Prima dell’affidable care Act (ACA), gli stati erano liberi di stabilire i propri regolamenti in termini di periodi di tolleranza premium dell’assicurazione sanitaria e 30 giorni tendevano ad essere il periodo di grazia più comune. Tali regolamenti statali sono ancora in vigore , ma ora si applicano solo alle persone che non ricevono sovvenzioni premium attraverso lo scambio.
Alla fine del periodo di iscrizione aperta del 2016, c’erano circa 10,6 milioni di persone che ricevevano sovvenzioni premium per compensare il costo della copertura acquistata attraverso le borse.
Per queste persone, c’è un periodo di grazia premium di tre mesi, a patto che paghino il loro premio iniziale in tempo (ecco il testo ACA di questa disposizione).
Come funziona il periodo di grazia
Se NON stai ricevendo un sussidio premio (ad esempio, hai un piano sanitario che hai acquistato al di fuori dello scambio, o hai acquistato un piano di cambio ma stai pagando il prezzo intero per esso), il tuo periodo di grazia è ancora regolato dalle regolazioni del vostro stato e sarà spiegato nei vostri materiali di polizza di assicurazione sanitaria. In questo caso è più comune un periodo di prova di 30 giorni, il che significa che se il tuo premio per maggio è dovuto il 1 ° maggio, avrai tempo fino alla fine di maggio per pagare il premio. In caso contrario, la copertura verrà risolta in modo retroattivo a partire dal 30 aprile (poiché hai pagato per aprile, ma non per maggio).
Ma se stai ricevendo un sussidio premium, hai un periodo di grazia di tre mesi (nota che il sussidio viene inviato direttamente alla compagnia di assicurazione, piuttosto che a te).
Non è previsto alcun periodo di grazia per il premio del primo mese: deve essere pagato entro la data di scadenza per poter attivare la polizza. Ma supponendo che tu abbia pagato il primo mese, i successivi pagamenti del premio si qualificano per il periodo di grazia di tre mesi.
Quindi, se non si paga il premio di giugno, il periodo di tolleranza sarà giugno, luglio e agosto.
Lo scambio continuerà a inviare il sussidio premium alla tua compagnia di assicurazione sanitaria per quei tre mesi; la tua parte dei premi sarebbe la parte che è scaduta.
Se ricevi i premi pagati entro la fine di agosto, la copertura continuerà senza interruzioni. Ma se non lo fai, la copertura verrà risolta retroattivamente, ma solo fino alla fine di giugno, nonostante il fatto che non hai pagato il premio di giugno.
Qualsiasi reclamo che avevi a giugno sarebbe ancora pagato dalla compagnia di assicurazione sanitaria, anche se non devono pagare i reclami che hai avuto in luglio o agosto se la tua copertura finisce per essere risolta fino alla fine di giugno (possono le dichiarazioni pendenti che arrivano durante il secondo e il terzo mese del periodo di grazia, e aspettano di vedere se vieni preso sui tuoi premi prima che paghino i crediti).
In questo scenario, in cui la copertura è annullata a causa del mancato pagamento dei premi entro la fine del periodo di grazia di tre mesi, dovresti anche rimborsare la sovvenzione premium che è stata pagata per tuo conto a giugno. Questo sarebbe gestito quando si registra la dichiarazione dei redditi e riconciliare il sussidio premium con l’IRS.
Perché c’è un periodo di grazia di 3 mesi?
Quando l’ACA è stato scritto, i legislatori hanno capito che alcune persone avrebbero difficoltà a pagare i loro premi, nonostante l’assistenza di sovvenzioni premium.
I sussidi Premium sono disponibili per i candidati con un reddito inferiore al livello di povertà (138% del livello di povertà nei 30 stati e DC in cui è stato ampliato Medicaid). Quindi una famiglia di quattro persone con un reddito di $ 35.000 sarà eleggibile per sussidi premio significativi, ma sarà anche responsabile di pagare circa tre o quattro per cento del loro reddito per il piano di riferimento nella loro area.
Il problema è che le persone con un reddito relativamente basso potrebbero avere difficoltà a ottenere la loro parte del premio. E secondo le normali linee guida dello stato, la loro copertura sarebbe generalmente cancellata una volta scaduto il premio di un mese.
Ciò è aggravato dal fatto che l’ACA consente alle persone di iscriversi solo durante il periodo di iscrizione annuale aperto o se hanno un evento qualificato. La perdita di copertura è un evento qualificato, ma non se si verifica a causa del mancato pagamento dei premi. Pertanto, le persone la cui copertura è sospesa per mancato pagamento dei premi devono generalmente attendere il successivo periodo di iscrizione per iscriversi nuovamente alla copertura. Il periodo di grazia di tre mesi dà loro un po ‘più margine di manovra e protezione rispetto a quello che avrebbero altrimenti avuto.
Ciò aiuta ad affrontare il fatto che alcune persone hanno redditi che fluttuano significativamente, e anche il fatto che il reddito tende ad essere più volatile nella fascia più bassa dello spettro di reddito. Gli iscritti il cui reddito scende al livello di ammissibilità Medicaid saranno in grado di contattare lo scambio e passare a Medicaid in quel momento (supponendo che siano in uno stato che ha accettato finanziamenti federali per espandere Medicaid sotto l’ACA). Ma gli iscritti che restano a un livello eleggibile per sussidi hanno una finestra di tre mesi per essere presi dalla loro parte dei premi se, ad un certo punto, durante l’anno si trovano a rimanere indietro.
