Gran parte del recente dibattito sulla riforma sanitaria negli Stati Uniti si è incentrato sul costo dell’assicurazione sanitaria, che non è conveniente per molti americani.
Tuttavia, la Protezione del paziente e Affordable Care Act firmata in legge il 23 marzo 2010, riguarda principalmente l’accesso alla copertura assicurativa sanitaria e assicura che tutti gli americani che hanno bisogno di copertura saranno in grado di ottenere l’assicurazione sanitaria.
Non è chiaro in che modo la legislazione influirà sul costo dell’assicurazione sanitaria, in particolare sui premi e sulle spese vive. È probabile che i costi continueranno ad aumentare nel prossimo futuro.
Quanta assicurazione sanitaria ti costerà dipende dalla tua età, dalle condizioni della tua salute (quanto sei sano o malsano), dal paese in cui vivi, dal tuo reddito e dal tuo stato lavorativo.
Ci sono molti modi in cui puoi ottenere l’assicurazione sanitaria, e anche questi possono determinare quanto pagherai. Questi includono:
Assicurazione sanitaria fornita da un datore di lavoro. La maggior parte delle società di grandi e medie dimensioni negli Stati Uniti fornisce l’assicurazione sanitaria come beneficio per i dipendenti. La maggior parte degli americani che hanno l’assicurazione sanitaria ottengono dalla società per cui lavorano.
Assicurazione sanitaria che acquisti da solo. Se sei un lavoratore autonomo o lavori per una piccola azienda che non fornisce l’assicurazione sanitaria, dovrai acquistare l’assicurazione.
Assicurazione sanitaria fornita dal governo. Se hai 65 anni, sei disabile, o hai poco o nessun reddito, potresti avere l’assicurazione sanitaria pagata dal governo, come Medicare e Medicaid.
Cosa includono i costi dell’assicurazione sanitaria?
Ci sono molte cose che determinano quanto la tua assicurazione sanitaria ti costerà ogni mese.
Premi
Un premio è un canone mensile che viene corrisposto a una compagnia assicurativa o piano sanitario per fornire copertura sanitaria, compreso il pagamento di servizi relativi alla salute come visite mediche, ricoveri e farmaci.
Se hai un’assicurazione sul lavoro, il tuo datore di lavoro paga il premio mensile. Molto probabilmente, la tua azienda richiederà di pagare una parte del premio mensile, che verrà detratto dal tuo stipendio. Se sei un lavoratore autonomo o acquisti la tua assicurazione sanitaria, paghi l’intero premio mensile.
Sia che si tratti di un’assicurazione sanitaria sul posto di lavoro o di acquistare la propria assicurazione, il premio può essere superiore o inferiore a seconda del tipo di piano assicurativo scelto. I piani che hanno costi elevati (franchigie, coassicurazioni e rimborsi) spesso hanno premi più bassi e i piani con bassi costi extra hanno i premi più alti. Inoltre, un piano sanitario (come un HMO) che richiede l’utilizzo di una rete di medici e ospedali di solito ha un premio inferiore. Pagherete anche di più per l’assicurazione sanitaria che copre i membri della vostra famiglia.
Se acquistate un’assicurazione privata per voi stessi (o altri membri della famiglia), i vostri premi saranno più alti quanto voi siete anziani, se siete lavoratori autonomi in un lavoro "pericoloso" (come un istruttore di volo), o se avete una salute cronica condizione (come il diabete di tipo 2 o ipertensione)
Spese out-of-pocket
Le spese vive sono quelle che si pagano per servizi relativi alla salute al di sopra e al di là del premio mensile. A seconda del piano sanitario, queste spese possono includere una franchigia annua, la coassicurazione e le coperture per visite mediche e farmaci da prescrizione.
Deducibile: una franchigia è l’importo che devi pagare ogni anno per spese sanitarie prima che la tua polizza assicurativa inizi a pagare. Deductibles sono comuni in PPO per i servizi sanitari ricevuti al di fuori della rete PPO. Se si dispone di Medicare, è molto probabile che si debba pagare una franchigia per i servizi medici e una franchigia separata per i farmaci sotto Medicare Parte D.
Coassicurazione: Alcune assicurazioni sanitarie richiedono il pagamento di una percentuale del costo dei servizi sanitari coperti dopo aver incontrato la franchigia annuale. Questo è noto come coassicurazione e il più delle volte è circa il 20% di ciò che il tuo piano sanitario approva.
Ad esempio, il signor Jones ha un piano sanitario per la famiglia con una franchigia annua di $ 500 e una coassicurazione del 20%. A febbraio, sua moglie e due bambini hanno ricevuto un controllo. Mr. Jones ha pagato il medico per questi servizi, che costano $ 510. A marzo uno dei bambini si ammalò e il costo della visita dell’ufficio era di $ 50. Poiché la franchigia annuale è stata soddisfatta, il piano sanitario ha pagato il medico $ 40 (80%) e Mr. Jones ha pagato il medico $ 10 (20%).
Pagamento anticipato: un pagamento anticipato è una tariffa fissa o un importo fisso che potrebbe essere necessario pagare per uno specifico servizio sanitario. Le coperture sono molto comuni nei piani di assistenza gestita (come HMO e PPO) e nei piani di farmaci come la parte di Medicare D.
Ad esempio, i rimborsi tipici sono $ 20 per una visita medica, $ 50 per una visita al pronto soccorso e $ 10 a $ 40 per un farmaco di prescrizione (a seconda se la tua prescrizione è per un farmaco generico o un farmaco di marca).
Che cosa paga la paga media americana per l’assicurazione sanitaria?
Questa è una domanda complicata a cui rispondere. Più di 85 milioni di americani ricevono un’assicurazione sanitaria attraverso il governo, tra cui Medicare, Medicaid, i benefici dei veterani e l’esercito (sia in servizio che in pensione). Attualmente, oltre 45 milioni di americani non hanno un’assicurazione sanitaria.
La maggior parte degli americani con assicurazione sanitaria ottengono dal loro datore di lavoro e oltre 26,5 milioni di americani sono coperti da piani individuali che sono stati acquistati direttamente da una compagnia di assicurazioni.
In un rapporto (Individual Health Insurance 2009: un’indagine completa di premi, disponibilità e vantaggi) reso pubblico nell’ottobre 2009, i piani di assicurazione sanitaria dell’America (un gruppo commerciale che rappresenta piani sanitari) hanno presentato alcune informazioni che danno un’idea di che cosa sia una salute costi della polizza assicurativa acquistati da un individuo.
- In media, il premio annuale era di $ 2,985 per una persona singola e $ 6,328 per una famiglia.
- Il premio annuale differiva da stato a stato. Ad esempio, il premio per un piano di salute familiare a New York era di $ 13,296, mentre un piano simile in Iowa era $ 5609.
- Anche i premi annuali per i piani sanitari erano diversi a seconda che la franchigia annua fosse alta o bassa. Ad esempio, i piani familiari senza franchigia avevano un premio medio di $ 12686 all’anno, mentre i piani con una franchigia annua di $ 10.000 avevano un premio medio di $ 5380 ogni anno.
