Il 12 ottobre 2017, l’amministrazione Trump ha annunciato che i finanziamenti per le riduzioni della condivisione dei costi (CSR, a volte denominati sussidi di condivisione dei costi) finirebbero immediatamente. Le persone che acquistano l’assicurazione sanitaria nel mercato individuale erano comprensibilmente ansiosi per l’annuncio, chiedendosi se la copertura e / o le sovvenzioni sarebbero ancora disponibili nel 2018.
Diamo un’occhiata a cosa è successo e quali saranno gli effetti. Prima di tutto, tutto ciò avviene nel contesto del mercato assicurativo individuale, dove circa 17,6 milioni di americani ottengono l’assicurazione sanitaria. Se si ottiene la copertura dal proprio datore di lavoro, o da Medicare o Medicaid, il problema del finanziamento CSR non influisce sull’assicurazione sanitaria.
Ma per coloro che hanno un’assicurazione sanitaria individuale, diamo un’occhiata a cosa aspettarsi:
Le riduzioni della condivisione dei costi saranno ancora disponibili nel 2018
La cosa più importante da capire è che la CSR sarà ancora disponibile nel 2018. A febbraio 2017, c’erano 10,3 milioni di persone iscritte a piani di assicurazione sanitaria privata attraverso gli scambi negli Stati Uniti, e il 57% di loro beneficiava della RSI, con costi più bassi che avrebbero avuto senza CSR. Tali benefici continueranno nel 2018.
L’84% degli iscritti allo scambio riceve sussidi premium, che non sono la stessa cosa della CSR.
I sussidi Premium riducono l’importo che devi pagare ogni mese per avere la copertura, mentre il CSR riduce l’importo che devi pagare quando devi utilizzare la tua assicurazione sanitaria per pagare l’assistenza sanitaria. Più persone ricevono sussidi premium rispetto alla CSR perché il limite di reddito per i sussidi premium è più alto, e perché la CSR è disponibile solo sui piani d’argento, mentre i sussidi premium possono essere utilizzati per i piani di bronzo, argento, oro o platino.
Nonostante tutti i titoli del 2017 e nonostante il fatto che l’amministrazione Trump abbia tagliato i fondi per la CSR, non è cambiato nulla in merito all’idoneità alla RSI o ai sussidi ai premi. Entrambe continueranno a essere disponibili per tutti gli iscritti idonei nel 2018.
L’unico modo in cui le sovvenzioni cesseranno di essere disponibili sarebbe se tutti gli assicuratori di borsa partecipanti in una data area dovessero uscire dal mercato e la copertura stessa non dovesse essere disponibile. Non è fuori discussione, ma non è ancora successo in nessuna parte del paese. Gli assicuratori dovevano impegnarsi per lo scambio a livello federale (HealthCare.gov, che è utilizzato nella maggior parte degli stati) entro il 27 settembre, ma il loro contratto ha una clausola di uscita che consente loro di ritirarsi dallo scambio se i finanziamenti per la CSR sono tagliati.
Il taglio del finanziamento è stato annunciato il 12 ottobre, ma gli assicuratori nella maggioranza degli stati avevano già basato i loro premi del 2018 partendo dal presupposto che i finanziamenti sarebbero stati tagliati. E gli assicuratori di alcuni altri stati hanno avuto una breve finestra durante la quale avrebbero potuto aumentare le tariffe con il costo della RSI aggiunto ai premi. Ciò aiuta a impedire agli assicuratori di uscire dal mercato, dal momento che possono compensare la mancanza di finanziamenti federali con premi più elevati, la maggior parte dei quali sarà semplicemente coperta da sovvenzioni più elevate.
Quindi, cosa accadrà ai premi per il 2018?
I premi medi di mercato individuali saranno più elevati nel 2018 di quanto lo sarebbero stati se i finanziamenti CSR fossero stati impegnati dal governo federale all’inizio del 2017. La mancanza di finanziamenti CSR sembrerebbe che rappresenterà quasi la metà dell’aumento medio totale del 2018 , anche se l’impatto diretto sarà per lo più su piani d’argento, e sarà per lo più coperto dal governo federale sotto forma di sovvenzioni a premio più grandi.
Il taglio del finanziamento della CSR è stato annunciato in ottobre, ma l’incertezza sull’eventualità che ciò accada è stata un fattore durante l’anno.
Gli assicuratori hanno inizialmente presentato le tariffe per la copertura del 2018 nella primavera del 2017, e gli enti regolatori hanno passato l’estate a rivederle. In molti casi, gli assicuratori hanno presentato tassi aggiornati più tardi in estate, e uno dei cambiamenti più comuni è stato l’aggiunta del costo della CSR ai premi, perché non c’era ancora stato alcun impegno da parte del governo federale per finanziarli.
Puoi vedere le registrazioni dei tassi, inclusi i promemoria attuariali che in genere descrivono i motivi delle variazioni dei tassi, su ratereview.healthcare.gov (seleziona "Prodotti conformi ACA", quindi scegli il tuo stato e inserisci il 1 ° gennaio 2018 nelle caselle iniziale e finale per l’intervallo di date effettivo, dal momento che tutte le tariffe per il 2018 sono valide dal 1 ° gennaio). Analizzare le registrazioni dei tassi ti darà una buona idea dei fattori che guidano i premi per il 2018. L’incertezza sui finanziamenti CSR è una grande parte del quadro. E soprattutto con i tassi rivisti che sono stati archiviati più tardi in estate, gli assicuratori stavano optando sempre più per supporre che i finanziamenti CSR semplicemente non sarebbero continuati, e stavano valutando i loro piani di conseguenza.
Non tutti gli stati hanno permesso questo, tuttavia, così alcuni stati e assicuratori si sono dati da fare per aggiustare i tassi all’ultimo minuto. Ma il taglio dei finanziamenti non è venuto fuori dal nulla, e la maggior parte degli assicuratori erano già pronti per questo con le tariffe che avevano presentato per il 2018.
Quando i premi aumentano, cosa significa questo per i sussidi Premium?
Nella maggior parte dei casi, gli assicuratori hanno aggiunto il costo della CSR ai premi per i piani d’argento, poiché i piani d’argento sono gli unici che includono la CSR. Questa strategia protegge la maggior parte dei consumatori dall’impatto del governo federale che interrompe i finanziamenti CSR, poiché alla fine si traduce semplicemente in sovvenzioni premium più grandi (i sussidi premium si basano sul costo del secondo piano argento più basso in ogni area, così come l’argento i premi del piano aumentano, così i sussidi).
Quindi, anche se l’amministrazione Trump ha tagliato i finanziamenti alla CSR, il governo federale spenderà di più per la crescita dei sussidi premium che risparmierà sui pagamenti CSR.
Secondo un’analisi dell’ufficio del bilancio del Congresso del mese di agosto 2017 sull’effetto di tagliare i finanziamenti della RSI, il deficit federale aumenterà di $ 194 miliardi nei prossimi dieci anni, a causa delle maggiori sovvenzioni sui premi e dell’aumento del numero di persone che si qualificherebbero per il premio sussidi (man mano che aumentano i tassi del piano d’argento, più persone hanno bisogno di sussidi per ottenere il premio post-sussidio fino alla percentuale del loro reddito che è considerata conveniente).
Cosa devo fare durante l’iscrizione aperta?
L’amministrazione Trump ha tagliato i finanziamenti alla CSR, e il risultato sarà una spesa federale nettamente più alta per i sussidi premium. Ma i singoli consumatori del mercato dovranno prestare molta attenzione ai piani disponibili per il 2018, sia in servizio che fuori borsa.
I premi più elevati a causa della deforestazione della CSR si applicano principalmente alle tariffe per i piani d’argento, ma non in tutti i casi. In Indiana e Colorado, il costo aggiunto si sta diffondendo su tutti i livelli di metallo, piuttosto che su piani d’argento; ci sono alcuni stati in cui ogni assicuratore ha adottato un approccio diverso, il che significa che un assicuratore potrebbe aver distribuito il costo su tutti i piani, mentre un altro assicuratore ha optato per applicarlo solo ai piani d’argento.
Per le persone che ricevono sussidi premium, le sovvenzioni compenseranno tutto o la maggior parte dell’aumento del premio. I sussidi Premium coprono fino al 400% del livello di povertà, che è $ 48.240 per un singolo individuo nel 2018 e $ 98.400 per una famiglia di quattro persone.
Ma sarà ancora importante fare un confronto durante l’iscrizione aperta. CSR è disponibile solo se scegli un piano d’argento, ma la CSR è anche disponibile solo per le persone con reddito fino al 250% del livello di povertà ($ 30,150 per un singolo individuo e $ 61,500 per una famiglia di quattro nel 2018). Se sei idoneo per la RSI, in particolare se il tuo reddito è inferiore al 200% del livello di povertà, probabilmente vorrai selezionare un piano d’argento in modo da ottenere i benefici della RSI.
Tuttavia, se sei non idoneo per la RSI ma hai diritto a sovvenzioni premium (cioè il tuo reddito è compreso tra il 250 e il 400 per cento del livello di povertà), potresti scoprire che un piano in bronzo o oro offrirà il miglior valore per il 2018.
Questo perché le sovvenzioni premium si baseranno sul costo di un piano d’argento, che aumenterà di una percentuale maggiore in molti casi rispetto ai piani di bronzo e oro disponibili in quella stessa area. Ma questi sussidi premium possono quindi essere utilizzati per acquistare piani a qualsiasi livello di metallo, non solo piani d’argento. Ciò rende i piani di bronzo e oro (e piani di platino, nelle aree in cui sono disponibili) un valore relativamente migliore dopo l’applicazione del sussidio premio.
In alcuni casi, i piani d’argento saranno in realtà più costosi dei piani d’oro, che li renderanno un valore chiaramente migliore per le persone che non ottengono CSR, poiché i benefici dei piani d’oro sono più solidi dei benefici di piani d’argento non CSR .
Per le persone che non ricevono sovvenzioni premium, sarà importante vedere come i piani a ciascun livello di metallo si confrontano tra loro. Se i piani d’argento finiscono per essere più costosi dei piani d’oro in una determinata area, avrà senso scegliere un piano d’oro invece di un piano d’argento (o un piano di bronzo, che sarà meno costoso).
E le persone che hanno una copertura di mercato individuale conforme allo standard ACA al di fuori dello scambio (ad esempio, acquistate direttamente dalla compagnia di assicurazione, piuttosto che attraverso lo scambio) dovranno anche prestare attenzione a questo problema. Piani d’argento fuori borsa in molte aree (e piani fuori borsa a tutti i livelli di metallo in stati come l’Indiana e il Colorado) avranno il costo della CSR conteggiato nei loro premi. Questo sarà il caso per i piani fuori borsa che sono anche venduti in borsa, dal momento che il prezzo deve essere lo stesso per lo stesso piano, indipendentemente dal fatto che sia venduto attraverso lo scambio o direttamente ai consumatori.
Una parola da Verywell
I titoli sulla riforma sanitaria sono rimasti costanti per tutto il 2017 e l’annuncio che i finanziamenti CSR sarebbero finiti immediatamente ha causato un’ansia comprensibile nelle persone che acquistano la loro assicurazione sanitaria.
Ma mentre la CSR il finanziamento è stato interrotto, la disponibilità della RSI stessa non è cambiata. Le sovvenzioni premium continueranno a essere disponibili anche nel 2018 e saranno considerevolmente più grandi di quanto sarebbero state se i finanziamenti CSR fossero stati impegnati in precedenza nel 2017.
A causa delle maggiori sovvenzioni sui premi, la maggior parte dei consumatori sarà protetta dal peso maggiore aumenti che sono necessari per coprire il costo della CSR. Ma sarà più importante che mai per i singoli consumatori del mercato, sia on e off-exchange, confrontare attentamente le opzioni disponibili durante l’iscrizione aperta, tenendo presente che l’iscrizione aperta sarà molto più breve rispetto a quella degli anni precedenti.
Se hai bisogno di aiuto per capire quale piano scegliere, raggiungi un navigatore o un broker nella tua comunità, o chiama lo scambio nel tuo stato (inizia da HealthCare.gov, e se il tuo stato ha il proprio scambio, sarai diretto lì quando si seleziona il tuo stato).
