Nel settore dell’assicurazione sanitaria la copertura assicurativa è la copertura assicurativa che hai avuto in passato per ottenere credito when in caso di richiesta di una nuova assicurazione sanitaria. Perché dovresti aver bisogno di una copertura assicurativa preventiva? In alcuni casi, il tuo nuovo assicuratore può penalizzarti per non avere avuto una copertura simile in passato. Tuttavia, se hai avuto una copertura analoga nel passato recente, riceverai credito per tale copertura e non sarai penalizzato.
Due situazioni in cui la copertura assicurativa è importante
Medicare parte D e copertura assicurativa
Se non si è registrati per la copertura dei farmaci con prescrizione Medicare Parte D quando si è idonei per la prima volta, di solito quando compie 65 anni, essere penalizzati pagando premi mensili più elevati se in seguito si decide di acquistare la copertura Medicare Parte D.
Questa regola è in atto per impedire alle persone di giocare al sistema. Senza questa regola, le persone potrebbero rinunciare alla copertura della Parte D per risparmiare sui premi mensili quando hanno bassi costi di droga, ma iscriversi per la copertura della Parte D quando i loro farmaci mensili sono più costosi di quanto sarebbero i costi assicurativi mensili. Medicare impedisce questo gioco del sistema rendendo le persone che si iscrivono a Medicare Part D in ritardo pagano una sanzione finanziaria sotto forma di premi mensili più elevati. Per ogni mese in cui vivi senza copertura, il tuo premio Medicare Part D sarà superiore dell’1%. Se ti iscrivi con 25 mesi di ritardo, i tuoi premi aumenteranno del 25% fino a quando avrai la parte di Medicare D.
Tuttavia, non è giusto penalizzarti con premi più elevati se la ragione per cui non hai acquistato la copertura di Medicare Parte D la prima volta che sei diventato idoneo è perché già disponevi di una copertura per farmaci da prescrizione simile attraverso il tuo datore di lavoro, il sindacato, il datore di lavoro del coniuge o un piano pensionistico. In questo caso, non stavi cercando di giocare al sistema; stavi cercando di evitare di pagare due volte per la stessa copertura.
Inserire il concetto di copertura credibile. Se sei in grado di dimostrare di avere un’altra copertura che offre vantaggi simili, ti verrà dato credito per tale copertura e pagherai il premio normale, non il premio di penalità.
La copertura dei farmaci con obbligo di prescrizione che conta come copertura credibile per Medicare Parte D deve soddisfare entrambi i seguenti criteri:
Copertura dei farmaci con obbligo di prescrizione medica senza interruzione della copertura di 63 giorni o più da quando si è stati idonei a iscriversi a Medicare Part D.
- Il valore attuariale dell’assicurazione è pari o superiore al valore attuariale di un piano Medicare Part D standard.
- Come fai a sapere se la copertura corrente dei tuoi farmaci con obbligo di prescrizione sarà considerata una copertura credibile per Medicare Part D? Il tuo attuale assicuratore dovrebbe dirti. Gli assicuratori devono inviare un avviso di copertura credibile a tutti i loro iscritti che sono idonei per la copertura Medicare Parte D. Questo avviso dovrebbe essere presentato prima del periodo di eleggibilità iniziale della parte D di Medicare e prima di ogni successivo periodo di iscrizione aperto.
Medicare parte B e copertura assicurativa
Le stesse regole di base sono valide per Medicare Parte B. Questa è la parte di Medicare che copre i servizi ambulatoriali e medici e tutti i beneficiari di Medicare pagano un premio per la copertura della Parte B (a differenza della Parte A, che è gratuito per la maggior parte degli iscritti, dal momento che hanno pagato le tasse sui salari di Medicare durante i loro anni di lavoro).
Ma la penalità è calcolata in modo leggermente diverso. Per ciascun periodo di 12 mesi in cui non ti sei iscritto alla parte B dopo aver ottenuto i requisiti e durante il quale non disponevi di una copertura credibile che sostituiva la copertura della parte B, il premio della parte B aumenterà del 10%. Quindi, se non ti iscrivi alla Parte B fino a 37 mesi dopo averne diritto, e non hai una copertura credibile durante quel periodo, pagherai i premi della Parte B che sono superiori del 30% rispetto alla tariffa standard, per il per il resto del tempo hai la copertura della parte B.
Se hai intenzione di ritardare l’iscrizione nella Parte B, la tua copertura credibile deve provenire da un piano attuale sponsorizzato dal datore di lavoro (tuo o del tuo coniuge).
A differenza della Parte D, sopra descritta, i benefici per la salute dei pensionati non sono considerati una copertura credibile per ritardare la Parte B. Se si hanno benefici per la salute del pensionante, è necessario iscriversi alla Parte B quando si è idonei per evitare una potenziale sanzione più tardi.
Esclusioni di condizioni preesistenti, periodi di attesa e copertura credibile
Prima della
Affordable Care Act, le condizioni preesistenti rappresentavano un ostacolo per le persone che stavano ottenendo copertura nel mercato individuale e persino nel mercato sponsorizzato dal datore di lavoro. Nel mercato individuale, gli assicuratori nella maggior parte degli stati potrebbero semplicemente rifiutare le domande di persone con condizioni preesistenti, escludere indefinitamente la condizione preesistente o aumentare il premio. Generalmente non importava se la persona avesse o meno una precedente copertura credibile.Ora, l’ACA vieta le esclusioni di condizione preesistenti in tutti i piani di assicurazione medica generale, ad eccezione dei piani sanitari individuali a tempo indeterminato. I piani Grandfathered non sono disponibili per l’acquisto dal 2010, ma le persone che li hanno avuti da prima dell’ACA sono stati messi in grado di mantenerli per tutto il tempo in cui l’assicuratore consente loro di rimanere in vigore, e molti di questi piani erano pre-esistenti condizioni esclusive.
Ma nel mercato sponsorizzato dal datore di lavoro, l’HIPAA (Health Insurance Portability and Accountability Act) ha limitato l’impatto delle condizioni preesistenti dalla metà degli anni ’90. Sotto HIPAA, i piani sponsorizzati dal datore di lavoro non potevano respingere gli iscritti in base alla storia medica, e sebbene fossero consentiti periodi di attesa pre-esistenti, potevano essere ridotti o eliminati quando gli iscritti erano in grado di mostrare la prova di una precedente copertura credibile. Per saperne di più su come HIPAA ha aiutato le persone con condizioni preesistenti ad utilizzare la loro copertura credibile, vedere "Condizioni preesistenti – Comprendere le esclusioni e la copertura credibile".
Sebbene le protezioni HIPAA rimangano in vigore, le persone che si iscrivono a piani sponsorizzati dal datore di lavoro no più a lungo è necessario mostrare la prova di una copertura credibile al fine di evitare i periodi di attesa delle condizioni preesistenti, in quanto l’ACA non consente più tali periodi di attesa.
