Come funziona il sussidio dell’assicurazione sanitaria ACA

La legge sull’affido accessibile include sussidi governativi per aiutare le persone a pagare i costi dell’assicurazione sanitaria. Uno di questi sussidi di assicurazione sanitaria è il credito d’imposta premio che aiuta a pagare i premi di assicurazione sanitaria mensile.

Sotto l’amministrazione Trump, i legislatori repubblicani hanno trascorso gran parte del 2017 cercando di abrogare l’ACA e sostituirlo con varie altre proposte, ma non hanno avuto successo.

La legge sui tagli fiscali e sul lavoro (H.R.1), che è stata emanata nel dicembre 2017, finirà per abrogare la sanzione individuale del mandato dell’ACA, ma non entrerà in vigore fino al 2019 (c’è ancora una sanzione per non essere assicurati nel 2018). E la continua risoluzione del budget di gennaio ha ritardato alcune delle tasse dell’ACA, compresa la tassa di Cadillac.

Altrimenti, nulla è cambiato in merito all’ACA. Le riduzioni della condivisione dei costi sono ancora disponibili per gli iscritti idonei, nonostante l’amministrazione Trump abbia eliminato i finanziamenti per loro nell’autunno del 2017 (gli assicuratori hanno semplicemente aggiunto il costo ai premi, che sono ampiamente compensati da sovvenzioni di premi corrispondentemente più grandi). E il credito d’imposta premium, alias sovvenzione premium, rimane in vigore ed è ancora disponibile per le persone che acquistano copertura attraverso lo scambio.

Il credito / sussidio fiscale premium è complicato. Per ottenere l’aiuto finanziario e usarlo correttamente, devi capire come funziona il sussidio dell’assicurazione sanitaria.

Se non lo usi correttamente, potresti finire in un sottaceto finanziario. Ecco cosa devi sapere per ottenere l’aiuto per il quale ti qualifichi e usare saggiamente quell’aiuto.

Come posso richiedere il sussidio per l’assicurazione sanitaria di credito fiscale di qualità?

Fai domanda per il credito d’imposta premium attraverso la borsa di assicurazione sanitaria del tuo stato.

Se ottenete la vostra assicurazione sanitaria altrove, non potete ottenere il credito d’imposta premium (i senatori Lamar Alexander e Bob Corker, entrambi repubblicani in rappresentanza del Tennessee, hanno introdotto l’American Health Care Options Act del 2017, che avrebbe permesso agli iscritti di ottenere il credito d’imposta premio per i piani acquistati al di fuori della borsa, nel caso in cui nessun assicuratore offra piani nello scambio in una particolare area, la legislazione non ha progredito nella sessione del 2017 e tutte le aree del paese hanno finito per avere piani disponibili attraverso il scambio per il 2018).

Se ti trovi a disagio a fare domanda per l’assicurazione sanitaria attraverso lo scambio del tuo stato, puoi ottenere aiuto da un broker assicurativo autorizzato che è certificato dallo scambio o da un assistente / navigatore dell’iscrizione. Queste persone possono aiutarti a iscriversi a un piano e completare la procedura di verifica dell’eleggibilità finanziaria per determinare se sei idoneo per un sussidio (non c’è alcun costo per la loro assistenza).

Mi qualificherò per la sovvenzione?

Le persone che guadagnano tra il 100 e il 400 percento del livello di povertà federale possono beneficiare del sussidio per l’assicurazione sanitaria del credito d’imposta (la soglia più bassa è il 139 percento del livello di povertà se ti trovi in ​​uno stato che ha ampliato Medicaid, dato che la copertura Medicaid è disponibile sotto quel livello).

Il livello di povertà federale cambia ogni anno e si basa sul reddito e sulla dimensione della famiglia. Puoi consultare FPL di quest’anno qui.

Utilizzerai i dati FPL di quest’anno per richiedere il sussidio per l’assicurazione sanitaria del prossimo anno. Ad esempio, se hai richiesto un piano Obamacare 2018 durante l’iscrizione aperta nell’autunno del 2017, OPPURE se richiedi la copertura per il 2018 a metà del 2018 utilizzando un periodo di iscrizione speciale (attivato da un evento di qualificazione), utilizzerai i dati FPL dal 2017. Questo perché l’iscrizione aperta per la copertura del 2018 è stata condotta a fine 2017, che è prima che i numeri FPL 2018 diventino disponibili. Per coerenza, gli stessi numeri FPL vengono utilizzati per l’intero anno di copertura.

I nuovi numeri FPL escono ogni anno alla fine di gennaio, ma non vengono utilizzati per le determinazioni di ammissibilità delle sovvenzioni fino a quando l’iscrizione aperta ricomincia da novembre, per una copertura efficace l’anno successivo.

Per la copertura efficace nel 2018, utilizzando i livelli FPL 2017, negli Stati Uniti continentali (FPL è più alto in Alaska e Hawaii), si qualificherà per il sussidio di assicurazione sanitaria come individuo con una gamma di reddito di: 12 $ 12.060 a $ 48.240 per un singolo individuale (la soglia inferiore è $ 16,763 se sei in uno stato che ha ampliato Medicaid) 16 $ 16,240 a $ 64,960 per una coppia (la soglia inferiore è $ 22,823 se sei in uno stato che ha ampliato Medicaid

• $ 24,600 a $ 98,400 per una famiglia di quattro (la soglia inferiore è $ 33.194 se si è in uno stato che ha ampliato Medicaid)
• Se si soddisfano le qualifiche di reddito, si può ancora non essere idoneo per un sussidio, che sarebbe il caso se:
• Il secondo più basso Il piano d’argento a costo zero nella tua zona è considerato conveniente a livello di reddito, anche senza sussidi

Sei idoneo per un piano di valore minimo accessibile da un datore di lavoro (tuo o del tuo coniuge). è calcolato basandosi solo sull’em i costi dei collaboratori, indipendentemente da quanto costi aggiungere un coniuge e i dipendenti. Ma il coniuge e le persone a carico non possono beneficiare di un sussidio nello scambio se la copertura del dipendente è considerata conveniente per il dipendente ed è offerta ai membri della famiglia. Questo è chiamato il problema della famiglia.

• Quanti soldi otterrò?
• Per capire quanto sarà il tuo credito d’imposta premium, devi sapere due cose:

Il tuo contributo atteso per il costo dell’assicurazione sanitaria

Puoi vedere questo nella tabella in fondo alla pagina. Nota che cambia ogni anno. Le percentuali del contributo del 2018 sono state dettagliate nella procedura IRS delle entrate 2017-36 e in realtà sono state una diminuzione

1. delle percentuali del contributo per il 2017 (questa era la prima volta che le percentuali sono diminuite da un anno all’altro, invece di aumentare).
   Il costo del tuo piano di salute di riferimento Il tuo piano di riferimento è il piano sanitario a più livelli con il secondo premio mensile più basso nella tua zona. La tua assicurazione sanitaria può dirti quale piano è e quanto costa. Puoi anche localizzarlo da solo semplicemente ottenendo quotazioni per te stesso nella borsa, ordinandole per prezzo (che di solito è il valore predefinito), e poi osservando il secondo piano argento più basso costo.
   L’importo della sovvenzione è la differenza tra il contributo previsto e il costo del piano di riferimento nella propria area. Guarda un esempio di come calcolare i tuoi costi mensili e l’ammontare della sovvenzione nella parte inferiore della pagina (ma sappi che lo scambio farà tutti questi calcoli per te: l’esempio è solo per aiutarti a capire come funziona, ma tu non devi fare questi calcoli per ottenere il tuo credito d’imposta premium!).
2. Posso acquistare un piano più economico per risparmiare denaro o devo acquistare il piano di riferimento?
   Solo perché il piano di riferimento viene utilizzato per calcolare il sussidio non significa che devi acquistare il piano di riferimento. Puoi acquistare qualsiasi piano di bronzo, argento, oro o platino elencato sulla tua assicurazione sanitaria. Non puoi

usare your il tuo sussidio per acquistare un piano catastrofico, però.

Se si sceglie un piano che costa più del piano di riferimento, oltre al contributo previsto, si pagherà la differenza tra il costo del piano di riferimento e il costo del piano più costoso. Se scegli un piano più economico rispetto al piano di riferimento, pagherai meno poiché il denaro del sussidio coprirà una porzione più ampia del premio mensile. Se scegli un piano così economico che costa meno del tuo sussidio, non dovrai pagare nulla per l’assicurazione sanitaria. Tuttavia, non si otterrà il sussidio in eccesso (si noti che le persone in molte aree hanno accesso ai piani di bronzo senza premi per il 2018, dopo l’applicazione dei loro crediti d’imposta premium, a causa del modo in cui il costo delle riduzioni di condivisione dei costi ha aggiunto ai premi del piano d’argento per il 2018).

Se stai cercando di risparmiare scegliendo un piano con un valore attuariale inferiore, (come un piano di bronzo invece di un piano d’argento), tieni presente che probabilmente avrai una maggiore coassicurazione e copays quando utilizzi la tua assicurazione sanitaria. Ma in un’altra stranezza per la copertura del 2018, i piani d’oro in alcune aree sono in realtà meno costosi dei piani d’argento (poiché il costo delle riduzioni di condivisione dei costi è stato aggiunto ai premi del piano d’argento), nonostante il fatto che i piani d’oro abbiano un valore attuariale più elevato. Tuttavia, se hai un reddito inferiore al 250 percento di FPL e soprattutto se è inferiore al 200 percento di FPL, considera la possibilità di scegliere un piano di livello argento, in quanto il valore attuariale di tale piano sarà persino migliore di un piano d’oro, o in alcuni casi, anche meglio di un piano di platino. Questo perché c’è un sussidio diverso che abbassa copays, coinsurance e franchigie per le persone con reddito inferiore al 250% del livello di povertà. Le persone idonee possono utilizzarlo in aggiunta a

l’agevolazione del credito d’imposta premium. Tuttavia, è disponibile solo per le persone che scelgono un piano di livello argento.

Devo aspettare fino a quando non registro le mie tasse per ottenere la sovvenzione poiché si tratta di un credito d’imposta?

Non devi aspettare di presentare le tue tasse. È possibile ottenere in anticipo il credito d’imposta premium. Tuttavia, se preferisci, puoi scegliere di ottenere il tuo credito d’imposta premium come rimborso fiscale quando importi le tue tasse invece di averle pagate in anticipo. Questa opzione è disponibile solo se ti sei iscritto a un piano attraverso lo scambio. Se acquisti il ​​tuo piano direttamente da una compagnia assicurativa, non avrai diritto a sussidi premio anticipati e non potrai reclamare la sovvenzione sulla tua dichiarazione dei redditi. Se il tuo reddito è così basso che non devi presentare le tasse, puoi comunque ottenere il sussidio, anche se non avrai diritto a un sussidio se il tuo reddito è inferiore al livello di povertà (o inferiore al 139% della povertà livello negli stati che hanno ampliato Medicaid). Indipendentemente dal fatto che si prenda la sovvenzione in anticipo durante tutto l’anno o in una somma forfettaria sulla dichiarazione dei redditi, è necessario presentare il modulo 8962 con la dichiarazione dei redditi. Questo è il modulo per riconciliare (o rivendicare per intero) il tuo credito d’imposta premium.

Come ottengo i soldi?

Se si sceglie di ottenere il credito d’imposta premium in anticipo, il governo invia i soldi direttamente alla vostra compagnia di assicurazione sanitaria per vostro conto. Il vostro assicuratore malattia accredita i soldi per il vostro costo dei premi dell’assicurazione sanitaria, diminuendo quanto pagherete ogni mese.

Se si sceglie di ottenere il credito d’imposta premium come rimborso fiscale, il denaro sarà incluso nel rimborso quando si archiviano le imposte. Questo potrebbe significare un grande rimborso delle tasse. Ma pagherai di più per l’assicurazione sanitaria ogni mese, dal momento che pagherai sia la tua quota del premio che la quota che sarebbe stata coperta dalla sovvenzione se avessi scelto l’opzione di pagamento avanzata. Uscirà anche alla fine, ma se hai poco denaro in mano, potresti trovare l’opzione di pagamento più user-friendly.

Perché aspettare fino a quando non deposito le mie tasse per ottenere la sovvenzione?

La maggior parte delle persone non vuole aspettare; preferiscono scegliere l’opzione di pagamento anticipato. Tuttavia, considera di optare per ottenere il sussidio insieme al rimborso delle tasse se:

Il tuo reddito è molto vicino al 400 percento di FPL.

Il tuo reddito varia di anno in anno, quindi non sei sicuro di quanto guadagnerai.

Quando la sovvenzione viene pagata in anticipo, l’importo della sovvenzione si basa su una

stima

• del reddito per l’anno successivo. Se la stima è errata, l’importo della sovvenzione sarà errato.
• Se guadagni meno del previsto, il sussidio avanzato sarà inferiore a quello che avrebbe dovuto essere. Avrai il resto come rimborso delle tasse.

Se guadagni più del previsto, il governo invierà troppi soldi di sovvenzione alla tua compagnia di assicurazione sanitaria. Dovrai rimborsare parte o tutti i soldi del sussidio in eccesso quando depositi le tasse. Ancora peggio, se il tuo reddito reale finisse per oltre il 400 percento di FPL, dovrai rimborsare ogni centesimo del sussidio . Questo potrebbe essere migliaia di dollari.

Se ricevi il sussidio quando importi le imposte sul reddito piuttosto che in anticipo, otterrai l’importo corretto del sussidio perché saprai esattamente quanto hai guadagnato quell’anno. Non dovrai pagare nulla di tutto ciò.

Di cosa ho bisogno di sapere come funziona la sovvenzione dell’assicurazione sanitaria? Se il sussidio viene versato in anticipo, comunica la tua assicurazione sanitaria se il tuo reddito o le dimensioni della famiglia cambiano durante l’anno. Lo scambio può ricalcolare il sussidio per il resto dell’anno in base alle nuove informazioni. Non farlo potrebbe comportare un sovvenzionamento troppo grande o troppo piccolo e dover apportare modifiche significative all’importo della sovvenzione al momento dell’imposta.Esempio di come calcolare la sovvenzione dell’assicurazione sanitaria

Ricorda che lo scambio farà tutti questi calcoli per te. Ma se sei curioso di sapere come vengono generati i tuoi sussidi, o se vuoi controllare che il tuo sussidio sia corretto, ecco cosa devi sapere:

Scopri come il tuo reddito è comparabile a FPL.

Trova la tua percentuale di contribuzione prevista nella tabella sottostante.

Calcola l’importo in dollari che ci si aspetta contribuisca.

Trova l’importo della tua sovvenzione sottraendo il contributo atteso dal costo del piano di riferimento.

1. Tom è single con un reddito di $ 23.000 all’anno. FPL per il 2017 (utilizzato per la copertura 2018) è $ 12.060 per le persone singole.
2. Per capire come il reddito di Tom è comparabile a FPL, usa:
3. reddito ÷ FPL x 100.
4. $ 23.000 ÷ $ 12.060 x 100 = 191.

Il reddito di Tom è il 191 percento di FPL.

1. Usando la tabella qui sotto, Tom dovrebbe contribuire tra il 4,03 e il 6,34 per cento del suo reddito. Dobbiamo determinare quale percentuale del modo in cui tale spettro è con un reddito del 191 percento di FPL. Lo facciamo prendendo 191-150 = 41 e dividendolo per 50 (la differenza totale tra il 150 e il 200 percento di FPL. 41/50 = 0,82, o 82 percento.
   Successivamente, determiniamo quale numero è l’82 percento di FPL. il modo tra 4.03 e 6.34. Usiamo 6.34-4.03 = 2.31, e prendiamo l’82% di quello. 2.31 moltiplicato per 0.82 = 1.89 Quindi iniziamo con 4.03 e aggiungiamo 1.89, e questo ci porta all’82% del modo lungo quella gamma 4.03 + 1.89 = 5.92
   Tom si aspetta che paghi il 5,92% delle sue entrate per il piano d’argento di riferimento
   Per calcolare quanto Tom dovrebbe contribuire, usa questa equazione:
2. 5.92 ÷ 100 x reddito = contributo previsto di Tom
3. 5.92 ÷ 100 x $ 23.000 = $ 1,361.60. Is Tom dovrebbe contribuire $ 1,361.60 all’anno, o $ 113,47 al mese, al costo della sua assicurazione sanitaria.Il sussidio sul credito d’imposta premium paga il resto del costo del piano sanitario di riferimento. Il piano di assistenza sanitaria di riferimento alla borsa di assicurazione sanitaria di Tom costa $ 3.900 all’anno o $ 325 al mese Se questa equazione comprende l’importo della sovvenzione:
4. Costo del piano di riferimento – contributo previsto = importo della sovvenzione.
5. $ 3,900 – $ 1,361.60 = $ 2,538,40.
   Il sussidio per il credito d’imposta premium di Tom sarà $ 2.538,40 all’anno o $ 211,53 al mese.
   Se Tom sceglie il piano di riferimento, o un altro piano da $ 325 al mese, pagherà $ 113,47 al mese per la sua assicurazione sanitaria. Se sceglie un piano che costa $ 425 al mese, pagherà $ 213,47 mensilmente per la sua assicurazione sanitaria. Se sceglie un piano che costa $ 225 al mese, pagherà solo $ 13,47 al mese per la sua assicurazione sanitaria.
   Il tuo contributo atteso verso i tuoi premi dell’assicurazione sanitaria 2018
6. Se il tuo reddito è:
   Il tuo contributo previsto sarà:
   100% -132% del livello di povertà
   2.01% del tuo reddito

133% -149% del livello di povertà

3.02% -4,03% del tuo reddito