Qual è la differenza tra un rimborso e una coassicurazione?Sia il copay che il coassicurazione aiutano le compagnie di assicurazione sanitaria a risparmiare denaro (e quindi a ridurre i premi) rendendoti responsabile di parte delle tue bollette sanitarie. Entrambe sono forme di condivisione dei costi, il che significa che si paga parte del costo delle cure e che la compagnia di assicurazione sanitaria paga parte del costo delle cure.
La differenza tra copay e coassicurazione è in
- come la quota del costo è divisa tra te e la tua compagnia di assicurazione sanitaria, compresa la frequenza con cui devi pagare.
- l’ammontare del rischio finanziario a cui è esposto.
Come funziona un copay
Il pagamento è un importo fisso che si paga ogni volta che si utilizza un particolare tipo di servizio sanitario. Ad esempio, potresti avere un copay da $ 40 per vedere un medico di base e un copay da $ 20 per compilare una prescrizione. Finché rimani in rete e soddisfi i requisiti di autorizzazione preventivi previsti dal tuo piano, paghi l’importo della garanzia, la tua assicurazione sanitaria paga il resto della fattura e questa è la fine. Il copay per quel particolare servizio non cambia non importa quanto il medico addebiti, o quanto costa la prescrizione (anche se i farmaci più costosi tendono ad essere in livelli di coping più alti, e invece i farmaci più costosi hanno spesso la coassicurazione, che noi Discuterò tra un minuto).
A differenza di una franchigia che viene pagata una sola volta all’anno (o una volta per periodo di benefit, se sei iscritto a Medicare), paghi il copay ogni volta che usi quel tipo di servizio sanitario. Quindi, se hai una copay di $ 40 per le visite del medico e vedi il medico tre volte per la caviglia slogata, dovrai pagare $ 40 per visita, per un totale di $ 120.
Come funziona la coassicurazione
Con coassicurazione, paghi una percentuale del costo di un servizio sanitario, di solito dopo aver raggiunto la franchigia, e devi continuare a pagare la coassicurazione solo dopo aver raggiunto il massimo del tuo piano. per l’anno. La tua compagnia di assicurazione sanitaria paga il resto del costo. Ad esempio, se si dispone di una coassicurazione del 20% per l’ospedalizzazione, ciò significa che si paga il 20% del costo del ricovero e che l’assicuratore sanitario paga l’altro 80%.
Dal momento che le compagnie di assicurazione sanitaria negoziano tariffe scontate dai loro fornitori in-network, si paga la coinvalenza sulla tariffa scontata. Ad esempio, se hai bisogno di una risonanza magnetica, la funzione di risonanza magnetica potrebbe avere una tariffa standard di $ 600. Ma, dal momento che la tua compagnia di assicurazione sanitaria ha negoziato una tariffa scontata di $ 300, il tuo costo di coassicurazione sarebbe il 20 percento del tasso di sconto di $ 300, o $ 60. L’accumulo di coassicurazione sulla tariffa piena piuttosto che sulla tariffa scontata è un errore di fatturazione comune che ti costerà più del dovuto. Se il piano utilizza la coassicurazione, ti consigliamo di assicurarti che il conto venga inviato prima al corriere della tua assicurazione sanitaria per qualsiasi aggiustamento applicabile, e quindi la tua quota ti viene addebitata (al contrario di pagare la tua percentuale anticipata al momento del servizio).
- Come calcolare il piano di assicurazione sanitaria del piano sanitario.
Pro e contro di Copay contro la coassicurazione
Il vantaggio di un copay è che non vi è alcuna sorpresa di quanto vi costerà un servizio. Se il tuo copay è di $ 40 per vedere il dottore, sai esattamente quanto devi prima ancora di fissare l’appuntamento. D’altro canto, se il servizio costa in realtà meno del copay, devi comunque pagare l’intero copay (questo a volte può essere il caso delle prescrizioni generiche, che potrebbero avere un costo al dettaglio così basso che il copay del tuo piano sanitario per il Tier 1 i farmaci potrebbero essere più alti del costo al dettaglio dei farmaci).
Se stai vedendo il medico di frequente o riempiendo molte prescrizioni, i rimborsi possono sommarsi rapidamente.
La coassicurazione è più rischiosa per te, dal momento che non saprai esattamente quanto ti sarà debitore finché il servizio non verrà eseguito. Ad esempio, potresti ottenere una stima di $ 6000 per il tuo prossimo intervento chirurgico. Dato che hai una coassicurazione del 20 percento, la tua quota di costo dovrebbe essere di $ 1200. Ma cosa succede se il chirurgo incontra un problema inaspettato durante l’intervento e deve risolvere anche questo? Il conto della chirurgia potrebbe arrivare a $ 10.000 anziché alla stima originale di $ 6000. Dal momento che la tua coassicurazione è pari al 20 percento del costo, ora devi $ 2000 anziché i $ 1200 che avevi programmato (il massimo del tuo piano sanitario coprirà l’importo che devi pagare in un dato anno, quindi questo non è un rischio illimitato).
Le compagnie di assicurazione come la coassicurazione perché sanno che dovrai sostenere una quota maggiore del costo per le cure costose con un sistema di coassicurazione di quanto faresti se pagassi un semplice copay. Sperano che ti motiverà per assicurarti di aver davvero bisogno di quel costoso test o procedura poiché la tua parte del costo può essere un sacco di soldi, anche se è solo il 20 percento o il 30 percento del conto.
Quando si applica la franchigia?
La maggior parte dei piani di assicurazione sanitaria ha una franchigia che deve essere soddisfatta prima la divisione di coassicurazione subentra. Ciò significa che pagherai il 100 percento del costo negoziato del piano per le tue cure mediche fino a raggiungere la franchigia e poi il la suddivisione in coassicurazione si applica fino a quando non si raggiunge il massimo possibile per l’anno. Quindi se il tuo piano ha una franchigia di $ 1.000 e quindi una coinurance da 80/20, pagherai i primi $ 1.000 per i servizi che si applicano alla franchigia (che generalmente non include alcun servizio per il quale si applica un copay), e quindi inizierai pagare il 20 percento dei costi successivi, con la compagnia assicurativa che paga l’80 percento. Continuerà così fino a quando non incontrerai il massimo possibile. Se e quando ciò accadrà, la compagnia assicurativa inizierà a pagare il 100 percento dei costi coperti per il resto dell’anno.
I rimborsi di solito si applicano sin dall’inizio, anche se non hai ancora raggiunto la tua franchigia, poiché tendono ad applicarsi a servizi separati dalla franchigia. Quindi il tuo piano potrebbe avere una franchigia e una coassicurazione valide per le cure ospedaliere, ma le riduzioni applicabili alle visite e alle prescrizioni in ufficio.
Tuttavia, ci sono alcuni piani che sono stati progettati in modo da soddisfare prima la franchigia, e quindi si inizia ad avere copays per alcuni servizi. Quindi il tuo piano potrebbe applicare tutte le spese (eccetto le cure preventive) alla tua franchigia e pagarle interamente fino a quando non avrai raggiunto la franchigia. A quel punto, il piano potrebbe iniziare ad avere una copertura di $ 30 per le visite d’ufficio. Con un piano del genere, pagheresti il prezzo intero per una visita in ufficio prima di incontrare la franchigia (e l’importo che pagheresti sarebbe destinato alla franchigia), ma poi pagherai solo $ 30 per una visita in ufficio dopo aver incontrato il deducibili, e la vostra compagnia assicurativa pagherebbe il resto del costo per quella visita.
C’è un sacco di variazioni da un piano di salute a un altro, quindi leggi la stampa fine sul tuo piano per capire come funziona la tua franchigia: quanto costa? cosa conta per questo? Ottenete copays per determinati servizi prima di incontrare la franchigia? Il tuo piano inizia ad offrire copays dopo aver raggiunto la franchigia? Queste sono tutte domande che vorrete capire prima di usare la vostra copertura.
Come si usano Copay e Coinsurance
In genere non devono pagare sia copay che coassicurazione sullo stesso servizio sanitario. Ad esempio, sarebbe inusuale pagare una tassa di 40 dollari per la visita di un medico, e poi anche pagare una coassicurazione del 20% del costo per quella stessa visita. Tuttavia, non è illegale per gli assicuratori della salute richiedere questo. Leggere attentamente il riepilogo dei benefici quando si sceglie un piano sanitario, in modo da essere a conoscenza del fatto che un piano sanitario richiede questa doppia forma di condivisione dei costi. Potresti finire a pagare contemporaneamente una copay e una coassicurazione per parti diverse di un complesso servizio sanitario. Ecco come potrebbe funzionare: supponiamo di avere una borsa del valore di $ 50 per visite mediche mentre sei in ospedale e una coassicurazione del 30% per l’ospedalizzazione. Se il dottore ti visita quattro volte in ospedale, rischieresti di dover pagare una tassa di $ 50 per ognuna di quelle visite, per un totale di $ 200 in spese di garanzia. Dovrai anche all’ospedale un pagamento di coassicurazione del 30% per la tua parte della bolletta dell’ospedale. Potrebbe sembrare che ti venga chiesto di pagare sia una copay che una coassicurazione per la stessa degenza ospedaliera. Ma stai pagando davvero una copagarica per i servizi del medico e la coassicurazione per i servizi dell’ospedale, che sono fatturati separatamente.
Allo stesso modo, se si ha una visita in ufficio copay, generalmente copre solo la visita dell’ufficio stesso. Se il medico preleva il sangue durante la visita e lo invia a un laboratorio, potrebbe finire per ottenere una fattura per il lavoro di laboratorio, separato dal copay pagato per vedere il medico. Potrebbe essere necessario pagare l’intero costo del lavoro di laboratorio (se non hai ancora raggiunto la franchigia) o potresti dover pagare una percentuale del costo (ad esempio, la coassicurazione) se hai già raggiunto la franchigia. Ma in entrambi i casi, questo sarà probabilmente in aggiunta al copay che hai pagato per la visita in ufficio.
Alcuni piani di assistenza sanitaria hanno copays che si applicano in alcune situazioni, ma sono esentati in altri. Un esempio comune è il copays che si applica alle visite di pronto soccorso, ma non vengono applicate se si finisce per essere ricoverati in ospedale. In questo tipo di piano, una visita al pronto soccorso che non comporta un’ammissione in ospedale potrebbe essere una tassa di $ 100. Ma se la situazione è abbastanza seria da farti ricoverare in ospedale, non dovresti pagare la tassa di $ 100, ma dovresti invece pagare la franchigia e la coassicurazione (per la visita completa all’ospedale, incluso il tuo tempo nel pronto soccorso e il tuo tempo come paziente ammesso), fino al massimo previsto per il tuo piano.
Copays and Coinsurance for Prescription Drugs
La differenza tra copay e coassicurazione può essere particolarmente confusa con la copertura dei farmaci con obbligo di prescrizione medica. La maggior parte degli assicuratori malattia ha un formulario di farmaci che indica quali farmaci il piano sanitario copre e quale tipo di condivisione dei costi è richiesta. Il formulario inserisce farmaci in diverse categorie di prezzo, o livelli, e richiede una diversa ripartizione dei costi per ogni livello.
Ad esempio, il livello più basso potrebbe essere farmaci generici e farmaci comuni, più vecchi e poco costosi. Quel livello potrebbe richiedere un copay di $ 15 per una fornitura di 90 giorni di un farmaco. Il secondo livello potrebbe essere farmaci di marca più costosi e richiedere un copay di $ 35 per una fornitura di 90 giorni. Ma il livello più alto (sulla maggior parte dei piani sanitari, questo è Livello 4 o 5, ma alcuni piani sanitari rompono i farmaci in un massimo di sei livelli) potrebbero essere farmaci speciali costosi che costano migliaia di dollari per dose.
Per questo livello, il piano sanitario può abbandonare la condivisione dei costi di copay utilizzata sui livelli inferiori e passare a una coassicurazione da qualsiasi luogo tra il 20% e il 50%. La coassicurazione sui farmaci più costosi consente all’assicuratore di limitare il proprio rischio finanziario spostando una quota maggiore del costo del farmaco su di te. Ciò può essere fonte di confusione poiché la maggior parte delle tue prescrizioni richiede una copertura fissa, ma le prescrizioni più costose, i farmaci di alto livello, richiederanno una percentuale di coassicurazione piuttosto che una copay.
Se ti trovi in questa situazione e hai la possibilità di dover pagare migliaia di dollari al mese per farmaci speciali, sarai felice di sapere che una volta che avrai raggiunto il massimo del tuo piano per l’anno, il tuo piano sanitario inizierà a pagare il 100% del costo dei farmaci per il resto dell’anno. A meno che il tuo piano sia nonna o nonno, il massimo della spesa non può essere superiore a $ 7.350 nel 2018 (tali limiti si applicano a una singola persona, se più di una persona nella tua famiglia ha bisogno di assistenza medica, il limite combinato è due volte più alto ).
Coinsurance vs. copay può essere fonte di confusione, ma comprendere la differenza tra copay e coassicurazione significa che sei meglio equipaggiato per scegliere un piano di salute che soddisfi le tue aspettative, budget per le spese mediche e incorrere in errori nelle spese mediche.
