Conti flessibili di spesa e risparmi per la salute I conti sono due opportunità che gli americani possono scegliere di mettere da parte i soldi delle loro buste paga per le spese mediche. Set-aside significa che i soldi entrano in un account da utilizzare in un secondo momento. Ogni account ha i suoi vantaggi e regole diverse per l’utilizzo. Esistono somiglianze e differenze significative tra gli account di spesa flessibili (FSA) e gli account di risparmio sanitario (HSA).
La più grande somiglianza tra FSA e HSA
La comunanza più importante tra i due conti è che è permesso mettere da parte i soldi prima di pagare le imposte sul reddito su di esso. Fintanto che quei soldi sono usati solo per le "spese di qualificazione" (vedi sotto), allora non pagherai mai le tasse sul reddito per quei soldi.
Quella pre-tassa messa da parte può aggiungere a grandi risparmi per voi. Esempio: se spendi $ 500 per spese relative alla salute dopo aver pagato le imposte sul reddito, potresti aver dovuto guadagnare $ 650 per avere quei $ 500 per cominciare (a seconda della fascia fiscale in cui ti trovi.) Se metti quei soldi in un HSA o FSA, nel senso che non dovevi pagare le tasse su di esso, quindi devi guadagnare solo $ 500 per avere quei $ 500 da spendere. In effetti, hai lavorato meno ore per guadagnare quei soldi e il costo relativo alla tua salute era di $ 150 in meno.
La più grande differenza tra FSA e HSA
Nota la prima differenza, che spesso si confonde quando i due vengono confrontati.
La FSA è un conto di spesa . Ciò indica che ci si aspetta che tu spenda i soldi che hai messo da parte entro l’anno in cui viene messo da parte. L’HSA è un conto di risparmio, quindi puoi risparmiare quei soldi finché non ne hai bisogno, anche se non ne hai bisogno fino a molti anni dopo. Una panoramica di un conto di spesa flessibile
Un conto di spesa flessibile è un ritiro di un anno.
Ogni mese in quell’anno specifico, una somma di denaro che hai predeterminato verrà detratta dalla tua busta paga e inserita in un account per l’utilizzo durante lo stesso anno. È possibile utilizzare quei soldi per qualsiasi "spesa qualificata" come determinato dall’Internal Revenue Service (IRS).
Le spese qualificate possono essere mediche, ma possono anche essere relative all’assistenza diurna (per bambini o anziani, adulti dipendenti). L’IRS mantiene un elenco aggiornato delle spese mediche qualificate FSA.
Per utilizzare il denaro che hai messo da parte, invia la ricevuta per una spesa qualificante a qualcuno nella tua azienda che è stato designato per gestire tali ricevute. Quella persona quindi invia le tue ricevute all’istituzione che gestisce la tua FSA e ti vengono rimborsati quei soldi dal tuo account. Negli ultimi anni, alcuni datori di lavoro più grandi hanno iniziato a emettere carte di debito per l’accesso diretto alla FSA in modo da non dover passare attraverso la procedura di invio della ricevuta.
La chiave per una FSA è che è use-it-or-lose-it. Il denaro che hai messo da parte in un anno deve essere speso in quell’anno, altrimenti verrà incamerato. Ecco perché è importante stimare molto da vicino quanto pensi di spendere per le spese di qualificazione ogni anno.
Come per qualsiasi programma governativo, ti consigliamo di familiarizzare con le regole per l’uso delle FSA per assicurarti che una FSA sia una buona scelta per te.
Una panoramica di un conto di risparmio sanitario
Un conto di risparmio sanitario è un conto pluriennale, forse addirittura a vita. I versamenti sul conto possono provenire direttamente dalla busta paga, il datore di lavoro può effettuare depositi sul conto o effettuare depositi per conto proprio. Come descritto sopra, i soldi risparmiati in un’HSA non sono tassati dal reddito.
Quando arriverà il momento in cui avrai pagato in modo esagerato per una spesa medica qualificata, potresti rimborsare la tua HSA. A differenza di un FSA, solo le spese mediche o sanitarie si qualificano per il rimborso da parte dell’HSA. Se si prelevano i soldi per qualsiasi altra ragione, diventeranno soggetti a tasse e possibili sanzioni.
L’IRS mantiene un elenco delle spese mediche che si qualificano per un HSA. Tale elenco comprende co-paga, franchigie, costi dei farmaci, beni medici durevoli come canne o occhiali.
Il principale vantaggio di un HSA è il fatto che il denaro è sempre tuo da conservare o utilizzare. Non se ne va alla fine dell’anno. Puoi risparmiare denaro esentasse in un HSA mentre hai 20 anni, e non usarlo mai fino a quando non hai 60 anni – o anche più tardi.
Anche se sembrerebbe che un simile conto di risparmio sarebbe una buona idea per tutti, non tutti sono autorizzati ad avere una HSA. Solo coloro che hanno un piano di assicurazione sanitaria altamente deducibile possono istituire un HSA al fine di usufruire del beneficio fiscale. Le regole su quanto alta deve essere deducibile e quanto possono essere salvate variano di anno in anno.
Prima di impostare una HSA, ti consigliamo di capire chiaramente come funziona una HSA e come è abbinata a un piano di assicurazione sanitaria altamente deducibile, oltre alle regole e ai limiti per il salvataggio e il rimborso.
