Un piano di platino è un tipo standardizzato di assicurazione sanitaria che paga, in media, circa il 90 percento delle spese sanitarie dei membri. I membri pagano l’altro 10 percento delle spese sanitarie sotto forma di copagamenti, coassicurazione e franchigie.
Sfondo
Per semplificare il confronto del valore che si ottiene con il denaro speso per i premi dell’assicurazione sanitaria, l’Affordable Care Act standardizza i livelli di valore attuariale per i piani sanitari nel mercato dei singoli e dei piccoli gruppi.
Questi livelli, o livelli, sono bronzo, argento, oro e platino. Si prevede che tutti i piani di salute entro un determinato livello offrano all’incirca lo stesso valore complessivo.
Per i piani di livello platino, il valore è 90 percento (con un intervallo de minimus di +/- 2, che si espanderà a + 2 / -4 nel 2018, il che significa che un piano di platino nel 2018 avrà un valore attuariale nel range dell’86 percento al 92 percento). I piani in bronzo, argento e oro offrono rispettivamente valori del 60, 70 e 80 percento.
Quale valore indica in relazione all’assicurazione sanitaria
Il valore, o valore attuariale, indica quale percentuale delle spese sanitarie coperte si prevede che un piano paghi per la sua adesione nel suo complesso. Questo non significa che tu, personalmente, avrai esattamente il 90 percento dei costi sanitari pagati dal tuo piano di platino. È un valore medio distribuito su una popolazione standard. A seconda di come usi la tua assicurazione sanitaria, potresti avere più o meno del 90 percento delle tue spese pagate.
Le spese sanitarie non coperte non vengono conteggiate quando si determina il valore di un piano sanitario. Ad esempio, se il piano sanitario di livello platino non fornisce copertura per farmaci da banco, il costo di tali elementi non è incluso nel calcolo del valore del piano. I costi fuori rete non sono inclusi nella determinazione del valore attuariale di un piano, e nemmeno i benefici che non rientrano in una delle categorie di prestazioni sanitarie essenziali (praticamente tutte le cure necessarie dal punto di vista medico sono considerate un beneficio per la salute essenziale, comunque)
Premi
Dovrai pagare premi mensili per ottenere la copertura del piano sanitario. I premi per i piani di platino sono più costosi dei piani a valore inferiore perché i piani di platino pagano più denaro per le bollette dell’assistenza sanitaria.
Ogni volta che utilizzi la tua assicurazione sanitaria, dovrai pagare costi come deducibili, coassicurazioni e copays. Come ogni piano di platino ti fa pagare la tua quota del 10 percento varierà. Ad esempio, un piano di platino potrebbe avere un’alta deducibilità di $ 1000 abbinata a una coassicurazione bassa del 5%. Un piano di platino in competizione potrebbe avere una franchigia inferiore di $ 400 abbinata a una maggiore coassicurazione e una franchigia di $ 10 per le prescrizioni.
Pro
Scegli un piano di salute platinum se il fattore più importante per voi è basso spese vive quando si utilizza la vostra assicurazione sanitaria. Se prevedi di utilizzare la tua assicurazione sanitaria molto o non sei infastidito dai premi mensili più elevati di un piano di platino, un piano di salute del platino potrebbe essere una buona scelta per te.
Se usi molto la tua assicurazione sanitaria, forse perché hai una condizione cronica costosa, dai un’occhiata al massimo del piano di platino. Se sai in anticipo che le tue spese vive supereranno il massimo consentito, potresti essere in grado di risparmiare scegliendo un piano di livello inferiore con un premio massimo equivalente ma premi più bassi.
Le tue spese annuali totali saranno le stesse, ma pagherai meno per i premi.
Contro
Non scegliere un piano sanitario di livello platino se non puoi permettervi elevati premi mensili. Se perdi la copertura assicurativa sanitaria perché non puoi pagare i premi, potresti trovarti in una situazione difficile.
Se hai diritto a sussidi per la condivisione dei costi perché il tuo reddito è inferiore al 250 percento del livello di povertà federale, devi scegliere un piano di livello argento nella borsa per ottenere i sussidi. Non si ottengono i sussidi per la condivisione dei costi se si sceglie un piano sanitario da qualsiasi altro livello o se si fa acquisti al di fuori dello scambio (i sussidi premium sono disponibili anche solo in borsa, ma possono essere utilizzati per piani in qualsiasi metallo livello).
Le sovvenzioni per la condivisione dei costi riducono la franchigia, il copays e la coassicurazione, in modo che paghiate meno quando utilizzate la vostra assicurazione sanitaria. In effetti, un sussidio per la condivisione dei costi aumenta il valore attuariale del tuo piano sanitario senza aumentare il premio. È come ottenere un upgrade gratuito all’assicurazione sanitaria. Non si otterrà l’aggiornamento gratuito se si sceglie un piano di livello Platinum.
Disponibilità
Sotto l’ACA, gli assicuratori che vendono i piani nella borsa sono tenuti solo a offrire una copertura ai livelli d’argento e d’oro. I piani di platino sono molto meno popolari rispetto agli altri livelli di metallo (i piani di platino hanno rappresentato meno dell’1% dell’iscrizione totale durante il periodo di iscrizione aperta del 2017) e tendono ad avere costi elevati per gli assicuratori, poiché le persone che probabilmente li selezionano tendono a essere quelli con condizioni di salute che anticipano l’utilizzo significativo dell’assistenza sanitaria durante l’anno.
A causa della bassa iscrizione complessiva e dei costi elevati, gli assicuratori in alcune aree hanno smesso di offrire piani per il platino. Ciò significa che potresti non essere in grado di acquistare un piano di platino, anche se i piani d’oro continueranno a essere disponibili.
