Avete problemi a fornire l’assicurazione sanitaria? Non sei solo.
L’assicurazione sanitaria può essere così costosa che molte persone a basso e medio reddito non possono permetterselo senza aiuto. Ma se non hai un’assicurazione sanitaria, devi pagare una penalità. Quindi, cosa fai se devi comprare un’assicurazione sanitaria ma non te lo puoi permettere? Fortunatamente, c’è un aiuto disponibile.
L’Affordable Care Act ha creato sussidi governativi per aiutare le persone a basso e medio reddito a pagare l’assicurazione sanitaria. Questi sussidi aiutano a pagare i premi mensili dell’assicurazione sanitaria, nonché i costi come coassicurazione, copays e franchigie una volta che hai copertura sanitaria.
Che tipo di aiuto finanziario posso ottenere?
Ci sono tre diversi programmi per le persone che hanno bisogno di aiuto per pagare l’assicurazione sanitaria.
- Medicaid: Il primo programma, se hai un reddito molto basso, ti iscrive in Medicaid. Più spesso, Medicaid è fornito gratuitamente a coloro che si qualificano. L’idoneità varia da stato a stato, quindi non saprai con certezza se ti qualifichi fino a quando non si applica. In molti stati, le regole per l’idoneità di Medicaid sono state modificate dall’ACA, quindi, anche se hai fatto domanda prima e sei stato respinto, dovresti ricorrere nuovamente allo scambio di assicurazione sanitaria del tuo stato. (Ne parleremo più avanti in seguito). Ecco i limiti di reddito più recenti per l’ammissibilità Medicaid e CHIP, per stato.
- Crediti d’imposta Premium: Il secondo programma, se si dispone di un reddito basso o moderato (fino a quattro volte il livello di povertà), paga una parte dei premi mensili dell’assicurazione sanitaria. È come ottenere uno sconto sul prezzo dell’assicurazione sanitaria perché il sussidio paga parte del costo. Il denaro del sussidio viene inviato direttamente dal governo alla tua compagnia di assicurazione sanitaria per tuo conto: non hai mai ricevuto personalmente i soldi. Anche se questo rende l’assicurazione sanitaria molto più conveniente, a differenza dell’opzione Medicaid sopra riportata, è probabile che tu debba pagare qualcosa al costo della tua assicurazione sanitaria ogni mese (nota che alcuni stati fanno pagare premi modesti per gli iscritti Medicaid con reddito superiore alla povertà livello). I crediti d’imposta premium si basano sul mantenimento del costo post-sussidio del secondo piano d’argento a costo inferiore, ma possono essere applicati a qualsiasi piano a livello di metallo.
- Diminuzione della condivisione dei costi: Per quelli con redditi abbastanza bassi o modesti, il terzo programma diminuisce le spese extra come franchigie, copays e coassicurazione quando si utilizza l’assicurazione sanitaria (disponibile per le persone che guadagnano fino a 2,5 volte il livello di povertà). Ad esempio, se hai acquistato una polizza di assicurazione sanitaria che altrimenti ti obbligasse a pagare una copay di 50 dollari ogni volta che vedi il medico, il tuo sussidio per la condivisione dei costi potrebbe ridurre tale copay a $ 30 ogni volta che visiti il medico. Il programma di condivisione dei costi diminuito limita anche il massimale out-of-pocket che pagherai se finisci per utilizzare la tua assicurazione sanitaria molto. Poiché la compagnia di assicurazioni paga per una percentuale maggiore delle spese sanitarie, il sussidio per la condivisione dei costi è come ottenere un upgrade gratuito all’assicurazione sanitaria. I sussidi per la condivisione dei costi sono disponibili solo sui piani d’argento e sono automaticamente inclusi in tutti i piani d’argento disponibili se il tuo reddito ti rende idoneo. Per quelli non idonei, i piani che includono i sussidi per la condivisione dei costi non vengono visualizzati nelle opzioni disponibili.
Alcune persone a basso reddito ricevono aiuto da sia il sussidio per il credito d’imposta premium sia la riduzione del sussidio per la condivisione dei costi allo stesso tempo. Le persone che hanno diritto al sussidio per la condivisione dei costi avranno quasi sempre diritto al sussidio premium. Ma non tutti quelli che hanno diritto alla sovvenzione premium hanno diritto al sussidio per la condivisione dei costi.
Come posso ottenere aiuto pagando l’assicurazione sanitaria?
È possibile richiedere un sussidio di assicurazione sanitaria, nonché per Medicaid, attraverso lo scambio di assicurazione sanitaria del proprio stato. Quando fai domanda per l’assicurazione sanitaria attraverso la tua assicurazione sanitaria, lo scambio determinerà se sei idoneo per un credito d’imposta premium, una riduzione della condivisione dei costi o Medicaid.
Mi qualifico per il pagamento dell’assicurazione sanitaria?
L’ammissibilità per un sussidio di assicurazione sanitaria si basa sul confronto del reddito al livello di povertà federale. Il livello federale di povertà cambia ogni anno e si basa sia sul reddito che sulla dimensione della famiglia.
Puoi consultare FPL di quest’anno qui.
Ti qualificherai per il credito d’imposta premio se il tuo reddito è compreso tra il 100 percento e il 400 percento dell’FPL dell’anno scorso (l’anno scorso sarà relativo all’anno in cui la tua copertura avrà effetto, chi farà domanda per la copertura 2018 userà l’FPL 2017 determinare l’ammissibilità al sussidio). Si noti che negli stati che hanno ampliato Medicaid, la soglia più bassa per l’ammissibilità al sussidio è il 139% del livello di povertà, in quanto le persone al di sotto di tale soglia si qualificano invece per Medicaid.
Per beneficiare di un sussidio nel 2018, utilizzare i livelli del 2017: un individuo con una gamma di reddito di $ 12.060- $ 48.240, coppie con reddito da $ 16.240- $ 64.960 e una famiglia di tre guadagni da $ 20.420- $ 81.680 (ma ancora, l’ammissibilità inferiore le soglie sono più alte in tutti i casi negli stati che hanno ampliato Medicaid).
Più ti avvicini al livello di povertà, più sussidi riceverai. Ti qualificherai per la riduzione del sussidio per la condivisione dei costi se sceglierai un piano di livello argento dalla borsa e il tuo reddito sarà compreso tra il 100 e il 250% del FPL dello scorso anno. Per ottenere una riduzione della condivisione dei costi nel 2018, utilizzerai le linee guida FPL del 2017: un guadagno individuale da $ 12.060 a $ 30.150, coppie con reddito da $ 16.240 a $ 40.600 e una famiglia di tre guadagni da $ 20.420- $ 51.050 costi deducibili, di copertura e di coassicurazione (ancora una volta Medicaid è disponibile per le famiglie con reddito fino al 138% del livello di povertà in DC e nei 31 stati che hanno ampliato Medicaid; in questi stati l’ammissibilità al sussidio inizia dove termina l’ammissibilità Medicaid, quindi soglie più basse per l’ammissibilità delle sovvenzioni è maggiore in quegli stati).
Cosa mi squalificherà dall’assicurare un’assicurazione sanitaria?
Non potrai beneficiare di un sussidio di assicurazione sanitaria se puoi ottenere un’assicurazione sanitaria a prezzi accessibili con altri mezzi. Ad esempio, se potresti ottenere un’assicurazione sanitaria a prezzi accessibili attraverso il tuo lavoro, ma preferirai avere un piano sanitario acquistato tramite la tua assicurazione sanitaria, non avrai diritto a un sussidio.
La legge fa un’eccezione se l’assicurazione sanitaria offerta dal proprio datore di lavoro è scadente o se la copertura non è conveniente. In questo caso, l’Affordable Care Act definisce "conveniente" come assicurazione sanitaria che ti costa meno del 9,56% del tuo reddito nel 2018 (nota che questo è calcolato solo in base al costo del dipendente per la copertura di sola auto, il costo per aggiungere la famiglia i membri non vengono presi in considerazione, il che si traduce in problemi di famiglia). E se la copertura sanitaria disponibile attraverso il tuo lavoro non fornisce un valore minimo, in altre parole non paga in media il 60% dei costi coperti, quindi non ti squalificherà dal ricevere un sussidio solo perché è disponibile.
Tuttavia, se si sceglie di iscriversi a un’assicurazione sanitaria offerta dal datore di lavoro anche se non è conveniente o non fornisce un valore minimo, non si avrà diritto a un sussidio finché si è iscritti a tale piano sanitario. Il governo non ha intenzione di darti aiuto pagando l’assicurazione sanitaria se hai già un’assicurazione sanitaria basata sul lavoro.
Non avrai diritto a un sussidio se sei idoneo all’assicurazione sanitaria sponsorizzata dal governo, come il Programma di assicurazione sanitaria per bambini, l’Amministrazione veterani, Medicare o Medicaid. Si noti che non è necessario essere iscritti in questi programmi per essere squalificati per sussidi; solo essere idoneo per uno di questi programmi è sufficiente per squalificarti.
Non avrai diritto a un sussidio se ti trovi in prigione o se non vivi legalmente negli Stati Uniti.
Se sei sposato, lo stato di deposito fiscale deve essere "archiviazione coniugata congiuntamente" per poter beneficiare di un sussidio. Non avrai diritto a un sussidio se il tuo stato di deposito è "dichiarazione di matrimonio separata", tranne in circostanze limitate che riguardano abusi domestici o abbandono del coniuge.
Per quanto possa sembrare ridicolo, non avrai diritto a un sussidio se il tuo reddito è inferiore al 100% di FPL, anche se sei in uno stato che non ha ampliato Medicaid (a meno che tu non sia un recente immigrato che è stato in gli Stati Uniti per meno di cinque anni). Giusto; i più poveri tra i poveri non ricevono un credito d’imposta premio o sussidi per la condivisione dei costi.
Questo perché i legislatori che hanno redatto l’Affordable Care Act hanno inteso che chiunque guadagni meno del 138% di FPL ottiene Medicaid. Tuttavia, la Corte Suprema ha stabilito che il governo federale non potrebbe costringere gli stati a fornire a tutte queste persone Medicaid. Ciò significa che ogni stato può decidere se espandere o meno la copertura Medicaid a tutti coloro che guadagnano meno del 138% di FPL o limitarla solo alle persone che si sono qualificate per Medicaid secondo i criteri più severi e più vecchi.
Se il tuo stato ha scelto di non espandere il suo programma Medicaid e stai vivendo al di sotto della soglia di povertà, sei in quello che viene chiamato il divario di copertura Medicaid (che non faceva parte dell’ACA, e non era previsto che fosse un problema) e non avrai diritto all’assistenza per il pagamento dell’assicurazione sanitaria. Prendi invece in considerazione l’opportunità di usufruire di un Centro sanitario comunitario che fornisce servizi di assistenza primaria indipendentemente dalla tua capacità di pagamento. Trova il centro sanitario comunitario più vicino.
Dove posso saperne di più?
- Sovvenzione assicurativa per il credito d’imposta Premium
- Diminuzione della condivisione dei costi per ridurre franchigia, sussidio e coassicurazione
- Sovvenzione per il massimo esponenziale
- Come funziona Medicaid
- Assistenza medica
- Ulteriori informazioni sui centri sanitari comunitari per i non assicurati
