Nei mercati dell’assicurazione sanitaria individuale e di piccoli gruppi, un piano sanitario in argento paga, in media, circa il 70 percento delle spese sanitarie. Paghi l’altro 30 percento delle spese sanitarie sotto forma di coperture, monete e franchigie.
Questo è anche noto come avente un valore attuariale del 70 percento, o AV. Questo non significa che tu, personalmente, otterrai il 70 percento dei costi sanitari pagati dal tuo piano d’argento.
Piuttosto, il piano paga il 70% dei costi medi per una popolazione standard. Ma pagheranno una percentuale molto inferiore dei costi totali per un iscritto sano con un utilizzo sanitario molto limitato, mentre finiranno per pagare molto più del 70% dei costi totali per un iscritto molto malato che accumula un milione di dollari in crediti .
Si noti che mentre un piano d’argento avrà un AV di circa il 70 percento, c’è un intervallo de minimus ammissibile, dal momento che sarebbe molto difficile per gli assicuratori della salute progettare piani che colpiscano esattamente il 70 percento di AV. Fino al 2017, l’intervallo de minimus era di +/- 2, quindi i piani d’argento avevano AV nel range dal 68 al 72 percento. Ma nell’aprile del 2017, HHS ha finalizzato le regole di stabilizzazione del mercato che estendono la fascia più bassa dell’intervallo, consentendo ai piani d’argento di avere AV ovunque dal 66 al 72 percento.
Le spese sanitarie non coperte non vengono conteggiate quando si determina il valore di un piano sanitario.
Ad esempio, se il piano sanitario di livello argento non prevede la copertura per i farmaci da banco, il costo di questi non è incluso nel calcolo del valore del piano. Anche i servizi fuori dalla rete non contano e nessuno dei due si preoccupa che non rientri nella definizione di benefici per la salute essenziali dell’ACA.
Livelli di valore standardizzati di The Affordable Care Act
Per semplificare il confronto del valore che si ottiene con il denaro speso per i premi dell’assicurazione sanitaria, i livelli di valore standardizzati per i piani sanitari nei mercati individuali e di piccoli gruppi . Questi livelli, o livelli, sono:
- bronzo
- argento
- oro
- platino
Tutti i piani di salute all’interno di un determinato livello offrono lo stesso valore complessivo:
- I piani di livello argento offrono un valore attuariale del 70% (intervallo dal 68 al 72% , che si estende dal 66 al 72 percento nel 2018).
- I piani di bronzo offrono un valore attuariale del 60 percento (intervallo compreso tra il 58 e il 62 percento, che si estende dal 56 al 65 percento nel 2018; i piani in bronzo hanno un intervallo de minimus di -4 / + 5 a partire dal 2018).
- I piani d’oro offrono un valore attuariale dell’80 percento (intervallo compreso tra 78 e 82 percento, che si estende dal 76 all’82 percento nel 2018).
- I piani di platino offrono un valore attuariale del 90% (intervallo compreso tra l’88 e il 92%, che si estende dall’86 al 92% nel 2018)
Cosa pagherò con un piano d’argento?
I premi del piano d’argento tendono ad essere meno costosi dei piani d’oro o di platino poiché i piani d’argento prevedono di pagare meno per le bollette dell’assistenza sanitaria.
In aggiunta ai premi mensili, ogni volta che utilizzi la tua assicurazione sanitaria, dovrai pagare costi come deducibili, coassicurazioni e copays.
Come ogni piano d’argento ti fa pagare la tua quota dei costi varierà. Ad esempio, un piano d’argento potrebbe avere una franchigia di $ 4000 abbinata a una coassicurazione del 20%. Un piano d’argento concorrente potrebbe avere una franchigia inferiore di $ 2000, ma abbinarla con una maggiore coassicurazione e una copay da $ 40 per le prescrizioni.
Ma per le persone che acquistano la copertura del mercato individuale nello scambio e hanno un reddito compreso tra il 100% del livello di povertà (il 138% negli stati che hanno ampliato Medicaid) e il 250% del livello di povertà, le riduzioni della condivisione dei costi (sussidi per la condivisione dei costi ) sono disponibili per fare piani d’argento – e solo piani d’argento – avere AV che è superiore al 70 percento.
Per gli iscritti a basso reddito, l’AV è aumentato fino al 94%, il che rende una copertura migliore rispetto a un piano di platino, senza costi aggiuntivi per gli iscritti (il governo federale paga gli assicuratori per fornire questo beneficio).
Perché dovrei scegliere un piano d’argento?
Scegli un piano salute argento se:
- stai cercando di bilanciare il costo dei tuoi premi mensili con il costo delle tue spese vive
- vuoi evitare i costi elevati elevati dei piani oro e platino, ma vuoi anche proteggere te stesso dalla possibilità di dover pagare le franchigie più alte che generalmente vengono con i piani di bronzo,
- sono ammissibili per i sussidi di condivisione dei costi, perché devi scegliere un piano di livello argento per ottenere i sussidi. Questo è uno dei motivi più importanti per scegliere un piano d’argento. Se il tuo reddito non supera il 250% del livello di povertà (e in particolare se non supera il 200% del livello di povertà), un piano d’argento con sovvenzioni per la condivisione dei costi sarà probabilmente il miglior valore per te.
Le sovvenzioni per la condivisione dei costi riducono la franchigia, il copays, la coassicurazione e il massimale extra-tascabile, in modo da pagare meno quando si utilizza l’assicurazione sanitaria. Aumentano il valore attuariale del tuo piano sanitario senza aumentare il premio.
Perché dovrei evitare una padella argentata?
Non dovresti scegliere un piano salute argento se:
- Sai che sosterrai spese mediche significative durante l’anno e stabilirai che il piano d’oro o di platino con un importo massimo inferiore ti farà risparmiare denaro, anche quando la contabilità per i premi più alti.
- Stai cercando di limitare le tue spese ogni volta che utilizzi la tua assicurazione sanitaria – di nuovo, un piano d’oro o di platino potrebbe essere un’opzione migliore.
- Se usi molto la tua cassa malati e sai in anticipo che le tue spese vive supereranno il massimo possibile, potresti essere in grado di risparmiare scegliendo un piano di livello bronzo con un simile out-of -pacchetto massimo ma premi più bassi. Le tue spese totali annuali saranno le stesse, ma pagherai meno per i premi.
- Non hai i requisiti per sussidi per la condivisione dei costi e anticipi molto poco i costi dell’assistenza sanitaria nel corso del prossimo anno. Un piano di bronzo potrebbe essere la vostra migliore opzione, in quanto avrà premi inferiori rispetto a un piano d’argento, nel commercio per una copertura meno robusta.
Puoi leggere di più su come funziona questa tecnica, "Come risparmiare sull’assicurazione sanitaria se raggiungi il massimo consentito".
