Le franchigie familiari sono state progettate in modo tale che le famiglie numerose non vadano in rovina pagando franchigie assicurative individuali per ogni membro della famiglia. Devi capire come funziona la franchigia familiare in modo da poter preventivare le spese sanitarie della tua famiglia.
In primo luogo, se non hai familiarità con le nozioni di base su cosa è una franchigia, leggi "Deductible Insurance – What Is Is e How It Works" prima di andare oltre.
Avrai bisogno di questa comprensione di base delle franchigie prima di poter capire come funziona una famiglia deducibile.
Come la famiglia deducibile funziona per la maggior parte dell’assicurazione sanitaria
La maggior parte delle polizze assicurative sanitarie familiari ha sia franchigie individuali che deducibili familiari. Ogni volta che un individuo all’interno della famiglia paga verso la sua deducibile individuale, tale importo è anche accreditato verso la famiglia deducibile. La copertura inizia per ogni individuo particolare non appena lui o lei ha incontrato la sua deducibile individuale. La copertura inizia per tutta la famiglia, anche per quei familiari che non hanno ancora soddisfatto le loro deducibili individuali, non appena viene soddisfatta la franchigia della famiglia.
Ci sono due modi in cui una polizza di assicurazione sanitaria familiare inizierà a pagare i sussidi per un particolare individuo all’interno della famiglia.
- Se un individuo incontra la propria franchigia individuale, i benefici del piano di salute entrano in gioco e iniziano a pagare le spese per l’assistenza sanitaria per quel solo individuo, ma non per gli altri membri della famiglia.
- Se la famiglia deducibile è soddisfatta, il piano di salute beneficia per ogni membro della famiglia, indipendentemente dal fatto che abbia incontrato o meno le proprie deducibili individuali. Questo tipo di sistema deducibile per famiglia è noto come deducibile incorporato perché le singole franchigie sono
incorporate all’interno e contano per la franchigia più grande della famiglia. Un esempio di come la famiglia deducibile funziona
Diciamo che una famiglia di cinque persone ha una franchigia individuale di $ 500 e una famiglia deducibile di $ 1,500:
gennaio:
- Papà paga $ 500 in costi deducibili.
Papà ha incontrato la sua deducibile individuale.
La franchigia per famiglia ha $ 500 accreditati, $ 1.000 per andare prima che sia soddisfatta.
Il piano sanitario ora paga l’assistenza sanitaria di papà.
Il piano sanitario non offre ancora benefici a mamma e bambini.
Febbraio: - Bambino paga $ 500 in costi deducibili.
Bambino uno ha incontrato la sua deducibile individuale.
La famiglia deducibile ora ha $ 1,000 accreditati, $ 500 da pagare prima che vengano soddisfatti.
Il piano sanitario ora paga per l’assistenza sanitaria di papà e bambino.
Il piano sanitario non offre ancora benefici a mamma, bambino due o bambino tre.
Marzo: - La mamma paga $ 200 in costi deducibili.
La mamma non ha ancora raggiunto la sua franchigia individuale, $ 300 per andare.
La famiglia deducibile ora ha $ 1,200 accreditati, $ 300 da pagare prima che sia soddisfatta.
Il piano sanitario paga solo le cure sanitarie di papà e bambino.
Il piano sanitario non offre ancora benefici a mamma, bambino due o bambino tre.
Aprile: - Il bambino due paga $ 300 in costi deducibili.
Il bambino due non ha ancora raggiunto la sua franchigia individuale, $ 200 per andare.
La famiglia deducibile di $ 1.500 è stata ora soddisfatta.
Il piano sanitario inizia a pagare benefici per tutti i membri della famiglia.
Dal momento che la famiglia ha soddisfatto la franchigia della sua famiglia, il piano di salute ha iniziato a pagare i benefici per tutti i membri della famiglia, anche se tre di loro non avevano ancora soddisfatto le loro deducibili individuali.
In che modo la franchigia familiare consente di risparmiare sulle singole franchigie?
La maggior parte delle polizze di assicurazione sanitaria ha una franchigia di famiglia che è compresa tra due e quattro volte la deducibilità individuale. A meno che la famiglia non sia piccola, la franchigia per famiglia è solitamente inferiore alla somma di tutte le franchigie individuali.
Ad esempio, supponiamo che tu abbia cinque membri della famiglia, una franchigia individuale di $ 1.000 e una famiglia deducibile di $ 2.000, due volte l’importo deducibile individuale. Se non ci fosse alcuna famiglia deducibile e ogni membro della famiglia doveva soddisfare la franchigia individuale prima che il piano di salute iniziasse a pagare i sussidi per lui o lei, la tua famiglia di cinque persone avrebbe pagato $ 5000 prima che la copertura sanitaria entrasse in azione per ogni membro della famiglia.
Tuttavia, dal momento che i benefici della copertura entrano in gioco per l’intera famiglia quando la famiglia deducibile di $ 2.000 viene soddisfatta, la famiglia risparmia fino a $ 3.000 in costi deducibili.
Cosa non è incluso nella franchigia?
Le cose che non sono coperte dalla tua assicurazione sanitaria non contano per la tua franchigia, anche se li paghi di tasca propria. Ad esempio, la liposuzione non è solitamente coperta dall’assicurazione sanitaria. Se paghi $ 1.500 per la liposuzione, $ 1.500 non saranno accreditati per la franchigia individuale o familiare poiché non è un vantaggio coperto dal tuo piano sanitario.
I servizi di assistenza preventiva non richiedono una franchigia, un rimborso anticipato o una coassicurazione negli Stati Uniti grazie alla Affordable Care Act. Ciò significa che la tua assicurazione sanitaria pagherà per cose come il tuo fisico annuale, vaccino antinfluenzale e mammografia anche se non hai ancora raggiunto la tua franchigia.
I rimborsi per le visite d’ufficio e le prescrizioni in genere non vengono conteggiati per la franchigia, ma le specifiche possono variare in base al piano. Per saperne di più qui: Copays contano verso la franchigia di assicurazione sanitaria?
Piani sanitari deducibili elevati sono l’eccezione, ma si applicano nuove regole
Se si dispone di un piano sanitario deducibile elevato, la franchigia per famiglia può funzionare in modo diverso. La maggior parte delle HDH utilizza un sistema deducibile aggregato piuttosto che il sistema deducibile incorporato sopra descritto. Puoi saperne di più su "Come funziona la franchigia in famiglia in un HDHP".
Tieni presente che il tuo piano potrebbe non essere un HDHP solo perché la tua franchigia sembra davvero grande. Un HDHP è un tipo speciale di piano sanitario, non solo un termine descrittivo. Poiché le HDHP sono di solito associate agli account di risparmio sanitario con il vantaggio fiscale, dispongono di regole speciali che li distinguono dai piani sanitari non HDHP.
Tuttavia, a partire dal 2016, i piani sanitari non grandfathered devono applicare i massimali out-of-pocket individuali compatibili con ACA a tutti i membri di un piano sanitario familiare, anche se si tratta di un HDHP con una franchigia aggregata per famiglia. Nel 2018, il massimo consentito è di $ 7.350 per un singolo individuo e $ 14.700 per una famiglia. Quindi un HDHP di famiglia può avere una famiglia aggregata deducibile di $ 7.000 per esempio, ma non può avere una famiglia aggregata deducibile di $ 10.000, perché ciò richiederebbe potenzialmente a un singolo membro della famiglia di pagare $ 10.000 prima di ricevere i benefici previsti dal piano, e questo non è più permesso .
Per il 2019, HHS ha proposto di limitare i singoli costi out-of-pocket a $ 7.900. Le regole che limitano i costi di un singolo membro della famiglia a non più di tale importo continueranno ad applicarsi.
Le regole cambieranno sotto la riforma della sanità repubblicana?
I legislatori repubblicani hanno trascorso gran parte del 2017 lavorando sugli sforzi per abrogare e sostituire l’ACA. Tali sforzi non hanno avuto successo, ad eccezione della legge sulle imposte GOP che abrogherà il mandato individuale dell’ACA a partire dal 2019.
Le fatture che sono state introdotte nel 2017 in genere non richiedevano alcuna modifica alla norma che richiede l’espulsione di individui incorporati -pacchetti massimi su piani familiari. Inoltre, generalmente, non avrebbero modificato i limiti extra che l’ACA impone ai piani sanitari.
Tuttavia, è importante notare che il tetto massimo dell’ACA sui costi diretti si applica solo ai servizi considerati benefici per la salute essenziali. Le proposte di riforma dell’assistenza sanitaria del GOP hanno generalmente incluso l’accento sul dare agli Stati la possibilità di ridefinire i benefici per la salute essenziali. Se una legge del genere dovesse essere emanata, potrebbe portare a piani assicurativi in alcuni stati che non coprono le cose che sono attualmente richieste per essere coperte dall’ACA (assistenza alla maternità o assistenza alla salute mentale, per esempio).
In tal caso, i piani sanitari potrebbero diventare meno solidi e le famiglie potrebbero dover coprire interamente i costi di alcuni trattamenti attualmente coperti dai piani conformi all’ACA. In tal caso, i costi diretti sostenuti per le cose che non sono coperte dal piano non verranno conteggiati ai fini del massimale deducibile o extra del piano. Al contrario, comporterebbero costi effettivi molto più elevati per i membri che necessitano di servizi che non sono più coperti a causa di norme meno rigorose in materia di benefici per la salute essenziali.
