//www.verywell.com/actuarial-value-and-your-health-insurance-4147819 Come risultato della Affordable Care Act, firmata in legge nel marzo 2010 dal Presidente Obama, ogni stato ha una salute cambio assicurativo. Gli scambi sono diventati disponibili per l’uso nell’ottobre 2013 e da allora fungono da portale per le persone ad acquistare piani di assicurazione sanitaria privati e individuali (il mercato individuale serve le persone che hanno bisogno di acquistare la propria assicurazione perché non hanno accesso a copertura da un datore di lavoro o un programma governativo come Medicare).
Alcune persone idonee per Medicaid possono iscriversi tramite gli scambi, anche se questo dipende dal motivo per cui la persona è idonea a Medicaid, poiché l’iscrizione viene elaborata in modo diverso per le persone ammissibili basate esclusivamente sul reddito, rispetto a quelle la cui eleggibilità dipende anche da altri fattori, come la gravidanza o la disabilità.
Anche i piccoli gruppi di piani per le piccole imprese sono disponibili attraverso gli scambi, sebbene quel segmento del loro mercato abbia attratto pochi iscritti, e il governo federale ha annunciato nel maggio 2017 che non avrebbero più gestito il sistema di registrazione delle piccole imprese (utilizzato in 33 dichiara dal 2017) dopo la fine del 2017. Invece, a partire dal 2018, le piccole imprese in quegli stati si iscrivono direttamente attraverso le compagnie di assicurazione o con l’aiuto di un broker e pagano i premi agli assicuratori piuttosto che pagare i premi attraverso lo scambio.
Gli scambi sono portali di iscrizione
È importante capire che gli scambi sono solo una piattaforma per la copertura degli acquisti.
Se acquisti l’assicurazione sanitaria tramite Covered California, ad esempio (lo scambio gestito dallo stato in California), Covered California non è la tua compagnia di assicurazioni. Invece, la tua compagnia assicurativa sarà Health Net o Blue Shield, o Anthem o qualsiasi altra compagnia privata che offra copertura tramite Covered California.
Sebbene l’assicurazione sanitaria sia molto più complicata dei biglietti aerei, pensa allo scambio come una piattaforma come Travelocity o Expedia. Ti mostra le opzioni di assicurazione nella tua zona e ti consente di acquistare quello che desideri. Ma proprio come il tuo volo verrà fornito dalla compagnia aerea che scegli, non da Travelocity o Expedia, la tua assicurazione sanitaria sarà fornita da un assicuratore privato, non dallo scambio.
Gli stati hanno avuto la possibilità di creare i propri scambi o affidarsi al governo federale per creare uno scambio per loro. Alcuni stati hanno scambi ibridi che sono o una partnership tra lo stato e il governo federale, o uno scambio gestito dallo stato che utilizza la piattaforma di iscrizione federale (HealthCare.gov). Nel 2018, ci sono 12 borse interamente gestite dallo stato, cinque borse statali che utilizzano HealthCare.gov per l’iscrizione, sei scambi di partenariati statali e federali e 28 scambi a gestione federale.
E per chiarire un altro punto che a volte crea confusione, i termini "scambio" e "mercato" sono usati in modo intercambiabile. Ma il termine "mercato" è usato più generalmente. Quindi, mentre uno scambio di assicurazione sanitaria o un mercato si riferisce specificamente al portale in ogni stato che le persone possono utilizzare per confrontare le varie opzioni e iscriversi, il termine "mercato dell’assicurazione sanitaria" si applica molto più ampiamente e può includere piani fuori borsa e datore di lavoro piani sponsorizzati e piani nonni e nonni.
Lo scopo degli scambi di assicurazione sanitaria è di rendere l’assicurazione sanitaria più economica e più facile da acquistare.
Sovvenzioni Premium e sussidi di condivisione dei costi: disponibili solo in borsa
L’ACA include sovvenzioni premium (crediti d’imposta premio) e sussidi per la condivisione dei costi (riduzioni della condivisione dei costi) per rendere i premi più convenienti e ridurre i costi extra-tascabili che alcuni iscritti avrebbero altrimenti affrontato. Questi sussidi sono basati sul reddito e sono disponibili per gli iscritti a basso reddito e classe media.
Entrambi i tipi di sussidio sono disponibili solo se acquisti la copertura attraverso lo scambio. Anche se lo stesso piano è disponibile fuori borsa (direttamente dalla compagnia di assicurazione), dovrai pagare il prezzo pieno se acquisti in un posto diverso dallo scambio.
E sebbene i finanziamenti federali per le riduzioni della condivisione dei costi siano stati eliminati nell’autunno del 2017, i benefici della riduzione della condivisione dei costi continuano a essere disponibili per gli iscritti che acquistano piani d’argento nella borsa e il cui reddito rientra nelle linee guida di eleggibilità per i benefici di riduzione della condivisione dei costi (ovvero, non più del 250% del livello di povertà e non meno del 100% del livello di povertà negli stati che non hanno ampliato Medicaid, o il 139% del livello di povertà negli stati che hanno ampliato Medicaid).
Chi può utilizzare gli scambi?
Tutti i cittadini statunitensi e i residenti legalmente presenti che non sono detenuti in carcere e che non possono beneficiare di una Parte A Medicare priva di premio sono autorizzati ad acquistare un piano sanitario nello scambio nello stato in cui vivono. Gli immigrati privi di documenti non possono iscriversi alla copertura attraverso gli scambi, anche senza sovvenzioni premium.
Le piccole imprese possono anche acquistare copertura nello scambio; nella maggior parte degli stati, questo è limitato alle imprese con un massimo di 50 dipendenti, anche se ci sono alcuni stati (California, Colorado, New York e Vermont) in cui le imprese con un massimo di 100 dipendenti possono utilizzare lo scambio per garantire la copertura. Tieni presente che negli stati che utilizzano la piccola attività di HealthCare.gov, lo scambio non gestisce più l’iscrizione e sta invece registrando l’iscrizione diretta delle imprese con gli assicuratori.
Come risultato dell’emendamento Grassley nell’ACA, il Congresso e il loro staff sono tenuti a ottenere la copertura nello scambio. Per soddisfare questo requisito e assicurare che il Congresso e il personale non abbiano perso i contributi del datore di lavoro, il governo ha creato una soluzione che consente al Congresso e allo staff di iscriversi a piani di piccoli gruppi attraverso lo scambio gestito dallo stato nel District of Columbia (DC Health Link) . DC Health Link ha riferito nell’aprile 2017 che circa 11.000 dei loro iscritti in piccoli gruppi erano membri del Congresso e dei loro membri dello staff.
Acquisti e risorse informative One-Stop
Un vantaggio significativo degli scambi di assicurazioni sanitarie è quello di facilitare la comparazione delle opzioni e l’iscrizione a un piano sanitario. Alcuni dei modi in cui gli scambi promuovono la scelta e la competizione includono:
- Le opzioni del piano sanitario nel tuo codice di avviamento postale sono elencate su un sito web gestito dal tuo stato o dal governo federale. Su questo sito, è possibile conoscere i vantaggi e i costi del piano sanitario e quindi registrarsi.
- Se si dispone di un accesso limitato a Internet, lo scambio può fornire risorse per l’ottenimento di informazioni e materiali di iscrizione tramite posta elettronica e in luoghi designati dalla comunità; ci sono assistenti di persona disponibili in tutto il paese durante l’iscrizione aperta ogni anno per facilitare l’iscrizione per le persone che preferiscono l’aiuto faccia a faccia.
- Per consentire un facile confronto dei piani, gli scambi devono utilizzare un modulo standard, definizioni e materiali di marketing. Puoi iscriverti online, di persona, per posta o per telefono.
- Un call center per assicurare un buon servizio clienti
Benefici del piano sanitario
Se acquisti l’assicurazione tramite uno scambio, sarai in grado di scegliere la copertura sanitaria più adatta a te e alla tua famiglia. Ciascuno dei piani sanitari disponibili include una serie essenziale di benefici che forniscono servizi di assistenza sanitaria completi con diversi livelli di condivisione dei costi.
Inoltre, le tue spese annuali (franchigie, copagamenti e coassicurazione) sono limitate a un importo fissato dal governo federale ogni anno. Nel 2018, il massimo out-of-pocket per una singola persona è di $ 7.350 per un singolo individuo e $ 14.700 per una famiglia. I piani possono avere limiti al di sotto della portata di questi importi, ma non sopra di essi. Tutti i piani venduti nello scambio rientrano in una delle seguenti cinque categorie: Piano Bronzo:
Copre una media del 60 percento del costo delle prestazioni sanitarie essenziali per una popolazione standard.
- Piano d’argento: Copre una media del 70 percento del costo delle prestazioni sanitarie essenziali per una popolazione standard.
- Piano d’oro: Copre una media dell’80 percento del costo delle prestazioni sanitarie essenziali per una popolazione standard.
- Platinum Plan: Copre una media del 90 percento del costo delle prestazioni sanitarie essenziali per una popolazione standard.
- Piano catastrofico: Copre una media del 60 percento del costo delle prestazioni sanitarie essenziali per una popolazione standard e include alcune cure d’ufficio primarie e cure preventive prima della franchigia. Tutto il resto si applica alla franchigia e viene coperto solo dopo che è stato raggiunto. I piani catastrofici sono disponibili solo per coloro che hanno compiuto 30 anni o per coloro che si qualificano per l’esenzione dall’obbligo di acquistare la copertura
- Si noti che nella maggior parte degli stati è previsto un intervallo de minimis di -4 / + 2 per l’argento, l’oro, e piani di platino e un intervallo de minimis di -4 / + 5 consentito per i piani in bronzo. Quindi un piano d’oro può coprire tra il 76 e l’82 percento dei costi medi, e un piano di bronzo può coprire tra il 56 e il 65 percento dei costi.
