Quando la legge Affordable Care è stata firmata in legge nel 2010, ha richiesto una revisione significativa dei regolamenti per l’assicurazione sanitaria individuale e di piccoli gruppi, con la maggior parte delle modifiche che hanno effetto in 2014. Ma la legge comprendeva una disposizione per preservare piani individuali e di piccoli gruppi che erano già in vigore al 23 marzo 2010, quando l’ACA fu emanata.
Questi piani sono grandfathered (che non è la stessa di nonna) e possono rimanere in esistenza indefinitamente, purché i piani rimangano per lo più invariati e non riducano in modo significativo i benefici o aumentino i costi (si noti che questo si riferisce a maggiori costi per i servizi sanitari, l’aumento dei premi da solo non comporterà la perdita dello status di nonno da parte di un piano sanitario).
Per chiarire, un piano per piccoli gruppi di grandfathering è quello che il datore di lavoro aveva già stabilito a partire dal 23 marzo 2010 – i nuovi dipendenti possono ancora essere aggiunti a piani già esistenti, ma i datori di lavoro non sono stati in grado di acquistare piani grandfathered da quando l’ACA è stato firmato in legge.
Un piano individuale di grandfathering è uno che era già stato acquistato dall’individuo a partire dal 23 marzo 2010 – nessuno è stato in grado di acquistare un piano individuale grandfathered dal 23 marzo 2010, sebbene i nuovi dipendenti possano ancora essere aggiunti a piani grandfathered (quindi se hai un piano individuale di grandfathering e hai un bambino, puoi aggiungere il bambino al tuo piano).
Se il tuo piano sanitario è di tipo bisognoso, hai la possibilità di mantenerlo per un tempo indefinito. Ma solo se il tuo assicuratore sanitario continua a offrirlo. Nell’ACA non vi è alcuna disposizione che imponga agli assicuratori malattia di continuare a offrire un piano specifico o di continuare a offrire alcuna copertura, a tale riguardo.
Perché un assicuratore finirebbe con i piani di grandfathering?
Nel mercato individuale prima del 2014, l’assicurazione sanitaria era medicalmente sottoscritta in tutti tranne cinque stati. Quindi, le persone che hanno piani individuali generati nella maggior parte degli stati sono persone che erano relativamente in salute quando hanno acquistato i loro piani. Ma col passare del tempo, la sottoscrizione medica "svanisce", dal momento che le condizioni di salute iniziano a svilupparsi nella popolazione precedentemente sana.
E dal momento che nessuno è stato in grado di acquistare piani grandfathered dal 2010, i pool di rischio per tali piani sono diminuiti costantemente di dimensioni negli ultimi sei anni. Le persone possono abbandonare i loro piani grandfathered e passare ad altre coperture, ma nessuno può aderire ai piani a meno che i membri esistenti guadagnino nuovi dipendenti.
Poiché i piani sanitari a lungo termine assicurano meno soci, i loro costi amministrativi per membro aumentano. Per alcuni assicuratori, i piani di grandfather non sono più redditizi o non sono più adatti al loro modello di business complessivo. In tal caso, la compagnia di assicurazione può scegliere di porre fine a piani di grandfathering.
Humana che termina i piani del grandfathered in 11 stati
Humana offre un’assicurazione sanitaria individuale in 22 stati. Il vettore ha annunciato a dicembre che avrebbero interrotto i piani sanitari individuali di grandfathering in 11 stati nel 2016: Alabama, Arizona, Colorado, Florida, Georgia, Mississippi, Ohio, Oklahoma, Carolina del Sud, Tennessee e Wisconsin (i piani del gruppo ristretto non sono influenzati a questo punto).
Le interruzioni del piano inizieranno il 1 ° marzo e saranno efficaci dalla data di rinnovo del piano, quindi se il tuo piano Humana ha una data di rinnovo del 1 ° agosto, puoi mantenere il piano fino alla fine di luglio.
Il mio piano per il grandfather sta finendo … cosa devo fare?
Al fine di terminare i piani sanitari a vita, il vettore deve comunicare agli assicurati almeno 90 anni prima della data di scadenza, quindi ci sarà tempo per pianificare in anticipo. E il tuo operatore deve anche farti sapere che hai delle opzioni in termini di sostituzione del tuo piano. Il tuo operatore potrebbe offrirti di passare a uno dei suoi piani conformi a ACA, ma potrai anche acquistare da uno qualsiasi dei piani offerti da una delle assicurazioni sanitarie individuali nella tua zona.
Se il piano del tuo grandfathering sta finendo, è importante capire come funzionano i periodi speciali di iscrizione dell’ACA. La perdita di copertura è un evento qualificato che attiva un periodo di iscrizione speciale.
Il tuo periodo di iscrizione speciale inizierà 60 giorni prima della data in cui il piano termina e continuerà per 60 giorni dopo. E il periodo di iscrizione speciale si applica sia dentro che fuori dallo scambio.
Ad esempio, se il piano è programmato per terminare il 31 luglio, riceverai una notifica sulla risoluzione entro l’inizio di maggio e il tuo periodo di iscrizione speciale verrà eseguito da giugno a settembre. Se ti iscrivi a un nuovo piano nei 60 giorni precedenti alla perdita di copertura, il tuo nuovo piano sarà efficace il primo del mese successivo alla chiusura del vecchio piano. Pertanto, se il tuo piano termina il 31 luglio, puoi iscriverti a un nuovo piano a giugno o luglio – fino al 31 luglio – e il tuo nuovo piano sarà efficace dal 1 ° agosto, senza alcun margine di copertura.
Se ti iscrivi a un nuovo piano durante i 60 giorni dopo il tuo vecchio piano termina, avrai una lacuna nella copertura di almeno un mese, poiché non ci sono disposizioni che consentono di retrodatare i piani in quella situazione (cioè, se ti iscrivi al 1 ° luglio, il tuo nuovo piano non entrerà in vigore fino al 1 ° agosto).
L’ACA include una sanzione fiscale per non essere assicurato, ma non c’è penalità per un breve vuoto nella copertura durante l’anno, purché sia inferiore a tre mesi. Quindi, se non sei assicurato per uno o due mesi mentre aspetti che il tuo nuovo piano abbia effetto, non sarai penalizzato dall’IRS, supponendo che tu abbia avuto copertura per tutto il resto dell’anno. Ma in quel periodo non avresti un’assicurazione sanitaria e dovresti pagare le tue spese mediche in caso di emergenza.
In che modo un nuovo piano sarà diverso dal mio piano grandfathered?
I piani Grandfathered devono rispettare solo alcuni aspetti dell’ACA, quindi il tuo nuovo piano avrà una protezione del consumatore molto più forte. E se hai diritto a sovvenzioni premium, potrebbe essere anche meno costoso. D’altra parte, se non hai diritto a sovvenzioni premium, il tuo nuovo piano potrebbe finire per essere più costoso del tuo piano grandfathered.
I piani sanitari individuali a tempo indeterminato non possono più avere i massimali dei sussidi vitalizi (anche se possono ancora avere i massimi del beneficio annuale). Devono inoltre consentire ai giovani adulti di rimanere sul piano sanitario di un genitore fino all’età di 26 anni e devono spendere almeno l’80% dei premi per le cure mediche.
Ma i piani per i nonni non devono coprire i benefici per la salute essenziali dell’ACA e non devono coprire le condizioni preesistenti. Quindi, se il tuo piano ha escluso condizioni preesistenti o ti ha addebitato un premio più alto in base alla tua storia medica al momento dell’acquisto del piano, quegli aspetti del piano non dovevano cambiare a causa dell’ACA.
Se stai passando a un nuovo piano – attraverso lo scambio o fuori borsa – scoprirai che la nuova copertura molto probabilmente ha una più ampia gamma di benefici, inclusi cose come la maternità, i farmaci con obbligo di prescrizione medica e l’assistenza sanitaria mentale . E la copertura sarà garantita, indipendentemente dalla tua storia medica.
Inoltre, i piani Grandfather non sono idonei per i crediti d’imposta premio dell’ACA (sussidi), quindi gli assicurati pagano l’intero costo della loro copertura in base a un piano grandfathered. Se il piano del Grandfather sta finendo, potresti scoprire di avere diritto a sussidi premium se il tuo reddito familiare non supera il 400% del livello di povertà, che attualmente è di $ 47,880 per un singolo individuo e $ 97000 per una famiglia di quattro ( le linee guida del livello di povertà 2015 continueranno a essere utilizzate per la determinazione dell’eleggibilità delle sovvenzioni fino a quando il periodo di iscrizione aperta del 2017 inizierà nell’autunno 2016, sebbene l’ammissibilità Medicaid / CHIP sia ora basata sugli orientamenti del 2016 sulla povertà).
Dove dovrei ottenere il mio piano di sostituzione?
Durante il tuo periodo di iscrizione speciale, puoi fare acquisti nello scambio, oppure puoi andare direttamente in un assicuratore sanitario e acquistare un piano. Ma se hai diritto a sovvenzioni premium o se ci sono possibilità che il tuo reddito possa diminuire nel corso dell’anno e renderti idoneo a quel punto – assicurati di acquistare il piano di sostituzione nello scambio. I sussidi Premium non sono disponibili al di fuori dello scambio e non possono essere richiesti in seguito sulla dichiarazione dei redditi se hai acquistato il tuo piano sanitario al di fuori dello scambio.
Se il piano del tuo grandfathering sta finendo e non sei sicuro della migliore opzione per sostituirlo, cerca aiuto. Broker e navigatori sono presenti in ogni comunità e il prezzo del piano sarà lo stesso indipendentemente dal fatto che tu abbia o meno un aiuto con la selezione del piano e il processo di registrazione.
