavoro. Il piano stesso non cambierà a meno che non si elegga un nuovo piano quando il periodo di iscrizione aperto arriva.
Con la stessa assicurazione sanitaria che avevi prima, non dovrai cambiare dottore e avrai le stesse monete, franchigie e copagamenti che sei abituato a pagare.
Costo della copertura COBRA
I datori di lavoro possono addebitare a te, ex dipendente, il 102% del costo dell’assicurazione. Certamente, il 100 percento copre il costo del datore di lavoro per assicurarti. Il 2 percento in più copre tutti i costi amministrativi che il datore di lavoro deve assorbire per occuparsi delle pratiche burocratiche.
Un’altra ruga è che se si riceve l’estensione della copertura aggiuntiva per invalidità di 11 mesi, il premio in questi mesi aggiuntivi può essere aumentato al 150% del costo totale di copertura del piano.
I dipendenti sono spesso scioccati dal costo della copertura di COBRA. Spesso, il tuo premio durante l’impiego era solo una parte del costo totale dell’assicurazione sanitaria, mentre il tuo datore di lavoro pagava una percentuale o addirittura l’intero costo. Ora sosterrai l’intero costo.
Sfortunatamente, quanto costosa possa sembrare la copertura della COBRA, probabilmente ti costerebbe ancora meno dell’assicurazione sanitaria individuale. Confronta i costi e la copertura per assicurarti che sia la scelta migliore.
Potresti avere un’opzione a basso costo attraverso il mercato dell’assistenza sanitaria individuale.
Durata della copertura COBRA
Nella maggior parte dei casi, un ex dipendente o familiare può mantenere la copertura assicurativa sanitaria COBRA fino a 18 mesi dopo l’ultima data di assunzione. Se la persona coperta tramite COBRA viene disabilitata, i benefici possono essere estesi per un massimo di altri 11 mesi. I premi aumenteranno per quell’estensione.
Tieni presente che se perdi un pagamento COBRA mensile, perderai la copertura e non sarai in grado di recuperarlo. Il piano non deve inviarti una fattura, quindi dovrai assicurarti di effettuare i pagamenti.
I familiari (coniuge o figlio a carico) possono ottenere un’estensione di 18 mesi se c’è un secondo evento di qualificazione. portando la durata totale della copertura a 36 mesi. Questi eventi potrebbero essere la morte del dipendente coperto, il divorzio o la separazione legale, il diritto di Medicare in determinate circostanze o la perdita dello status di figlio a carico del piano. Il secondo evento deve essere stato uno che avrebbe causato la perdita della copertura del piano da parte del beneficiario qualificato nel caso in cui non si fosse verificato il primo evento qualificato.
Come prepararsi per la fine della copertura COBRA
Mentre si è ancora coperti da COBRA, monitorare i prezzi per un nuovo piano di assicurazione sanitaria che è possibile passare al termine della copertura COBRA. Potresti anche voler sapere se ora ti qualifichi per Medicaid.
Se il mercato dell’assicurazione sanitaria per l’assistenza economica accessibile è disponibile per te, controlla la data del periodo di iscrizione aperto. Puoi iscriverti durante quel periodo ogni volta che si verifica mentre sei coperto da COBRA. Avrai anche la possibilità di iscriverti al Marketplace alla fine dei tuoi benefici COBRA, poiché si tratta di un evento qualificato. Tuttavia, tieni presente che i cambiamenti nella Affordable Care Act avranno un impatto su tale opzione e dovresti controllare se è ancora disponibile.
Una parola da Verywell
La prospettiva di perdere l’assicurazione sanitaria quando la situazione lavorativa cambia può essere molto stressante, specialmente se si è sotto trattamento per una condizione o se si desidera assicurarsi che la propria famiglia abbia benefici per la salute. Esplora le tue opzioni e conosci i tuoi diritti. Le modifiche alle leggi sull’assistenza sanitaria possono anche influire sulle scelte che si avranno a parte rispetto a COBRA.
