Se negli ultimi mesi hai prestato attenzione ai titoli delle assicurazioni sanitarie, probabilmente hai visto alcune notizie allarmanti sui premi dell’assicurazione sanitaria 2017. Ecco cosa è necessario sapere per mettere i dettagli nel contesto
I titoli si riferiscono al mercato individuale
Praticamente tutti i titoli strabilianti hanno riguardato i premi dell’assicurazione sanitaria nel mercato individuale.
È qui che le persone acquistano la propria assicurazione sanitaria se non hanno accesso a un piano sponsorizzato dal datore di lavoro o alla copertura da parte del governo (Medicaid, Medicare, CHIP, ecc.).
Secondo un’analisi condotta da ACA iscrizioni a marzo 2016, il mercato individuale comprende circa 18,2 milioni di persone o circa il 5,6% della popolazione totale degli Stati Uniti.
Se ricevi l’assicurazione sanitaria dal tuo datore di lavoro o da un programma governativo, i tuoi aumenti di tasso per il 2017 non sono quelli che hanno fatto notizia questa estate (sebbene il processo di revisione dei premi di piccoli gruppi sia condotto simultaneamente, il piccolo gruppo proposto medio gli aumenti dei tassi nella maggior parte degli stati sono significativamente inferiori agli aumenti tariffari proposti per il mercato individuale).
Con ACA Signups, Charles Gaba ha monitorato gli aumenti tariffari proposti per il 2017 e li ha ponderati in base alla quota di mercato di ciascun vettore. Il risultato – a partire dalla fine di luglio, in 37 stati e nel distretto di Columbia – è una media di quasi il 23%.
Ma ancora una volta, ciò vale solo per il mercato individuale; per oltre il 94% degli americani, gli aumenti di tasso proposti non si applicano.
Le tariffe non sono state ultimate
In quasi tutti gli stati, le autorità di regolamentazione stanno ancora rivedendo le tariffe che gli assicuratori hanno depositato per il 2017. California e Oregon hanno finalizzato il loro processo di revisione dei tassi a luglio 2016, ma molti stati non completeranno il processo fino a settembre o Ottobre.
In quattro stati (Missouri, Oklahoma, Texas e Wyoming), il governo federale è responsabile del processo di revisione dei tassi per i singoli mercati e piccoli gruppi (l’Alabama ha assunto il proprio processo di revisione dei tassi a partire da aprile 2016 e il Missouri iniziare a gestire il proprio processo di revisione dei tassi a partire dal 2017).
Il resto degli stati e il Distretto di Columbia conducono le proprie revisioni dei tassi, ma la portata di tali revisioni varia considerevolmente da uno stato all’altro.
Molti stati sollecitano commenti pubblici sugli aumenti tariffari proposti e alcuni organizzano audizioni pubbliche per discutere le proposte di tariffe e raccogliere feedback dai consumatori.
I regolatori non hanno bacchette magiche
Sebbene i tassi di assicurazione sanitaria proposti siano controllati dalle autorità di regolamentazione, gli aumenti tariffari approvati possono ancora finire molto più alti di quanto i consumatori potrebbero aspettarsi. Se le tariffe proposte sono attuariamente giustificate sulla base dei costi dei sinistri, c’è poco che le autorità di regolamentazione possano fare per abbattere i premi.
Sebbene gli attuari statali e federali si pettinino attraverso i depositi dei tassi degli assicuratori per determinare se siano giustificati, alcuni Stati non hanno il potere di rifiutare o modificare (in alto o in basso, a seconda dei dati) i depositi di tasso che ritengono essere ingiustificati .
Il requisito federale minimo per il processo di revisione delle tariffe è che le autorità di regolamentazione esaminino le tariffe proposte e i documenti giustificativi e determinino se le aliquote siano attuarialmente giustificate. In caso contrario, tali informazioni vengono comunicate all’assicuratore malattia e se l’assicuratore procede all’applicazione delle nuove tariffe senza ulteriori modifiche, i regolatori comunicano al pubblico che le tariffe non sono giustificate. Ma molti stati hanno procedure di revisione dei tassi più solide che consentono ai regolatori di avere un controllo significativo sul fatto che le tariffe proposte vengano modificate prima di essere approvate.
Tuttavia, i regolatori statali possono modificare solo le tariffe proposte se i tassi non sono giustificati dai dati.
A mano a mano che aumentano le spese per sinistri, anche i premi per l’assicurazione sanitaria.
Gli assicuratori sanitari nei mercati dei singoli e dei piccoli gruppi sono tenuti a spendere almeno l’80% dei premi per i costi sanitari e il miglioramento della qualità dell’assistenza sanitaria (per i grandi gruppi, il requisito è almeno l’85% dei premi). Se gli assicuratori spendono più di quanto consentito sui costi amministrativi, devono emettere sconti ai loro iscritti.
Quando gli assicuratori malattia registrano i tassi per l’anno successivo, sanno che i dati saranno esaminati dai regolatori prima che i piani diventino disponibili per l’acquisto, e sanno anche che la loro spesa per i costi medici rispetto ai costi amministrativi sarà analizzata dopo che l’anno del piano è finito .
In breve, gli assicuratori sanitari non possono semplicemente vendere piani a qualunque prezzo. Ma se i dati indicano che i premi non sono al passo con le spese di risarcimento, gli assicuratori non hanno altra scelta che aumentare i premi. E anche negli stati con programmi di revisione dei tassi molto solidi, i regolatori non hanno altra scelta che approvare gli aumenti dei tassi proposti se sono attuariati.
Le sovvenzioni compenseranno gli aumenti dei tassi per milioni di persone
I sussidi Premium sono una pietra miliare dell’aspetto "economico" dell’Acendicable Care Act (ACA). Anche se i tassi approvati finali sono alti quanto l’attuale aumento medio del 23% proposto, le sovvenzioni premium compenseranno una parte significativa di tale aumento.
A partire dal 31 marzo 2016, oltre 11 milioni di persone sono state arruolate nella copertura attraverso le borse di assicurazione sanitaria a livello nazionale e l’84,7% di esse ha ricevuto sovvenzioni premium. Per quegli individui – così come le persone che diventano di recente eleggibili per sussidi nel 2017 – i sussidi riducono il prezzo del piano di riferimento ad un livello che è considerato conveniente sotto l’ACA.
Quando la polvere si depositerà sulle nuove tariffe per il 2017, sarà determinato il piano di riferimento, il piano d’argento di secondo costo più basso, in ciascuna area. Se il prezzo medio del piano di riferimento è più alto nel 2017 rispetto a quello del 2016, aumenteranno anche le sovvenzioni medie, proprio come nel 2016.
Sarà importante per gli iscritti di scambio registrarsi di nuovo nei loro conti durante l’iscrizione aperta e fare certo non c’è un nuovo piano che offra un valore migliore per il 2017. E anche se l’aumento del premio per un particolare piano potrebbe essere piuttosto elevato, i sussidi per le persone in quell’area aumenteranno significativamente solo se il piano di riferimento sta subendo un significativo aumento prezzo (tenendo presente che il piano di riferimento potrebbe essere un piano completamente nuovo, è solo il secondo piano argento più basso in una data area, e non necessariamente lo stesso piano di anno in anno).
A causa del modo in cui i piani possono spostarsi in termini di come i loro prezzi si confrontano di anno in anno, non c’è modo di sapere che stai ancora ottenendo il miglior valore dal programma di sussidio senza accedere nuovamente al tuo conto di scambio e confrontando il piano corrente con le opzioni che saranno disponibili per l’anno successivo (le vetrine in genere diventano disponibili nella settimana che precede l’apertura delle iscrizioni, ma tutti i piani per il 2017 saranno disponibili per la navigazione e / o l’acquisto a partire dal 1 ° novembre , 2017). En Iscritti fuori borsa
Se sei iscritto a un piano di assicurazione sanitaria di mercato individuale al di fuori delle borse (o se hai un piano di cambio ma guadagni troppo per i sussidi), potresti affrontare un aumento significativo dei tassi per il 2017, dipende da dove vivi e da quale assicuratore sanitario utilizzi.
Se ci sono possibilità che tu sia idoneo al sussidio, ti consigliamo di prendere in considerazione le opzioni su scambio durante l’iscrizione aperta. Gli inconvenienti che hanno afflitto gli scambi nel 2013 e 2014 sono per lo più risolti e lo scambio è l’unico posto in cui è possibile ottenere un sussidio premium.
Se non hai diritto a sussidi, puoi fare acquisti su o fuori dallo scambio, ma sicuramente vorresti confrontare le opzioni disponibili durante l’iscrizione aperta, piuttosto che semplicemente lasciare che il tuo piano corrente si rinnovi automaticamente.
