L’assicurazione per l’invalidità a breve termine paga una percentuale del tuo stipendio se diventi temporaneamente disabile, il che significa che non sei in grado di lavorare per un breve periodo di tempo a causa di malattia o infortunio non correlati al tuo lavoro (la copertura retributiva dei lavoratori fornirebbe una sostituzione del reddito se la condizione di disabilitazione è dovuta a un infortunio sul lavoro). In genere, una politica di disabilità a breve termine fornisce dal 40 all’80 percento del salario base di invalidità.
Alcune persone hanno un’assicurazione per l’invalidità a breve termine attraverso un datore di lavoro, un sindacato o altra organizzazione professionale. Questo tipo di politica è noto come copertura di gruppo. È inoltre possibile acquistare una polizza individuale direttamente da una compagnia assicurativa o da un agente, anche se generalmente sarà più costoso acquistare la copertura per conto proprio.
Come funziona l’assicurazione per l’invalidità a breve termine
La maggior parte delle politiche di disabilità a breve termine hanno lo stesso disegno generale. Tu, o il tuo datore di lavoro, paghi un premio mensile per essere coperto. Quando una malattia o un infortunio ti impedisce di lavorare, chiedi un beneficio parlando con qualcuno nel dipartimento risorse umane della tua azienda o con il tuo agente assicurativo. È possibile o meno dover pagare le tasse sul denaro che si ottiene dalla politica di disabilità, a seconda che i premi per la polizza siano stati pagati da voi o dal vostro datore di lavoro e se siano stati pagati con i soldi pre-tasse o al netto delle imposte.
La maggior parte delle politiche sulla disabilità a breve termine richiedono prove da parte del medico che spieghino le sue condizioni e stimano quanto tempo ci si allontana dal proprio lavoro.
Molto probabilmente, ci sarà un periodo di attesa tra la data in cui lasci il lavoro e la data in cui avrai diritto a ricevere benefici, anche se le politiche di disabilità a breve termine solitamente avvengono entro due settimane.
Il tuo datore di lavoro potrebbe richiedere di utilizzare alcuni o tutti i giorni di malattia prima che la politica inizi a pagare.
Una volta terminato il periodo di attesa, riceverai generalmente una percentuale fissa degli stipendi che hai ricevuto prima di essere disabilitato.
Ad esempio, se ti pagano $ 1.000 a settimana e la tua polizza paga il 60% delle entrate pre-invalidità, otterrai un beneficio di $ 600 a settimana. Le politiche a breve termine generalmente erogano prestazioni per un periodo compreso tra tre e sei mesi, anche se alcune offrono una copertura fino a un anno o più (i benefici terminano quando la disabilità finisce, se ciò accade prima della data in cui la politica smetterebbe altrimenti di pagare i benefici). Se non si è ancora in grado di lavorare quando terminano i sussidi di invalidità a breve termine, è possibile avere diritto a prestazioni di invalidità a lungo termine se si è in possesso di una polizza di disabilità a lungo termine o se si può richiedere l’assicurazione di invalidità di sicurezza sociale, a seconda di le circostanze.
La gravidanza e il congedo di maternità sono un trigger molto comune per le richieste di invalidità a breve termine. Le norme FMLA (Family and Medical Leave Act) prevedono 12 settimane di congedo non retribuito, ma l’assicurazione per invalidità a breve termine può essere utilizzata per garantire che una nuova madre riceva una percentuale del suo stipendio normale durante almeno una parte del congedo di maternità.
Secondo l’Affordable Care Act, i grandi datori di lavoro sono tenuti a offrire un’assicurazione sanitaria a lavoratori a tempo pieno, e il tempo pieno è definito come 30 o più "ore di servizio" a settimana.
Nel 2015, l’IRS ha chiarito che il tempo per il quale un dipendente riceve prestazioni di invalidità (a breve oa lungo termine) è considerato "ore di servizio", il che significa che il datore di lavoro deve continuare a offrire prestazioni di assicurazione sanitaria a condizione che il dipendente è ancora considerato un dipendente attivo (si noti che l’ACA non richiede ai datori di lavoro di offrire alcun tipo di assicurazione per invalidità, ma se lo fanno, e se un dipendente riceve prestazioni di invalidità, tali ore contano ancora come ore di servizio).
In cosa differisce l’assicurazione invalidità a lungo termine?
L’assicurazione per l’invalidità a lungo termine è anche progettata per sostituire una parte del tuo reddito quando una disabilità ti impedisce di lavorare, ma pagherà benefici per molto più tempo di un piano di disabilità a breve termine.
La copertura dell’invalidità a lungo termine generalmente non iniziare pagare i benefici fino a quando non sei riuscito a lavorare per almeno un mese, e talvolta per un anno o due. Ma poi, una volta che i benefici iniziano, continuano per anni. A seconda della politica, possono persino continuare fino al raggiungimento dell’età della pensione.
Molti lavoratori hanno un’assicurazione per l’invalidità sia a breve che a lungo termine, perché i due prodotti possono lavorare in tandem per garantire che il lavoratore disabile abbia accesso alla sostituzione parziale del reddito per quasi tutta la durata della disabilità.
Un esempio di politiche complementari sarebbe una politica di disabilità a breve termine con un periodo di attesa di due settimane, che poi sostituisce il 70% della retribuzione del lavoratore per tre mesi, combinato con una politica di disabilità a lungo termine che prevede tre mesi di attesa periodo e poi sostituisce il 60% del reddito del lavoratore per un massimo di dieci anni (il periodo di tempo in cui un piano di invalidità a lungo termine pagherà benefici varia da un piano all’altro, ma è misurato in anni, piuttosto che settimane o mesi) …
La copertura della disabilità a lungo termine è più costosa della copertura della disabilità a breve termine, dal momento che i potenziali pagamenti sono molto più grandi, dato il periodo di tempo in cui una persona potrebbe ricevere benefici.
In che modo i criteri di disabilità a breve termine differiscono
Mentre la maggior parte delle politiche di disabilità a breve termine hanno caratteristiche simili, ognuna può avere caratteristiche diverse.
Definizione di disabilità: Alcune politiche di disabilità a breve termine definiscono una disabilità come incapacità di lavorare nel proprio lavoro. Queste sono conosciute come definizioni di "propria occupazione" di disabilità. Altre politiche definiscono la disabilità come incapacità di lavorare in qualsiasi lavoro, nota come definizione di "qualsiasi occupazione".
Attesa di servizio: Alcuni datori di lavoro offriranno piani di disabilità a breve termine solo dopo aver lavorato per loro per un determinato periodo di tempo, ad esempio sei mesi o un anno.
Periodo di attesa: Questo è anche definito come un periodo di eliminazione, ed è il tempo tra il momento in cui si è ammalati o feriti e quando iniziano i benefici dell’assicurazione invalidità. La maggior parte dei piani di disabilità a breve termine hanno periodi di attesa da 0 a 14 giorni. Generalmente, le polizze con un periodo di attesa più lungo hanno premi più bassi. Molti piani di disabilità a breve termine hanno diversi periodi di attesa per diversi tipi di disabilità. Ad esempio, un piano può avere un periodo di attesa di sette giorni per una malattia e nessun periodo di attesa per un incidente accaduto al di fuori del lavoro.
Tassi di profitto: I tassi di benefit variano, ma generalmente sono compresi tra il 40% e l’80% dei guadagni pre-invalidità. Se si desidera la tariffa più elevata, potrebbe essere necessario pagare un premio maggiore. Alcune politiche di disabilità a breve termine modificano i tassi di sussidio durante il periodo di erogazione. Ad esempio, la polizza può pagare l’80% per le prime tre settimane di disabilità e poi il 50% per il resto del periodo di sussidio.
Periodi di beneficio: Le politiche di disabilità a breve termine sono intese a sostituire una parte delle tue entrate quando non puoi lavorare per un periodo di tempo relativamente breve, di solito da tre a sei mesi. Alcune politiche di disabilità a breve termine continueranno a erogare prestazioni fino a due anni, ma quelle sono meno comuni (si noti che la copertura della disabilità a lungo termine, descritta sopra, è un tipo diverso di politica che continuerà a pagare benefici fino a diversi anni o addirittura fino a 65 anni in alcuni piani, l’assicurazione per l’invalidità a lungo termine è sostanzialmente più costosa dell’assicurazione per l’invalidità a breve termine). La vostra politica sulla disabilità a breve termine potrebbe consentirvi di tornare al lavoro in prova. Ad esempio, la tua politica potrebbe darti un periodo di prova di due settimane. Se torni al lavoro per meno di due settimane e poi trovi che non puoi svolgere il tuo lavoro a causa della tua disabilità, la norma ti consentirebbe di continuare i tuoi benefici come se non fossi tornato al lavoro.
Modifiche al premio: Se sottoscrivi una polizza di invalidità a breve termine "non cancellabile", la compagnia di assicurazione non può modificare i premi o i benefici. Tuttavia, se si sottoscrive una polizza "garantita rinnovabile", la compagnia assicurativa è autorizzata a modificare i premi, ma solo se la stanno cambiando per un intero gruppo di assicurati. La migliore copertura arriva con piani che non sono cancellabili e garantiti come rinnovabili, ma questi piani tendono anche ad avere premi più alti.
Esclusioni: Molte politiche non copriranno le disabilità causate da tentativi di suicidio, abuso di droghe, guerra o tentativi di commettere un crimine. Anche le condizioni preesistenti sono frequentemente escluse. Anche gli infortuni sul lavoro, che sono coperti dall’assicurazione contro gli infortuni dei lavoratori, non sono coperti.
Come ottenere un’assicurazione per l’invalidità a breve termine
Sottoscrivere un piano di gruppo
Il datore di lavoro può offrire un piano di invalidità a breve termine come opzione di sussidio legato al lavoro. Se la tua azienda offre un’assicurazione per l’invalidità a breve termine, puoi iscriverti al piano durante il periodo di iscrizione iniziale (quando ti rendi idoneo per la prima volta) o durante il periodo di iscrizione annuale annuale del datore di lavoro.
Potrebbe essere richiesto di avere una copertura sotto la polizza per un certo periodo di tempo prima che una condizione preesistente sia coperta (noto come periodo di esclusione). L’ACA ha eliminato l’uso di periodi di attesa preesistenti e le esclusioni per le prestazioni dell’assicurazione sanitaria, ma non ha modificato le norme relative all’assicurazione invalidità. I dettagli su come vengono gestite le condizioni pre-esistenti saranno contenute nelle informazioni sull’assicurazione invalidità a breve termine fornite dal datore di lavoro, quindi assicuratevi di leggere la stampa fine.
Le norme relative all’assicurazione invalidità a breve termine variano da stato a stato. Se pensi che la tua azienda o l’assicuratore non ti tratti in modo equo, rivolgiti al dipartimento assicurativo del tuo stato. Puoi accedere al dipartimento assicurativo del tuo stato attraverso il sito web della National Association of Insurance Commissioners.
Registrazione di una polizza individuale
Se sei un lavoratore autonomo o lavori per un datore di lavoro che non offre un’assicurazione per l’invalidità a breve termine, potresti prendere in considerazione l’idea di acquistare una polizza individuale. Dovrai sottoporti a sottoscrizione medica per ottenere un piano individuale di disabilità a breve termine (di nuovo, l’ACA non ha cambiato nulla al riguardo, l’assicurazione sanitaria è un problema garantito a prescindere dalla storia medica, ma l’assicurazione invalidità non lo è). Quando acquisti una polizza individuale, cerca un’azienda rispettabile e assicurati di leggere tutti i dettagli della tua politica.
È possibile trovare le valutazioni dei fornitori di assicurazioni presso i seguenti siti Web:
- Moody’s
- A.M. Migliore
