Come se non fosse abbastanza difficile vedere il tuo coniuge ammalarsi, vedere il tuo coniuge perdere la capacità di funzionare in modo indipendente, o di allontanare il tuo coniuge da te, tu devi anche pensare se fare ciò che è giusto per tuo marito o tua moglie, cioè metterli in una casa di cura, ti rovinerà finanziariamente.
La maggior parte degli anziani non può permettersi l’assistenza domiciliare, non da sola.
Il costo medio mensile per una stanza condivisa è $ 6.692 al mese o $ 80.304 all’anno. Per una stanza privata, è ancora più alto a $ 7.604 al mese. Questo è un enorme $ 91,248 all’anno!
Dal momento che Medicare non copre l’assistenza a lungo termine per le case di cura e poche persone possono permettersi un’assicurazione di cura a lungo termine, questo lascia molti americani a rivolgersi a Medicaid. L’idoneità per Medicaid, almeno quando si tratta di cure per strutture di cura o di assistenza domiciliare a lungo termine, si basa sul patrimonio in quanto coppia.
È qui che la pianificazione Medicaid diventa essenziale. Come puoi avere poche risorse sufficienti per il tuo coniuge per qualificarti, ma hai ancora abbastanza risorse per farti vivere nella comunità?
Che cosa significa essere il "coniuge della comunità"
Quando si tratta di assistenza domiciliare, Medicaid esamina il tuo patrimonio, cioè quello che possiedi e il reddito, cioè quello che guadagni, in modo diverso. In poche parole, guardano le tue risorse insieme come una coppia, ma guardano le tue entrate separatamente come individui.
Prima che la legislazione venisse approvata nel 1988, il coniuge che ha continuato a vivere nella comunità ha avuto un successo finanziario. Per raggiungere l’idoneità di Medicaid, le coppie sposate dovrebbero spendere i loro beni, spesso cancellando i risparmi di una vita. Ciò ha portato il coniuge della comunità a lasciare poche risorse per far quadrare i conti.
Esistono ora delle protezioni per proteggere il coniuge della comunità dall’impoverimento sponsale.
Mentre ogni stato stabilisce i propri standard e limiti, il governo federale stabilisce le linee guida per queste protezioni Medicaid. Questi saranno descritti di seguito. Si prega di fare riferimento al programma Medicaid statale per le specifiche relative al proprio stato.
È inoltre necessario tenere presente che l’attuale amministrazione del GOP sta cercando di riformare il programma Medicaid. I cambiamenti proposti avrebbero influenzato queste protezioni coniugali o addirittura le avrebbero eliminate del tutto?
Protezione dei beni
Contanti, 401Ks, 403Bs, rendite vitalizie (valore in denaro prima di essere addebitate), conti di intermediazione, obbligazioni, certificati di deposito, conti correnti, polizze assicurative (valore in denaro superiore a $ 1.500), investimenti, IRA, piani Keogh, Conti del mercato monetario, fondi comuni di investimento, beni immobili non esenti (più sotto), veicoli non esenti, pagherò, conti di risparmio e scorte: tutti questi beni contano per l’idoneità a Medicaid.
In effetti, la maggior parte delle cose che puoi convertire in denaro contante immediato sono le attività. Potrebbero essere inclusi anche i depositi rimborsabili, come l’affitto prepagato e le utility prepagate.
Nel 2017, i tuoi beni devono essere pari o inferiori a $ 2.000 per poter beneficiare dell’assistenza a lungo termine tramite Medicaid.
Per fortuna, il coniuge della comunità è autorizzato a detenere più attività di quelle. In effetti, possono mantenere la metà della quantità di risorse disponibili fino all’importo fissato dal CSRA (Community Spouse Resource Allowance) del loro stato. Tale importo è calcolato sulla data "istantanea", la data in cui il coniuge ipotecato è ricoverato in ospedale o inizia l’assistenza a lungo termine per almeno 30 giorni.
Esempio 1: Se una coppia ha $ 100.000 in attività qualificanti nella data di "snapshot", il coniuge che va all’assistenza a lungo termine è eleggibile quando il suo patrimonio è ridotto a $ 2.000 e la comunità sposa a $ 50.000 (metà della $ 100.000).
L’attuale CSRA è determinato da ogni stato, ma il governo federale stabilisce i limiti inferiore e superiore ogni anno, adeguandosi all’inflazione. Nel 2017, il minimo federale CSRA è $ 24,180 e il massimo federale $ 120,900.
Nell’esempio sopra, se il loro stato ha utilizzato il CSRA minimo, il coniuge della comunità non sarebbe in grado di mantenere l’intero importo di $ 50.000. Avrebbero bisogno di spendere i loro beni a $ 24.180. Tuttavia, se vivevano in uno stato che offriva il massimo CSRA, potevano mantenere l’intero importo di $ 50.000 in attività, ma non di più.
Proteggere il tuo reddito
Il reddito che conta per l’ammissibilità di Medicaid comprende rendite, pensioni, redditi da locazione, salari e indennità di sicurezza sociale. A differenza delle tue attività, tuttavia, il tuo reddito personale non influisce sull’ammissibilità del coniuge e non ti sarà richiesto di versare il tuo reddito per le spese di Medicaid.
Questo non significa che il tuo reddito non entri in gioco. Dopo tutto, potresti essere stato dipendente dal reddito del tuo coniuge per la vita quotidiana. Una volta che il tuo coniuge è su Medicaid e riceve assistenza a lungo termine, tutto il suo reddito – meno una indennità di necessità personale con un minimo di $ 30 (appena sufficiente per vestiti, un pasto fuori, o per acquistare un regalo di compleanno) e il costo di qualsiasi le spese che sostengono – è previsto per andare direttamente alla casa di cura. Dove ti lasciano o i familiari dipendono da quel reddito?
L’indennità minima mensile di necessità di manutenzione (MMMNA) è il reddito minimo che il tuo stato determina è accettabile per soddisfare uno standard di vita per il coniuge della comunità. Sfortunatamente, l’indennità è basata su livelli federali di povertà e potrebbe non essere sempre adeguata per soddisfare le esigenze dei coniugi anziani.
Se guadagni meno dell’MMMNA, hai diritto a una parte del reddito del tuo coniuge per raggiungere quell’importo critico.
Esempio 2: Una coppia sposata ha un reddito congiunto di $ 3.000 al mese, $ 2.000 dal coniuge istituzionalizzato e $ 1.000 dal coniuge della comunità. Con un MMMNA statale di $ 2.200, Medicaid deve consentire a $ 1.200 del reddito del coniuge istituzionalizzato di essere assegnato al coniuge della comunità ($ 2.200 meno $ 1.000). Questo lascia il coniuge istituzionalizzato a pagare la casa di cura $ 770 al mese ($ 2.000 meno $ 1.200 meno un assegno di $ 30).
Per il 2017, l’MMMNA è fissato a $ 2,030 in tutti gli stati ad eccezione di Alaska e Hawaii, dove è fissato a $ 2,536,25 e $ 2,333,75 rispettivamente. Il massimo è fissato a $ 3,022.50. Il tuo stato può scegliere di utilizzare qualsiasi valore nel mezzo.
Protezione della tua casa
Medicaid non include la tua casa come parte del tuo patrimonio, almeno non sempre. Invece, usano limiti di equità domestica per determinare la tua idoneità.
Una residenza principale fino a $ 560.000 azioni è esclusa dalle attività conteggiabili. Alcuni stati aumentano tale limite azionario a $ 840.000. Il problema è che il coniuge istituzionalizzato intende tornare a casa in futuro. A seconda dello stato in cui vivi, il programma Medicaid potrebbe mettere l’onere della prova su di te per mostrare l’effettiva probabilità che tu torni a casa. Se quelle qualifiche non sono soddisfatte, potrebbero mettere un pegno sulla tua casa mentre sei nella casa di cura. Un privilegio, tuttavia, non può essere posto se un coniuge della comunità, un bambino di età inferiore ai 21 anni, un figlio cieco o disabile o un fratello che ha un’equità nella casa vive lì.
I limiti patrimoniali si basano su un valore di mercato equo meno quanto si possiede sul mutuo. Se condividi la proprietà della proprietà, il tuo capitale netto è la metà di tale importo.
Esempio 3: Se sei proprietario di una casa con un giusto valore di mercato di $ 600.000 in uno stato con un limite di patrimonio netto di $ 560.000, $ 40.000 verranno conteggiati per le tue attività. Se dovessi $ 100.000 sul tuo mutuo, la tua equity sarebbe ridotta a $ 500.000 e la tua casa non verrebbe conteggiata per la tua idoneità a Medicaid.
Esempio 4: Se condividi la proprietà di una casa con un valore di mercato equo di $ 600.000 in uno stato con un limite di patrimonio netto di $ 560.000, il tuo capitale di casa è in realtà $ 300.000, la metà del valore equo di mercato. La tua casa non verrà conteggiata ai fini della tua idoneità a Medicaid poiché la tua quota rientra nel limite di equità domestica.
Come per la maggior parte della legislazione, ci sono delle eccezioni alla regola. Se un coniuge della comunità o un figlio del coniuge istituzionalizzato – in particolare un bambino che ha meno di 21 anni, che è cieco o che ha una disabilità a lungo termine – vive in casa, non ci sono limiti di equità domestica da considerare . La residenza non viene conteggiata ai fini della tua idoneità indipendentemente dal suo valore.
Con i costi crescenti dei costi delle case di cura, non sorprende che Medicaid cerchi di recuperare i costi attraverso il suo programma di recupero di proprietà immobiliari Medicaid. Nel caso in cui il coniuge istituzionalizzato scompaia, Medicaid si riserva il diritto di chiedere il rimborso dei pagamenti attraverso la loro proprietà, ma ancora una volta, ci sono delle protezioni in atto. Gli Stati non sono autorizzati a riprendersi dalle proprietà dei beneficiari quando sono sopravvissuti da un coniuge della comunità, da un minore di 21 anni o da un bambino con cecità o disabilità di vecchia data.
Una parola da Verywell
C’è molto altro da mettere il tuo coniuge in una casa di cura piuttosto che fare domanda per Medicaid. Dopo tutto, i tuoi beni, non solo quelli del tuo coniuge, determinano se sono idonei o meno. Se sei dipendente dal reddito del tuo coniuge, dove ti lascia? Il tuo futuro finanziario potrebbe essere in gioco. È nel tuo migliore interesse parlare con un professionista legale specializzato in Medicaid nel tuo stato e determinare come proteggere in modo più efficace i tuoi beni.
