Ogni anno sembra che ci troviamo di fronte a un aumento dei costi dell’assicurazione sanitaria. Quindi, quando si tratta di scegliere il giusto piano di assicurazione sanitaria, è molto allettante scegliere il piano che ha il più piccolo premio mensile.
Tuttavia, quei piani con i premi mensili più bassi sono anche i piani che hanno anche i più alti costi extra. A seconda della salute della tua famiglia, potrebbero essere una scelta intelligente, o potrebbero essere un disastro sanitario e / o finanziario per te.
Si suppone che il nome "catastrofico" si riferisca al fatto che se ti ammali gravemente o ferito gravemente – un evento catastrofico – allora avrai almeno un minimo di assicurazione sanitaria per aiutarti a pagare l’importo esorbitante di denaro come un evento ti costerà Piani di assicurazione sanitaria "alta deducibili" e "catastrofici" sono due nomi per lo stesso tipo di piano.
Ecco alcune informazioni di base su come funzionano questi piani di assicurazione catastrofici o altamente deducibili e su come puoi decidere se sono la scelta giusta, o sbagliata, per te.
Come funzionano
Il modo migliore per capire se un piano di assicurazione sanitaria deducibile è la scelta giusta è capire come funzionano.
Iniziamo con alcune definizioni:
- A premium è il tuo pagamento mensile per la tua assicurazione.
- Una deducibile è quanto pagherai per le tue cure mediche prima che la compagnia di assicurazione paghi qualcosa.
- Ci sono due tipi di copays. Il primo è come una tassa "prendi la porta" – di solito è $ 12 o $ 25 o qualche importo nominale che ti fa soprattutto pensare due volte a fare quell’appuntamento o comprare quel farmaco. Significa che ti rendi conto che la tua assistenza sanitaria non è gratuita – che il primo copay avvia appena il resto del processo di pagamento.
Il secondo tipo è una percentuale di copay, come 80/20, detta anche "moneteurance", il che significa che una volta superato il limite di deducibilità, pagherai il 20% del resto delle bollette e il tuo assicuratore pagherà l’80% .
La tua compagnia di assicurazione sanitaria vuole raccogliere quanti più soldi possibile da te e pagare il minor denaro possibile a tuo nome. Sono in affari per ottenere un profitto, quindi la loro formula è prendere, prendere, prendere – ma non pagare troppo.
Il problema è che se non puoi permetterti i premi (i pagamenti che fai ogni mese), allora non comprerai affatto la loro assicurazione.
Quindi preferiscono darti un’opzione che ti costerà meno in premi ogni mese e ti obbliga a pagare di più quando hai bisogno di servizi medici. Ciò significa che non dovranno pagare nessuno a tuo nome fino a quando non verrà raggiunta una certa soglia molto alta.
Quindi le compagnie assicurative stabiliscono una varietà di piani che richiedono di valutare il tuo "rischio" – le probabilità che tu possa ammalarti o ferirti, le probabilità che avrai bisogno di attingere alla tua assicurazione, le probabilità che avranno bisogno di pagare troppo per i tuoi problemi di salute
Un piano regolare, con un premio più alto ma una franchigia più bassa, significa che pagherai di più la compagnia assicurativa e pagheranno di più a tuo nome. Hai deciso che il tuo rischio di ammalarti o di ferirti è abbastanza alto da valerne la pena pagare di più ogni mese.
Un piano altamente deducibile e catastrofico con un premio molto alto deducibile e più basso significa che pagherai molto più denaro inizialmente prima che la compagnia assicurativa inizi a pagare per tuo conto. Hai deciso che il tuo rischio di ammalarti o di ferirti è più basso e puoi risparmiare un po ‘di denaro non pagando così tanti soldi per l’assicurazione.
Esempi
Un insurance piano assicurativo regolare potrebbe chiederti di pagare $ 1.000 al mese alla compagnia assicurativa e la tua franchigia è di $ 500. Una volta che hai già pagato quella franchigia, quando vai dal medico e lei scrive una prescrizione, ti diranno: "Okay paziente – paghi una copay di $ 25 per la tua visita medica e $ 15 per la tua prescrizione e noi paga il resto. " Alla fine del mese, se non vedi più il dottore, allora ti è costato $ 1040 per il tuo sistema sanitario quel mese.
Un piano assicurativo altamente deducibile / catastrofico
potrebbe chiederti di pagare $ 500 al mese alla compagnia assicurativa, ma la tua franchigia è di $ 2.500. Lo stesso scenario: vai dal dottore e lei scrive una prescrizione. Solo questa volta, hai pagato per la visita d’ufficio ($ 100) e per il farmaco ($ 15) – ma perché la tua franchigia è così alta, non l’hai ancora spesa quell’anno, quindi la compagnia di assicurazioni non pagherà ancora nulla a vostro nome. Il costo totale di quel mese è ($ 500 premium + $ 100 + $ 15 =) $ 615.
Ora, se devi andare dal medico una sola volta in quel mese, allora il tuo piano ad alta deducibilità è stato un affare migliore per te perché se avessi pagato per il piano sanitario più costoso, avresti speso $ 435 più di quanto hai pagato con il tuo piano di salute catastrofico / alta deducibile.
Tuttavia, supponi che tuo figlio cada dal suo skateboard. Soffre di una commozione cerebrale che lo mette fuori combattimento. Peggio ancora, si rompe il braccio in tre punti, che richiede un intervento chirurgico per impostare il braccio e pin in modo che guarirà bene. La spesa! Quelle copertine iniziali saranno l’ultima delle tue preoccupazioni. Pagherai l’intero $ 2.500 più il 20% aggiuntivo – potenzialmente molte migliaia di dollari. Con un regolare piano di assicurazione sanitaria, la tua somma di tasca propria sarebbe molto inferiore.
Come decidere se un piano alta deducibile / catastrofico funzionerà per te
Se tu ei tuoi familiari siete relativamente sani e non richiedono molte visite mediche, degenze ospedaliere o prescrizioni di farmaci in un anno, allora un piano altamente deducibile potrebbe funzionare molto bene per te
D’altra parte, se tu e i tuoi familiari avete problemi medici, come l’alta suscettibilità a catturare qualunque insetto discenda dal luccio o una condizione cronica di qualsiasi tipo, allora un piano sanitario altamente deducibile probabilmente vi costerà di più dalla vostra tasca a lungo termine.
Se pensi che un piano di assicurazione sanitaria altamente deducibile / catastrofico soddisfi le tue esigenze, puoi risparmiare ancora di più usando un conto di risparmio sanitario (HSA). Gli HSA ti permettono di risparmiare denaro, esentasse, per pagare qualsiasi tipo di spesa medica. A differenza di altri conti di risparmio deducibili, il denaro non se ne va alla fine dell’anno se non lo spendi e può essere utilizzato in qualsiasi momento durante il resto della tua vita per spese mediche. Inoltre, è portatile, nel senso che puoi cambiare lavoro o andare in pensione e il denaro che hai salvato continuerà a essere disponibile per te.
