Il 12 ottobre 2017, il presidente Trump ha firmato un ordine esecutivo "promuovendo la scelta e la competizione dell’assistenza sanitaria negli Stati Uniti". L’ordine esecutivo è arrivato poche ore prima che l’amministrazione Trump annunciasse che i finanziamenti per le riduzioni della condivisione dei costi (CSR) dell’ACA sarebbero finiti immediatamente, quindi non sorprende che l’effetto dell’ordine esecutivo e il taglio del finanziamento della CSR siano talvolta fusi.
Ma mentre il taglio del finanziamento della CSR era un’azione chiara che è entrata in vigore immediatamente, l’ordine esecutivo non ha apportato alcuna modifica in sé e per sé, ei suoi effetti avranno bisogno di tempo per concretizzarsi. L’ordine esecutivo dirige semplicemente diverse agenzie federali a "considerare la proposta di regolamenti" per apportare una varietà di modifiche alle regole che riguardano l’assicurazione sanitaria a breve termine, i piani di salute dell’associazione e gli accordi di rimborso sanitario (HRA). Tali regolamenti dovrebbero passare attraverso il normale processo di definizione delle regole, che include un periodo di commento pubblico.
Diamo un’occhiata a quali sono probabilmente questi cambiamenti, e come potrebbero influenzare la vostra assicurazione sanitaria.
Assicurazione sanitaria a breve termine
Assicurazione a breve termine, a durata limitata (STLDI) è proprio quello che sembra: l’assicurazione sanitaria che si può mantenere solo per una durata limitata. Ma il periodo di tempo in cui qualcuno dovrebbe essere in grado di avere una copertura a breve termine è stato controverso negli ultimi anni.
L’assicurazione sanitaria a breve termine non è regolamentata dalla Legge sull’affidabilità dei costi. Pertanto, l’ammissibilità dei richiedenti alla copertura è ancora basata sulla loro storia medica, le condizioni preesistenti non sono coperte, i massimali del sussidio di durata e di durata annuale si applicano ei piani non devono coprire i benefici per la salute essenziali dell’ACA.
Le regole sul tasso di perdita di cure mediche (MLR) non si applicano ai piani a breve termine, quindi non è necessario che la maggior parte dei premi venga spesa per richieste di risarcimento.
In breve, questi piani sono simili in molti modi ad alcuni dei principali piani medici individuali che erano in vendita nella maggior parte degli stati prima del 2014. L’ACA proibì la vendita di piani del genere nel mercato medico individuale principale a partire dal 2014, ma le nuove regole non si applicano ai piani a breve termine.
Poiché i piani a breve termine sono stati in grado di continuare a offrire copertura solo a individui sani con restrizioni rigorose sui benefici, e poiché i piani hanno durate limitate, i premi tendono ad essere drasticamente inferiori rispetto ai premi a prezzo pieno nella conformità ACA mercato (sia in servizio che fuori borsa, in quanto i singoli piani medici principali sono tenuti a seguire le stesse regole al di fuori dello scambio che seguono all’interno dello scambio).
Prima del 2017, la definizione federale di un piano a breve termine era la copertura che aveva una durata fino a 364 giorni. Alcuni stati avevano regole più severe (alcuni non consentono affatto piani a breve termine e alcuni li hanno limitati a sei mesi) e molti assicuratori hanno limitato i loro piani a breve termine disponibili a sei mesi di durata, indipendentemente dalla flessibilità offerta da lo stato o il governo federale.
Ma nella maggior parte degli Stati, c’erano almeno alcuni piani a breve termine disponibili con durata di quasi un anno.
L’iscrizione a questi piani è aumentata dopo l’entrata in vigore delle disposizioni dell’ACA, in quanto le persone cercavano alternative più convenienti alla copertura conforme all’ACA. L’ACA rende la copertura del mercato individuale accessibile per le persone che si qualificano per sussidi premium, ma quelli con un reddito appena superiore al 400% del livello di povertà (cioè non eleggibili per sovvenzioni premium) a volte trovano che i piani a loro disposizione vanno oltre quello budget consentirà.
Per questi individui, finché sono in buona salute, un piano a breve termine potrebbe offrire un’alternativa praticabile per non essere assicurati.
Ma i piani a breve termine hanno seri inconvenienti (che le persone non sempre conoscono fino a quando non hanno bisogno di cure mediche serie), e quando le persone sane lasciano il pool di rischio conforme all’ACA a favore di altre alternative, lascia il pool di rischio complessivo per piani conformi all’ACA più fortemente inclinati verso gli iscritti malati, che si traduce in un mercato instabile.
Sebbene le persone che fanno affidamento sull’assicurazione a breve termine siano state soggette alla penalità condivisa di ACA dal 2014 (poiché l’assicurazione a breve termine non è considerata una copertura minima essenziale), l’amministrazione Obama ha deciso di rafforzare i regolamenti e assicurare che l’assicurazione a breve termine potrebbe essere utilizzato solo come originariamente previsto: per colmare una breve distanza tra altri piani di assicurazione sanitaria e non come sostituto a lungo termine per l’assicurazione sanitaria reale.
Quindi hanno implementato i regolamenti a fine 2016 (che sono entrati in vigore a gennaio 2017 e sono stati applicati a partire da aprile 2017) che limitano i piani a breve termine a tre mesi di durata.
È probabile che l’ordine esecutivo di Trump porti a nuovi regolamenti che annullerebbero il regolamento del 2016 e ripristinerebbero la norma precedente che consentiva ai piani a breve termine di durare fino a 364 giorni. Ma le persone che fanno affidamento su piani a breve termine sarebbero comunque soggette alla penalità condivisa di ACA, in quanto l’assicurazione a breve termine sarebbe ancora considerata un beneficio esente, e quindi non una copertura minima essenziale.
Si teme che il ripristino delle normative sui piani a breve termine possa destabilizzare il mercato individuale conforme all’ACA. Ma alcuni stati probabilmente manterrebbero le regole più restrittive che avevano prima del 2016, e altri potrebbero adottare regolamenti simili al fine di proteggere i loro principali mercati medici individuali conformi all’ACA.
Piani sanitari dell’associazione
L’ordine esecutivo di Trump richiede un "accesso in espansione" ai piani di associazione sanitaria (AHP), al fine di consentire alle piccole imprese di unirsi e ottenere una copertura di gruppo estesa (acquistata da un assicuratore o autoassicurato), piuttosto che avere ogni azienda acquista il proprio piano per piccoli gruppi.
L’ACA ha imposto la maggior parte delle sue norme sul mercato individuale e dei piccoli gruppi. Sebbene i grandi datori di lavoro (oltre 50 dipendenti) siano gli unici richiesti dalla legge per offrire una copertura ai dipendenti, la copertura che i piccoli gruppi possono acquistare è regolamentata in modo più pesante rispetto alla copertura disponibile per i grandi gruppi.
Per una copertura efficace a gennaio 2014 o successiva, l’ACA richiede che i premi per piccoli gruppi si basino solo sull’età dei dipendenti, sull’uso del tabacco e sulla posizione fisica: lo stato generale di salute del gruppo non può essere utilizzato per determinare i premi. E i piani di piccoli gruppi sono necessari per coprire i benefici per la salute essenziali dell’ACA. Nessuno di questi requisiti si applica ai piani di grandi gruppi (la maggior parte dei piani di gruppo molto grandi sono autoassicurati, ma i requisiti ACA non si applicano ad essi in entrambi i casi).
Quindi l’idea con gli AHP è di consentire ai piccoli gruppi di riunirsi essenzialmente per formare grandi gruppi ed evitare alcune delle regole dell’ACA nel processo. Ma mentre un grande datore di lavoro in buona fede ha un interesse acquisito nel garantire che la sua forza lavoro rimanga in salute e che i suoi benefici per la salute siano abbastanza robusti da essere un solido strumento di reclutamento e conservazione, questo potrebbe non essere vero per un piano sanitario dell’associazione.
E anche se un grande datore di lavoro deve pensare a lungo termine sulla sua strategia di benefici generali, non c’è nulla che impedisca a una piccola impresa di unirsi ad un AHP mentre i suoi dipendenti sono in buona salute, e poi tornare al mercato dei piccoli gruppi conforme ad ACA in un secondo momento se quell’opzione diventasse più attraente in base alle mutate circostanze. Vi sono quindi preoccupazioni che l’ampliamento della portata degli AHP potrebbe destabilizzare il mercato dei piccoli gruppi conforme all’ACA attirando piccoli gruppi sani dal mercato conforme all’ACA e agli AHP.
Accordi di rimborso sanitario
L’ordine esecutivo richiede anche nuove regole per "ampliare la flessibilità e l’uso di" accordi di rimborso sanitario (HRA). L’idea, in sostanza, è quella di consentire ai datori di lavoro di utilizzare le HRA per rimborsare i dipendenti per i singoli premi di mercato. Used I datori di lavoro erano in grado di farlo. Ma è stato vietato del tutto sotto i primi regolamenti che sono stati scritti per attuare l’ACA (il divieto era accompagnato da una multa salda: $ 100 al giorno per dipendente se un datore di lavoro ha continuato a rimborsare i dipendenti per i premi di mercato individuali). La restrizione è stata attenuata un po ‘dal 21st Century Cures Act, entrato in vigore nel 2017 e che consente ai piccoli datori di lavoro (meno di 50 dipendenti) di rimborsare i premi assicurativi individuali dei dipendenti del mercato fino a un importo predeterminato in dollari, utilizzando le HRA.
Tuttavia, i piccoli datori di lavoro non sono tenuti a offrire alcuna copertura sotto l’ACA, mentre i grandi datori di lavoro lo sono. E non esiste attualmente alcuna disposizione che consenta ai grandi datori di lavoro di rimborsare i dipendenti per i singoli premi di mercato. I dipendenti sono liberi di ottenere qualsiasi tipo di assicurazione – accettare l’offerta di assicurazione sanitaria di gruppo del loro datore di lavoro o acquistare una copertura nel mercato individuale – ma un grande datore di lavoro non può pagare per la copertura del mercato individuale (al contrario, il dipendente non può accedere ai sussidi premium in il mercato individuale se il datore di lavoro offre un’assicurazione sanitaria a basso costo e con un valore minimo). Is Si prevede che l’ordine esecutivo di Trump comporterà regolamenti proposti che aumenterebbero la flessibilità per i datori di lavoro di utilizzare le HRA per rimborsare i dipendenti per i premi di mercato individuali, anche se il datore di lavoro ha 50 o più dipendenti.
Quello che non sappiamo ancora è lo scopo dei regolamenti proposti. Sarà considerata ammissibile al rimborso solo la copertura conforme a ACA o saranno esclusi i benefici (come i piani a breve termine sopra menzionati)? I datori di lavoro di grandi dimensioni dovrebbero essere considerati in conformità con il mandato del datore di lavoro (vale a dire il requisito che offrono copertura o potenzialmente pagare una sanzione) se hanno utilizzato le HRA per rimborsare i singoli premi di mercato piuttosto che offrire una copertura di gruppo?
Quando vedremo nuovi regolamenti?
Resta ancora molto da vedere in termini di esattamente ciò che viene proposto nei prossimi regolamenti. Le norme per le AHP e l’assicurazione sanitaria a breve termine dovrebbero essere proposte entro 60 giorni dalla data dell’ordine esecutivo, quindi dovremmo vederle prima della fine dell’anno. E i regolamenti relativi agli HRA dovrebbero essere proposti entro 120 giorni, quindi dovrebbero essere disponibili entro l’inizio del 2018.
