Ti chiedi quale sia la mossa più intelligente, mettere i soldi in un conto di risparmio sanitario o metterlo in un accordo di spesa flessibile? Sebbene tu possa essere obbligato a scegliere l’uno rispetto all’altro a causa delle regole di ammissibilità, se hai la possibilità di scegliere, un HSA offre diversi vantaggi rispetto a un FSA. Ecco sei dei principali motivi per cui un HSA è migliore di un FSA.
1Sei proprietario del tuo HSA. Il tuo datore di lavoro possiede la tua FSA.
La tua Flexible Spending Arrangement è tecnicamente di proprietà del tuo datore di lavoro, non da te. Quando contribuisci con soldi alla tua FSA, stai investendo in un conto che non possiedi. Certo, il tuo datore di lavoro usa i soldi per pagare le tue spese mediche. Tuttavia, c’è anche la possibilità di perdere i soldi nella tua FSA.
Se lasci il tuo lavoro e ci sono soldi nella tua FSA, quei soldi – i soldi che vengono dalla tua busta paga – vengono persi dal tuo datore di lavoro. Per saperne di più su "Cosa succede alla mia FSA quando lascio il mio lavoro?"
Potresti anche perdere i soldi nella tua FSA se non perdi il lavoro. Alla fine di ogni anno, i soldi non spesi che rimangono nella tua FSA vengono persi dal tuo datore di lavoro. Anche se il tuo datore di lavoro ha la possibilità di trasferire fino a $ 500 rimanenti nella tua FSA per la FSA del prossimo anno, non è obbligato a farlo. Se hai più di $ 500 rimanenti alla fine dell’anno, l’eccesso deve essere perso.
Al contrario, dal momento che possiedi il tuo HSA, non perdi mai i soldi in esso. È tutto tuo. Lo gestisci. Decidi come è stato speso. Tu chiami i colpi. Il denaro passa da un anno all’altro, e se non è necessario utilizzarlo per le spese mediche, continua a accumularsi. Y 2È possibile investire i soldi nel proprio HSA, ma non nella propria FSA.
Quando metti soldi in una FSA, i soldi restano lì senza fare nulla finché non lo spendi in spese mediche gratuite o perderlo.
Quando metti soldi in un HSA, puoi investire quei soldi. L’interesse e i guadagni dei tuoi investimenti aumentano le imposte differite come fanno in un 401 (k) o un IRA.
Quando ritiri i guadagni e usi i soldi per una spesa medica qualificata, non paghi le imposte sul reddito. È difficile battere un investimento che è deducibile dalle tasse quando i soldi entrano, cresce con le imposte differite, ed è esentasse quando viene ritirato (se ti ritiri per qualcosa di diverso dalle spese mediche, devi pagare le tasse su esso, più una penalità se effettui il prelievo prima dei 65 anni). Y 3È possibile avere un HSA anche senza un lavoro.
La tua FSA è legata al tuo lavoro. Non puoi avviare una FSA da solo. Gli FSA fanno parte di un piano di benefici per i dipendenti.La tua HSA non è necessariamente legata al tuo lavoro. Puoi iniziare una HSA anche se sei disoccupato. Mentre alcuni datori di lavoro aiutano i dipendenti a creare una HSA e alcuni addirittura contribuiscono con fondi agli HSA dei dipendenti, la stessa HSA non è collegata al lavoro. Se perdi il lavoro, l’HSA e tutti i fondi in esso contenuti, anche i fondi forniti dal tuo datore di lavoro, sono tuoi. Un avvertimento: per avviare o contribuire a un HSA, è necessario disporre di un piano sanitario altamente deducibile o HDHP. Se non hai un HDHP, non puoi contribuire a un HSA. Se apri un HSA mentre hai un HDHP e successivamente perdi il tuo HDHP, puoi mantenere l’HSA e continuare a prelevare. Tuttavia, non puoi apportare ulteriori contributi alla tua HSA fino a quando non sarai di nuovo coperto da un HDHP. L 4Lose Your Job? Puoi pagare COBRA con un HSA ma non con un FSA.
I premi dell’assicurazione malattia continua di COBRA sono considerati spese mediche idonee per l’HSA. Se perdi il lavoro e decidi di mantenere il piano di assicurazione sanitaria basato sul lavoro tramite COBRA, puoi prelevare denaro dalla tua HSA per pagare i premi mensili. Non pagherete imposte sul reddito o sanzioni sui fondi prelevati dalla vostra HSA per questo scopo.
Tuttavia, non puoi utilizzare i fondi della tua FSA per pagare i premi dell’assicurazione sanitaria, anche per COBRA.
5Il tuo HSA è un altro modo per risparmiare per la pensione.
Un HSA può essere utilizzato come veicolo per riporre i risparmi in differita fiscale per la pensione, ma ha comunque i fondi immediatamente disponibili in caso di necessità mediche.
Mentre questi fondi sono tecnicamente stanziati per spese mediche non rimborsate, una volta compiuti i 65 anni, puoi prelevare prelievi dalla tua HSA per qualsiasi motivo senza pagare una penalità. Se si utilizzano i fondi HSA per le spese mediche ammissibili, non si pagano le imposte sul reddito per i prelievi. Se si prelevano fondi per spese non mediche dopo aver compiuto 65 anni, si pagheranno le imposte sul reddito dei fondi, ma non si applicano sanzioni.
Una volta compiuti i 65 anni, puoi utilizzare i fondi HSA per pagare i premi Medicare, tuttavia non puoi pagare la copertura supplementare Medicare come Medigap con i fondi HSA.
A differenza di un IRA, non vi è (finora) alcun obbligo di prendere una distribuzione minima ogni anno dall’HSA. Puoi lasciare i soldi lì dentro, aumentando le imposte differite, per tutto il tempo che vuoi. E sì, può andare al tuo beneficiario designato alla tua morte.
6I limiti di distribuzione sono più alti per gli HSA
Nel 2018, se hai la copertura HDHP solo per te stesso, puoi contribuire fino a $ 3,450 a un HSA, più altri $ 1,000 se hai 55 anni o più (il contributo può essere da te o da te datore di lavoro, o una combinazione di entrambi). Se hai una copertura famigliare sotto un HDHP, puoi contribuire fino a $ 6.900 a un HSA nel 2018.
Con un FSA, tuttavia, il limite massimo di contribuzione per il 2018 è $ 2.650 (indipendentemente dal fatto che il dipendente abbia una copertura assicurativa per la famiglia o una copertura singola) ).
Sia i contributi FSA che HSA riducono il reddito lordo corretto, ma i contributi HSA hanno il potenziale per ridurre l’AGI più dei contributi FSA.
